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[留学贷款]网贷陷阱多,我的贷款利息合法吗?如何避免高利息?

消费主义盛行的今天,以往喜欢存钱的国人,现在也开始超前消费了,贷款进入越来越多人的生活。贷款的方式让我们能够提前享受,但是这也滋生了很多“黑色产业链”,超高利息的网贷拖垮了很多家庭。什么样的途径贷款合适?多高的利息合法?怎样才能避免高利息呢?01贷款利息不可一概而论,很多因素

消费主义盛行的今天,以往喜欢存钱的国人,现在也开始超前消费了,贷款进入越来越多人的生活。贷款的方式让我们能够提前享受,但是这也滋生了很多“黑色产业链”,超高利息的网贷拖垮了很多家庭。

什么样的途径贷款合适?多高的利息合法?怎样才能避免高利息呢?

01 贷款利息不可一概而论,很多因素影响贷款利息水平

第一,贷款种类不同,利息水平不同

金融市场发展到现在,贷款的种类非常多,而不同的贷款品种,银行给出的贷款利息是不同的。政府部门给出贷款的基准利率,银行根据贷款产品的种类,上调或者下浮利率。

普通人接触到的贷款种类主要包括房贷和消费贷,以农行为例,消费贷款又分为,车贷、助学贷款、留学贷款、装修贷款等等。

贷款的种类不同,利息水平就不同,各项贷款中,房贷的利息相对较低、期限较长,绝大部分地方首套房贷款执行基准利率,大概为4.9%。

第二,不同的金融机构提供的利息水平不同

不同的贷款渠道也会影响贷款利息,银行等正规的金融机构受到有关部门的严格监管,利率水平相对较低,而网贷作为新生事物,受到的监管少,利率水平往往高的吓人。

互联金融的发展是超前的,很多监管方式还跟不上,这就导致网贷市场鱼龙混杂。一方面网贷门槛低,很多时候一张身份证就能拿到钱,而且快速到账,另一方面网贷利率高,还常有“利滚利”的贷款陷阱,是很多家庭的噩梦。

总的来说,正规金融机构贷款利息低、门槛高,网贷门槛虽低、利息却高,还隐藏很多风险。

第三,政策环境不同,贷款利息不同

贷款利率也是政府调控经济的重要手段,有关部门可以通过控制贷款利率,进而调动资金流向,达成宏观调控的目的。

房贷是最能体现政策导向的,房产市场过热时,有关部门会调高房贷利率,反之,则利率放水。最近这段时间,病毒肆虐,在银保监会的倡导下,部分银行也暂时性的调低了房贷利率,帮助普通人,共渡难关。

因此,在宏观调控的背景之下,政策环境也是贷款利息的重要影响因素。

02 给我的贷款利息合法吗?

刚刚说到,贷款利息的种类受到诸多因素的影响,每个人、通过不同的渠道、在不同的时期获得的贷款的利息,都是不同的。

通常来看,在正规银行贷款,贷款利息合法合规,有关部门对于银行的监管非常严格。当然,利率市场化背景之下,各家银行在政策允许的范围内,可以根据自身经营状况,上调或者下调贷款利率,这些都是合法的。

而网贷等民间借贷关系中,利息不合法的情况比较常见,我们需要仔细甄别。

最高法关于民间借贷司法解释中,给民间借贷的利息划定了标准,大家可以记住2个利息水平,24%和36%。

双方约定的年利息在24%以下(含)的借贷,合法合规,受到法律保护;年利息在24%到36%之间的,债务人自愿偿还,已经偿还的不能要回,未偿还的,债权人不能主张继续履行;年利息超过36%的,为非法利息。

根据这个标准,我们可以判断自己获得的贷款利息是否合法,对于超过年利息超过36%的,肯定是非法的,我们可以主张要回自己已付利息。

03 如何避免高利息?

第一,选择对的金融机构,避免非正规高利贷

通过比较,正规银行给出的贷款利息,几乎没有超过10%的,而网贷等互联网金融产品,利息水平参考民间借贷标准,不高于24%就合法合规,整体利息高出不止一档。

所以,如果需要用钱,千万不能因为贪图方便快捷,就轻易选择网贷或者其他非正规的贷款渠道。而在不同银行的选择中,我们也要充分对比,选择贷款利息更低的银行去借钱。

第二,良好的个人征信

随着国信用体系的建立和完善,个人征信对于个人生活的影响,越来越深广。一份良好的个人征信,也能为我们带来更低的贷款利息。小编提醒大家,如今网贷鱼龙混杂多啊,而且都上征信系统了,现在在威,信就可以看了,大家可以去云信查检查下信用大数据情况吧,不上征信的平台也能查的出来,要维护好信用,及时优化。没有查到数据的就可以不还,以免对今后的生活造成影响。?

这很好理解,银行贷款业务也要考虑风险,收入水平高、个人信用好的,显然是优质客户,给出低一些的利息,能够吸引他们;而那些信用卡不还,或者有其他“黑历史”的客户,贷款给他们违约风险更高,多收些利息也算一种补偿。

第三,提升自己在银行的星级水平,或者找到对的关系人

有过银行贷款经验的人都会知道,银行的贷款利息是可以商量的,信贷员和银行领导手中,都有一定的贷款利息优惠的额度。

如果你和银行的关系比较密切,找到对的关系人是获得贷款利息优惠的最好办法,往往关系人一句话,贷款利息能省下不少。

如果你没有什么关系,那就只能依靠自己努力了,各家银行对于自己的星级客户(VIP客户),往往也有利息优惠。一般来说,在一家银行有较大金额的存款或者理财等资产,给银行做出一定贡献,银行也会给你贷款优惠。

以上是我的一点看法,希望对你有帮助,也欢迎在留言区一起探讨。?

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