[招商银行贷款]FinTech创新丨招商银行人工智能应用布局

导 语

随着互联网金融和金融科技的快速发展，人工智能在金融领域的应用正在不断深化。金融科技如何进一步在中国金融业的发展中发挥重要作用？这里包括云计算、大数据、移动金融、人工智能、物联网及区块链等的应用。其中，最重要的应用领域之一是人工智能应用，它是未来金融创新重要的应用趋势，是金融创新与发展的重大推动力。

招商银行：智能营销

传统的银行营销方式，大多采用线下、线下推广，投放广告，或者由工作人员进行地推，这些方式存在成本较高或关键触达程度较低等问题。智能营销通过大数据和人工智能技术，对传统营销模式重新赋能，通过对客户多维度属性标签化，通过用户画像和配套的模型，经计算机输出定制化的营销方案。智能营销，在金融科技赋能下，不仅能提升客户对于营销活动的满意程度，还能提升银行的获客能力和市场竞争力。

在智能营销赛道上，招商银行的特点是个性化推荐、精准识别以及电子渠道建设。2018年，招商银行通过对零售客户生成1726个客户画像标签，令营销客户触达次数提升了6.56倍，营销成功率达到17.42%，初步开始了“智能风控”。

在风控领域，招商银行构建了智能风控平台“天秤系统”。这个智能风控系统可以抓取交易时间、交易金额、收款方等多维度数据，通过计算机进行高速运算，实时判断用户的风险等级，通过采取不同的核实身份手段，及时排查交易过程中的外部欺诈与伪冒交易等风险。此外，“天秤系统”还可以通过事后回溯，利用先进的图算法和图分析技术，结合基于人工智能的机器学习技术，挖掘欺诈关联账户。

在针对共债问题上，招商银行主要有“共债”风险识别和贷后自动化监测体系等风控场景应用。其中，“共债”风险识别主要利用人工智能和大数据等技术，通过整合15类外部数据和客户在招商银行3年内的交易数据，多维度刻画、验证和还原客户真实的资产负债情况，形成客户风险统一视图，透析客户的资信情况，再由智能风控模型和决策系统判定是否对客户放款。

贷后自动化监测体系能够持续监测客户信用风险，从多维度数据对客户进行监控，一旦客户还款情况出现问题，招商银行会及时联系客户了解情况，或施行相应的催收策略。另外，招商银行还实现了信用卡和借记卡的数据互通，跨条线对公司客户和零售客户进行关联打通，以客户为中心从多个维度整合客户数据，形成上万个数据项，持续构建统一的客户视图，以降低关联违约风险。

在对公业务上，招商银行上线了企业客户智能预警系统。在上线9个月时间内，智能预警系统对潜在风险企业客户的预警识别准确率达73.05%。通过持续优化债券评审线上化流程，招商银行已有80%的债券信用评级模型实现了线上自动化处理，评审时效性较线下流程提升30%，对有潜在风险的公司客户预警准确率达到75.21%。

智能风控

从智能风控赋能成效来看，首先，从不良率出发，招商银行2019年9月末不良率为1.19%，较年初下降0.17个百分点。自2016年起，招商银行的不良率从1.87%不断下降，反映出银行针对不良贷款有良好的处置手段或源头控制方法。特别是最近几年，宏观经济不景气的情况下，招商银行在个人和公司贷款余额不断上升的业务扩张情况下，还能降低不良率，侧面反映出银行整体风控能力较强。

其次，在贷款迁徙率表现上，除2018年次级类贷款外，招商银行的各类别贷款迁徙率整体呈现下降趋势。正常类贷款迁徙率整体保持较低水平，并且在2016开始逐年下降，反映出招商银行针对初期逾期贷款较强的催收能力或控制准入能力。在贷款逾期天数增加的情况下，贷款的分类进入可疑类。从可疑类贷款的历年不断下降迁徙率可以看出，招商银行针对此类贷款的风控能力优秀，能有效遏制贷款质量的恶化，防止更多不良贷款的产生。

在电子渠道建设推广上，招商银行以招商银行App和掌上生活App两大平台为载体，辅以公众号，作为品牌营销及产品功能宣传的重要阵地，拓展获客边界。在营销方式上，通过与热点融合，探索头条信息，不断提升在各年龄层客户群体中的品牌影响力，强化目标客群对品牌的信任度、满意度及转化率。

截至2019年6月30日，招商银行App累计用户数9275.80万户，掌上生活App累计用户数8083.94万户。2019年上半年，招商银行App登录次数28.23亿人次，人均月登录次数11.30次，金融场景使用率和非金融场景使用率分别为87.70%和63.43%；掌上生活App信用卡数字化获客占比提升至62.65%，金融场景使用率和非金融场景使用率分别为80.80%和68.30%。