[手机贷款]中直公积金贷款申请流程实例

　　网上对于中直公积金申请贷款的程序介绍不多，今天，卡宝宝网以中直公积金贷款申请人小芬为例，为大家介绍中直公积金的贷款流程。需要注意的是，无论国管、市管还是中直公积金贷款，这其中固然有差别，但大多数东西还是相通的。
　　①什么是中直公积金贷款　　中直住房公积金指的是中央直属机关单位为员工按月缴纳的住房公积金，这类公积金贷款的缴纳地点一般都在中央直属机关分中心。
　　②公积金贷款的分类　　公积金贷款分为市管公积金、国管公积金和中直公积金贷款三类。市管公积金缴纳单位主要是各大企事业单位、国管一般是中央国家机关，而中直公积金的缴纳单位是中央直属机构，各大部委等。
　　③中直公积金贷款的办理周期　　中直公积金贷款的审批比较严格，在流程方面将面签的时间提前，需要先面签后双方才能办理过户，，因此比市管公积金的周期要长，办理速度比较慢。
　　中直公积金具体办理流程　　1、【签合同】8月2日签买卖合同、补充协议和居间合同，交定金，中介费。
　　小芬看了有半年房，这期间，她已经到公积金网站把所有的材料下载并打印，所有可能需要的材料（身份证、户口本、收入证明、学历证、银行流水、信用报告、公积金缴存证明、还款银行卡等）全部复印多份，涉及的政策、流程说明等也都打印并看过了。她把这些放入一个大文件夹里，哪一步都带着，要什么有什么。建议大家一定要自己去公积金网站查阅办理流程，这远比你在网上瞎问有用。
　　注意：很多材料其实并不需要，办理时也没人看，但有备无患，宁可做无用功也比你到时缺材料再折腾强。
　　2、【资质审核+网签】8月22日开始办，8月3日出了网签合同　　这一步是中介办的，其实就在建委，资质审核5个工作日，然后就能网签了，自己去没问题。
　　小芬做低了网签价格，目的是省税。网签价格是由所需贷款额倒推过来的，比如想贷8W、首套房（首付2%），那么最低网签价格是1W。缴税多少由网签价决定。网签之后，所有的程序都依照这个价格的。
　　3、【代办面签】9月1日买卖双方出席，去代办机构面签，转给卖家首付款，交15元评估费（代办公司转交康正评估）　　小芬原本8月31日既可面签，但因准备首付款的问题，买方原因耽误了一个工作日。这个面签相当于总部面签，目的是提前汇总和签一些材料。事实上，这一步会耽误时间且多余，那些材料网上都有，如果自办完全下载填好，直接去公积金中心初审。就算怕填错了，去初审时问问工作人员也没问题。公积金网站都有准备材料清单。有一两个表是清单里没有的，比如现有住房情况调查之类的，如果初审时人家不要就算了，要的话现打印也来得及。中直公积金中心的人态度非常好，无论接电话还是当面办理，都会尽可能给你帮助。都是二三十岁的年轻人，人心换人心，大家客气点，多问问，什么都好办的。
　　4、【初审】9月9日买卖双方出席，中直公积金分中心，交24担保费　　9月1日面签，9月7日通知初审，卖方8日有事，最终9日初审。其实面签之后，转天就能初审，代办+卖方原因耽误了4个工作日。因为有了上一步，所以初审非常快，把一些原件给人家看下，再签了大概1个名字，1分钟就搞定了。公积金中心还是欢迎代办或中介面签的，因为确实节省了初审的时间，也不需要他们费口舌解释。
　　关于评级，中直和市管一样，不能提前评级。小芬咨询过，中直说这个大概和单位、学历、工作年限、职称有关。小芬是硕士、中级职称、工作3年、中央直属机关，肯定能贷8w，没有申请评级。在担保审核后，小芬被评的是2A，担保费打了个98折。
　　5、【评估】9月16日卖方参与，上门拍照，1分钟搞定　　9日初审完，赶上中秋假期，14日评估电话通知，卖家16日有空，卖方原因耽误了1个工作日。公积金指定的是评估机构是康正宏基，效率很高。小芬的评估报告是贷款面签时才拿的，比她预想的评的高多了。
　　6、【批贷】9月2日　　从初审开始，小芬就开始电话问进度催进度。无论代办还是公积金，都是批量办理，客观造成进度延缓。其实，工作都是人在做，如果能赶在今天送的件不明天送，你的进度就快了。多打电话没错的。
　　9月16日评估完，过完双休日，小芬估摸着9月2日差不多，一早打电话，果然批贷了，可以过户。她又给代办公司电话，说让中介业务员陪同过户就可以，然后把房本和契税票交到代办。她再给业务员打电话，让他约卖家。
　　7、【缴税过户】9月26日9点半到税务大厅，12点左右交完税，转战过户大厅拿号，下午3点半过户完毕。除了税钱，还要8工本费。
　　9月2日批贷，当天就能过户，但中介21日才约的卖家，卖家22和23日有事，只能约下周一26日过户，耽误了4个工作日。
　　中介曾说，营业税和个税能托人打个8折，但没有发票或收据，小芬拒绝了。那么多钱都花了，贪便宜省这点钱真出了事找谁去！建议其他童鞋也不要冒险。
　　这一天就是拿了号等待，实际办理时间其实很短。下午3点半，小芬拿到了新房本，立刻复印了一份，因为贷款要拿去作抵押，半年后才能拿到，这个复印件可以提取公积金。
　　失误：26日过户完毕，小芬很听话地把房本和契税票交给中介业务员，由他交到代办公司。小芬当时认为他顶多第二天上午就交到代办那了，当天就能交到公积金中心。可实际上他27日晚上才交到中介总部，中介总部28日下午才交到代办，代办29日交到康正评估，3日上午1:公积金中心因为国庆就停止办公了，只能国庆节后再交到公积金中心了。看到了么，这就是部门多的弊病，如果是自办，她过户完当天就能交到公积金中心，可这几个部门的传递导致耽误了4个工作日。
　　8、【担保审核】1月8日开始，1月14日审完由北京市住房贷款担保中心负责　　先解释个概念，贷款需要拿房本抵押，一种是担保抵押，就是由担保中心做中间人，房本抵押给担保中心，大概半年后担保中心通知做抵押登记，然后领房本；另一种是纯抵押，也就是把房本抵押给银行，由银行陪同去建委进行抵押登记，然后领房本。
　　对于中直公积金贷款而言，过户完毕才开始办贷款手续，只有担保审核通过，才能签《借款合同》，这意味着你真正借钱了。担保审核理论上需要5个工作日，但可能会人为拖延。担保中心有客服热线，但不提供审核进度查询，只能问公积金中心。我11日电话问，说13日出结果，13日电话问，说下周一17日才能出结果，已经超过5个工作日。小芬有点着急了，立刻赶过去问到底卡在谁那里了，希望本周内面签。那边态度很好，承诺周五一定让我面签上。
　　事实证明，想不被拖延，电话得勤，多问多催，早办完早省心。
　　9、【贷款面签】1月14日签许多字，领评估费和担保费发票、评估报告、收押合同。
　　紧赶慢赶，终于能签《借款合同》了。下午4点担保审核完送来材料，签字。结果好事多磨，出了个纰漏，工作人员发现合同上选的还款银行是交行，而小芬选的银行和提交的卡都是建行的，不知是哪步弄错了。有两个解决办法，一是改合同，一是立刻办张交行卡。工作人员建议我办卡，这是最省事的且最快的。
　　于是我狂奔着去办了交行的卡，重新复印卡，改了3页合同，签字，终于大功告成。不过也算因祸得福，交行比建行放款快，交行一般5个工作日能准时放款到账，但建行就没准了，所以我也算没白跑。
　　1、【放款】　　预计1月21日放款到账，公积金和代办的人都告诉小芬，最迟再下周一24日也到了。银行的人放款后会打电话给买家。
　　11、【后续工作】　　（1）银行放款后，会通知我领取相关合同和材料　　（2）半年左右后，担保中心通知我领房本　　（3）代办公司让我拿收押合同去领契税票　　广东省是目前我国P2P网贷最为活跃的地区，其多项发展指标一直“遥遥领先”。近日，《8月广东省P2P网贷行业运行报告》发布，报告显示，今年8月，广东省活跃投资人数为18.14万人，是1月份的3.5倍。预计截至今年底，该省份每月活跃投资人或达37万人。
　　据了解，214年广东省P2P网贷行业每月活跃投资人数平稳增加，月复合增长率达19.76%。业内分析师表示，广东省小微企业和民间借贷发达为网贷行业的发展及投资人群体，提供了良好的“土壤”，同时广东政府对互联网金融行业的开放支持态度，也使得P2P行业的发展遥遥领先。数据同时显示，当月广东省活跃借款人数为3.14万人。预计截至年底，每月活跃借款人数或达5万人。
　　此外，截至8月，广东省P2P网贷行业成交量已达77.86亿元，占全国34.55%。据了解，214年以来，该省份成交量月复合增长率约为9.45%，最近两个月成交量显著增长，预计到今年底，广东省全年成交量或超过8亿元。其中，月度成交量在亿元以上平台约有16家。
　　214年，广东省P2P网贷行业贷款余额保持着稳定增长的态势。上述报告显示，截至8月底，广东省贷款余额约达156.26亿元，月复合增长率为8.14%，预计年底或达213亿元。该省网贷平台贷款余额占全国的27%，仍领跑全国。
　　综合收益率方面，今年3月以来，广东省P2P网贷行业综合收益率一直保持下降趋势。截至8月，其综合收益为15.83%，预计年底或降至15%。
　　目前，全国平均综合收益率为17.46%，广东省仍显著低于全国其他省市。
　　借款期限方面，214年8月，广东省P2P网贷行业平均借款期限为3.23个月，低于全国平均水平。该省P2P网贷仍以服务个人和小微企业短期周转借款为主。目前广东省仅有少数几家平台平均借款期限超过5个月，多数平台平均借款期限在3个月以下。
　　最近一个月，P2P网贷行业的关注度突然提高，除了红岭创投主动曝出史上最大坏账以外，两家平台也接连上演“认爹门”，惹出一场场闹剧，其中跌宕起伏的“剧情”成为了近期圈里圈外人士茶余饭后闲谈的话题。
　　第一场闹剧的主角是北京网贷平台“爱投资”。民政部紧急救援促进中心近日发布《严正声明》指出，该中心收到大量举报，称“爱投资”网站以该中心名义运作P2P业务，称具有民政部背景，并称该中心参股企业“中援应急投资有限公司”战略投资“爱投资”网站，恶意炒作，对外虚假宣传。
　　接到举报后，民政部紧急救援促进中心随即调查。据查，“爱投资”网站运作主体为安投融(北京)网络科技有限公司，由赵某于212年与几个合伙人共同创建。214年1月18日，“爱投资”网站上声称“民政部紧急救援促进中心控股公司中援应急投资有限公司正式宣布与爱投资达成战略合作，并对爱投资进行战略投资。”　　“之后，爱投资网站多次利用该新闻进行恶意炒作，利用中援应急投资有限公司国有股份背景对外虚假宣传，严重干扰广大投资者的判断，影响非常恶劣，同时也严重损害了我中心的社会声誉。”民政部紧急救援促进中心表示。
　　网贷平台“爱投资”称具有民政部背景，并称民政部紧急救援促进中心参股企业中援应急投资有限公司战略投资“爱投资”网站。但是据民政部紧急救援促进中心调查，中援应急投资有限公司股东会从未批准关于投资“爱投资”网站任何相关文件。“爱投资”网站的任何经营行为与民政部紧急救援中心及民政部无关。
　　“爱投资网站多次利用该新闻进行恶意炒作，利用中援应急投资有限公司国有股份背景对外虚假宣传，严重干扰广大投资者的判断，影响非常恶劣，同时也严重损害了我中心的社会声誉。”民政部紧急救援中心提示投资者谨慎投资，该中心对“爱投资”网站欺骗行为所造成的一切法律后果，不承担任何责任，并保留进一步追究其法律责任的权利。
　　时隔不久，第二起“认爹”闹剧在深圳上演。网贷平台人人聚财8月27日在深圳举办A轮融资新闻发布会，宣布完成1亿元的A轮融资，投资方为博时资本。新闻通稿称，博时资本将通过单一定向资管计划持有人人聚财12%的股份。
　　人人聚财创始合伙人、CEO许建文在发布会上表示，此次获得博时资本的亿元资金将主要用于强化人人聚财在控制风险方面的能力，进一步推动人人聚财企业内部运营建设、优化产品服务等。同时，许建文也透露，有了充足的资金支持之后，人人聚财的业务战略布局将进一步纵向拓展。
　　人人聚财新闻通稿说，博时资本投资方在发布会上表示，此次与人人聚财的合作是经过博时资本内部充分研究分析的，博时资本将从产品收益、金融安全、支付安全、产品体验以及产品多样、多元化方面协助人人聚财，各施所长。博时今后还将与人人聚财在双方有优势互补的方面进行深度合作，以实现双方的共赢。
　　当晚，博时基金发布消息称“博时资本1亿元入股某P2P网站的相关报道不实，博时资本没有任何人员出席传言中的签约发布活动”。随后博时基金再次向媒体澄清，博时资本于214年8月受单一委托人投资指令委托，用资管计划产品财产受让人人聚财股权，目前对其投资额度仅是6万元。
　　人人聚财8月28日给媒体邮件称，人人聚财融到资是铁定的事实，通告没有特别标明博时资本是以定向资管计划投资人人聚财，给媒体朋友造成“博时资本入股投资人人聚财”的方向性误导，“实在抱歉”。次日，有媒体报道，工商信息显示，在博时资本资管计划受让其股权后，包括人人聚财CEO在内的五名股东，已经集体减资。而减资额与上述资管计划投资额基本一致。
　　随后，上出现“全民激射许建文”的游戏，本场闹剧至此暂告一段落。总体来看，不少网贷行业人士认为，两场闹剧反映出了该行业处于浮躁期，金融圈并非娱乐圈，金融业跟资金打交道，应该需要用严肃严谨的态度面对。“宣传过度的平台可能需要一段时间才能让投资者重拾信心。”一位网贷行业人士表示。
　　推荐阅读　　红岭创投垫付1亿借款面临P2P史上最大坏账　　细数这些年跑路或倒闭的164家P2P网贷平台　　从往年情况看来，节假日对于机构来说，可是赚钱的好时机。然而今年，银行系P2P产品则在中秋遭遇了冷场。从各大银行系P2P平台发现，放假三日，销售冷清，民生易贷一款产品在7日也就是放假第二天，仅有4名投资者投资，成交金额共计一万元。纵观银行系P2P产品的收益率，预期年化收益率鲜有超过1%，这相对于在其他平台上收益率动辄15%-2%的P2P产品，吸引力较弱。
　　P2P产品节日乏人问津　　据数据统计，截至214年8月31日，全国目前正在运营的网贷平台共计约1357家，仅在8月，新增网贷平台88家，当月，有问题平台14家，涉及金额超2.7亿元，涉及投资人5人左右。而伴随着商业巨头跨界金融潮，各路人马蜂拥竞办P2P平台，已形成四大派系：保险系、银行系、国资系及民营系。当中，银行系P2P因为拥有了银行的信用背书，也受到了广大投资者的青睐。
　　据不完全统计，除了刚成立P2P平台的兰州银行，目前还有其他6家银行涉足了P2P领域，其中包括平安集团出资打造的陆金所、国家开发银行陕西分行和陕西金融控股集团推出的金开贷、招商银行的小企业e家、民生银行的民生易贷和包商银行的小马bank。此外，国开金融(国家开发银行全资子公司)还与江苏金农公司联合推出了一个互联网投融资平台开鑫贷。
　　时值中秋，三天假期本应该让投资者有更多的时间选择心仪的产品购买，但本报记者发现，多家银行系P2P都出现了产品无人问津的情况。开鑫贷一款代码为“DK1495469”的产品，融资总金额为3万元，9月5日到9月9日为募集期，借款期限为6个月，年化收益率9%，由镇江市京口区农联农村小额贷款有限公司提供担保，产品最低募集金额为24万元。
　　而在该款产品的投资记录中，仅在9月5日有13笔投资记录，共计募集到金额86万元，也就是说在中秋假期的前两天，该款产品未有投资人进行投资。
　　该产品的遇冷并非个例，在各家银行系P2P平台中，卖不出去产品是常态，甚至此前出现产品被秒杀的民生易贷在节日期间，也无人问津。
　　民生易贷在节假日期间一共仅有两款产品推出，分别是“如意13号-214-75”和“如意12号-214-74”，两款产品投资期限均为173天，融资企业以其合法持有的银行定期存单向投资人设定质押，存单本息全额覆盖投资本息，且项目起息事件均为9月1日。
　　不同的是，“如意13号-214-75”项目总额为56.5万元，预期年化收益率为6%，“如意12号-214-74”项目总额为15万元，预期年化收益率为6.2%　　截至9月7日，两款产品募集金额均未过半，“如意13号-214-75”产品的投资进度更是由于未到1%而停留在%，该产品投资记录显示，9月5日到9月7日，仅有9位投资人进行投资，共计2.4万元，其中单笔投资金额最高为5元。
　　“如意12号-214-74”产品情况相对较好，该产品规定投资人起步投资金额为一万元，9月6日与9月7日两天共有1位投资人投资，金额共计34.1万元，最大一笔投资金额为14.6万元。
　　调查发现，民生易贷产品的年化收益率普遍不算突出，6%左右的年化收益率与传统银行理财产品相差并不多，但是在此前，多只产品销售情况良好，不仅募集金额进度均为1%，且经常在短时间内遭到抢购，过节期间两只产品销售疲软，令人意外。
　　工行一位理财经理表示，按照以往经验，过节时候的银行传统理财产品销售情况普遍好于平时，因为客户有时间来银行与客户经理沟通咨询，平时可能因为时间原因不能够亲自到银行。互联网产品不同，随时随地打开电脑就可以购买，平日和节假日其实区别不大。
　　业内人士认为，近日可供选择产品较多也是销售不佳的原因之一，银行传统理财产品往往会在节假日推出一些相对高收益产品，这样会分走一部分投资者，此外，国开债等流动性好的产品在近日也将发售，也会影响一部分投资者的选择。
　　差异化经营路线　　虽然银行系P2P公司数量不多，但从目前发展状况来说，差异化较大。投资门槛较低的是民生易贷和包商银行小马bank，前者一般投资起步金额为1元，投资期限3个月-6个月，年化收益率为6%左右，票据、存单等金融资产质押模式，不提供本息担保承诺。小马bank1元起投,投资期限3个月-12个月,年化收益率为7.5%,平台也不对借款人归还借款本息提供任何形式的担保。
　　陆金所、开鑫贷、金开贷起投金额为1万元，陆金所产品投资期限一般为36个月，年化收益率为8.5%左右，目前是担保公司担保模式。开鑫贷投资期限一般为3个月-9个月，年化收益率为9%左右,小额贷款公司本息担保。金开贷投资期限3个月-12个月，年化收益率为8%左右，每款产品有担保机构提供担保。
　　招商银行的小企业e家与其他5家相比较为特殊，招商银行一直以来不承认其P2P的性质，认为其是以互联网模式创新银行业务。从产品情况来看，该平台产品设计为P2P模式，但是经营类似传统银行理财产品。
　　小企业e家产品投资起步金额较高为5万元，年化收益率接近银行传统理财产品，近期发行的产品中，除了一款较高为6.2%，其余产品年化收益率均为5.5%左右，为六家平台中最低。在业务运作模式中，招商银行作为信息提供方不对融资项目、融资人归还本息承担任何形式的担保、保证责任。
　　颇让人感到意外的是，招行小企业e家产品销售异常火爆，虽然在投资门槛、投资收益均落后于其他平台且同样不提供担保，但近日发行的产品全部满额募集，这与其他平台产品出现滞销的现象大相径庭。
　　风险点何在　　从统计数据来看，目前P2P成交量第一虽然为红岭创投，但做第二把交椅的陆金所各方面数据都要更为优异。以近3日成交量来看，陆金所虽然以124亿元排在第二位，但其投资人仅为1余人，大部分的投资者都是平台梦寐以求的高净值客户。
　　与其他类型的P2P平台相比，银行系P2P风险较低，不仅可以依托大数据系统，了解众多客户征信记录，同时拥有严格的审核体系，在风控方面具有显著优势。另外，银行系客户群庞大，几乎不用担心客户资源和标的问题。
　　不过，互联网金融评论家陈宇曾表示，银行系P2P其实并无太大意义，只是银行背书后的另一个销售渠道，银行信用在，投资者自然买账，说白了就是投资者有“银行兜底”的心理。
　　然而，从银行系P2P与投资者签订的合同来看，不提供担保已是趋势。苏融贷资深理财师认为，银监会即将出台的监管政策明确规定P2P平台去担保，同时不能承诺本息1%保障。另一方面，银行系P2P投资门槛高，复杂的审核制度、较低的收益等也制约了银行系网贷平台发展。
　　【红岭创投】　　深圳市红岭创投电子商务股份有限公司（简称红岭创投）于29年3月在深圳成立，是中国网络信贷行业的领跑者。公司业务涵盖网络信贷、股权投资、财富管理、产业园运营等诸多领域，现已发展成为行业内有影响力的金融控股集团，旗下主营创新型金融服务平台——红岭创投。红岭创投网站通过收取合理的服务费，运用快捷高效的业务模式，为借款人、投资人提供网络供求信息匹配服务；同时由深圳可信担保有限公司(简称“可信担保”)，为交易双方提供信息咨询和有偿担保服务。
　　P2P网贷触礁　　8月28日上午，红岭创投董事长周世平在红岭社区发帖，公布了P2P史上金额最大的一笔“利空”。按照他的说法，红岭创投本次巨额坏账的原因是“企业与仓库物流合伙犯罪，将货物重复抵押给银行进行骗贷”。
　　红岭创投当日发布的官方声明显示，平台的广州纸业项目借款涉及借款本金总额1亿元，相关公司包括广州翠月纸业、广州琳烽信纸业、广州鸣瑞贸易和广州金山联纸业，借款金额分别为2万元至3万元不等。
　　由于案情复杂，红岭创投已经在广州市公安局经侦大队报案，同时在深圳市福田区法院立案。公司资产保全部门也已提起民事诉讼，申请资产保全并配合法院查找企业其他相关资产。
　　距离案情水落石出尚有时日，而投资者关于红岭创投与同类P2P平台风险管控的质疑和，已将互联网金融的前景置于风口浪尖。红岭方面表示，因抵押物处置周期较长，全部借款将在9月1日起由红岭创投分批先行垫付本息，最大限度保护投资者利益。同时称，红岭创投风控方面未发现制度漏洞，但动产抵押存在不可控风险因素。
　　红岭创投大方垫付、保障信誉之余，并未对该项目的前期风控办法作出细节说明。实际上，广州纸业跑路、骗贷一案不无先兆，担保方广东浆纸交易所与四家纸业公司的“同宗”、“自贷自保”的关系若隐若现。
　　更值得一提的是，尽管红岭创投为该项目“兜底”，但是在发起之初，这家声称“完整审核材料”、“实地项目考察”、“风控比肩银行”的P2P公司是否做好了尽职调查工作一场P2P互联网金融的狂欢遭遇“骗贷”迷局转折，其背后原因反映出红岭创投、相关公司、政策监管的一系列漏洞，这或许比坏账本身更具价值。
　　郝氏夫妇被指已入外籍　　网贷风险管理与咨询机构《贷出去》的市场调查报告显示，中国P2P行业先后出现154家平台有过跑路或者失联、歇业等各种问题。互联网金融产业观察员朱飞认为，“以圈钱为目的”和“经营模式不对，风控能力差，资金周转能力弱，导致经营不善，资金链出现断裂，不得不跑路”是主要的两类原因。
　　推及此次涉案的融资企业，原因无二。在内部员工看来，广州纸业公司与担保方的联合骗贷、圈钱、跑路行为，实已蓄谋已久。“老板早就是外国公民了，随时能跑。”一位曾在金信通集团工作的员工透露，他同时确认，在其半年前离职之前，郝氏夫妇就已加入外籍，但具体国籍并不清楚。
　　“金山联还可以，之前应该有赚钱。但是交易所不行，其他公司也都是空壳。老板工资发得很高，里面管理很混乱，老板就是把表面功夫做好。”该名员工称在金信通工作一段时间已经发觉“不对劲”，“就是个空壳，什么业务都没有，觉得没意思就走了。”　　对于“郝老板”统领几家纸业公司的传言，他表示“早就知道”。而对于以金山联为轴心，设立多家“空壳公司”的原因，该前员工则直言不讳地说道：“就是为了骗钱。”对于几家公司的日常业务往来，他还提到：“听说在那里洗钱，做假账，做虚假交易。”　　对于郝艺远的去向，广东浆纸交易所和金信通集团的员工都表现得讳莫如深，表示“不清楚”，并拒绝提供联系方式。广东浆纸交易所工作人员还在电话中称：“交易所已停业。”有媒体报道称，9月3日，数十名广东浆纸交易所员工在广东浆纸交易所门口要求广东浆纸交易所对无故停工、遣散给出说法。
　　广州金山联纸业和广州鸣瑞贸易的办公地点已不似往常，在工作日上班时间仅有两至三人驻守，问及公司现况，金山联纸业员工表示，公司近日运营不正常。而对于其他员工去向，鸣瑞贸易人员则称：“他们外出了。”　　当日，广州琳烽信纸业公司大门从外部紧锁，周围公司员工称，琳烽信已关门数日，“可能是倒闭了”。位于萝岗区的翠月纸业，其公司电话也一直处于无人接听的状态。四家纸业公司和担保公司无一例外的冷清局面，让“骗贷”一说添加了更多的疑团。“案发”不到一周的时间里几家公司“停业”，且负责人与员工“不知所向”，也为“跑路”增添了几分计划性。按照金信通集团前员工的说法，红岭创投是被广州纸业公司的表面功夫蒙蔽，其实没有认真调查。
　　事实上，红岭创投对于四家纸业的关联关系并不是毫不知情，但周世平回应此次事件时称，该四家公司先后为1亿元借款提供了价值2亿元货物作担保，质押货物又可快速变现。
　　除了“郝老板”“圈钱”的意图明显之外，行业效益低迷对于企业还款能力的影响，同样早有先兆。自28年以来开始逐渐萎缩的纸业，已被业内人士评价为“高风险、高能耗的夕阳产业”。中国纸业网发布的最新数据显示，7月份中国造纸协会纸浆物量总指数下跌1.24%，价格总指数下跌.14%。
　　数据显示，上述4个借款项目被拆分为14个标，本金总和为1亿元，本息共计1.531亿元，涉及投资人数4567人，人均投资金额为2.19万元。
　　“自贷自保”骗局　　据周世平透露，本次交易的担保方为广东浆纸交易所。今年5月，红岭创投发布的一份《关于广州某纸业公司融资的公告》显示，当时的融资担保方为“广东××集团公司”。
　　据了解，广东金信通集团股份有限公司目前为广东浆纸交易所的股东之一。金信通集团的前员工透露，金信通集团与广东浆纸交易所均为郝艺远所控制。这一说法，也与周世平日前“‘广东××集团公司’就是‘广东浆纸交易所’，原来叫金信通集团”的表述相吻合。
　　该名员工同时提到，郝艺远与涉案企业广州金山联纸业法人郝爱美为夫妻关系。调查发现，郝艺远在金山联纸业成立之初便出具了无偿使用证明，将其所属的产权给郝爱美、郝爱兵组建公司使用。
　　与此同时，工商资料显示，现为广州市琳烽信纸业股东的贾文国也曾出现在金山联纸业的股东名单上，其于28年7月将金山联纸业12.14%的股权转让给赵培好，一同转让的还有公司监事一职。四家纸业的历任股东，大都与郝氏夫妻同为山东省博兴县人。
　　但如此重叠的人员架构，郝艺远与上述四家广州纸企的实际控制关系处处有迹可循。而郝为广东浆纸交易所董事长和金信通集团董事长的身份，让担保方的公平与可靠性大大减弱，而郝为妻子公司担保的做法则更为可疑。
　　据悉，广东浆纸交易所指定交收仓库为广百骏盈仓，位于广州增城市新塘镇，内部人士称，这一交易中的银行监管仓，也实为广东浆纸交易所名下，除此之外还包括广州、深圳、佛山、东莞、中山、江门等地的多个交收仓。日前有媒体报道称，广百旗下的广百骏盈仓为广州天健物流园有限公司的贷款做连带责任担保，涉及金额在1亿-3亿元之间，而广州天健的法人代表系金山联的财务总监。
　　被广州纸业该种手法骗贷的机构实际不止红岭创投一家。传言称，广州市金山联纸业此次事件涉及欠款近16亿元，7家银行牵涉其中，此外还涉及至少两家私募资产管理机构以及大量的民间借款人、上下游商户。
　　前期调查不足的直接后果便是后续代偿的困难与挑战。
　　9月2日，包括红岭创投在内的多家机构在广东浆纸交易所举行会议，商谈处置事宜。据悉，8月中旬风声传出时，已有债权机构现身质押纸品仓库，报道显示，万惠投融和小牛资本两家企业率先赶至抵押物所在的仓库运走了1万多吨的纸，价值大约为2多万元，目前债权方可以处置的抵押物已经所剩无几。后知后觉的红岭创投并未抢得“抢货”先机，股权补偿成为无奈之下的另一吸血筹码。
　　据周世平透露，郝艺远并未彻底“失联”，他曾主动派律师前来协商，希望能以广东浆纸交易所的股权抵偿债务。他还表示，目前红岭创投正在调查该交易所的负债水平，评估其股权价格。有广东浆纸交易所员工透过媒体表示，根据此前股权抵押的估值看，广东浆纸交易所估值约为1亿元。
　　业内人士认为，本次红岭事件的后续进展，就在于红岭创投能否从核心企业，即担保企业处索取回相应代偿金额。“从目前公布的情况看，担保企业可能采用‘债转股’的形式代偿，股权价值的评估及股权变现难易将考验红岭创投。”　　不过，造纸业的传统性和近年来的低迷走势，为此次带有被动色彩的股权并购及其后续收效，再添不确定性。
　　风控漏洞难掩　　据了解，红岭创投从创立之初到现在已累计成功投资金额达88.354亿元，为22万投资人带来超过2亿元的收益，其在网站上标榜为“值得信赖的P2P网络借贷平台”。
　　红岭创投在网站提出，VIP会员在平台所有投资享受本金先行垫付保障，“如借款方到期未还款，平台将全额垫付”。从“安全保障”到本次1亿元先行垫付的举措虽成功安抚投资者，但案件折射出的平台风控能力问题或为市场长久留意的关键点。
　　据了解，红岭创投的风控体系要求企业借款申请必须提交银行流水、征信报告、还款来源证明等必需材料，项目借款均经过深圳总部风控部门实地考察，大额项目借款人通过股权质押、房产抵押等形式提供还款保障。该模式下，红岭创投累计5亿成交额坏账率不足1%，“风控比肩银行”。
　　然而本次巨额骗贷过程中，诸多疑点直指高风险担保，红岭创投大额放款，造成坏账发生。周世平透过媒体表示，原因主要在于贷款方联合第三方物流公司“重复担保”。对于调查中的不尽之处则少有公开言论。
　　实际上，广州纸业采取的担保方式为动产质押。黄国斌认为，动产抵押是抵押权制度中非常特殊也极具有争议的一种类型。现实中由于动产所有权以占有为公示方式，而抵押权制度则以不转移占有为特征，两者的矛盾使得动产抵押制度存在的合理性广受争议。
　　我国担保法的登记制度存在“多头监管”局面，抵押物登记制度根据抵押物的种类实行分别登记。这一体系漏洞，无疑成为善用动产质押贷款的企业可以钻的空子。
　　上述学者同时指出，动产抵押的存在具有很大的积极作用，但必须在制度上加以完善，包括限制抵押物的范围、建立统一的登记系统等。而从P2P网贷平台的角度，加强此类“存漏”担保方式的审核，甚至限制放款额度都是预先规避风险的办法。
　　一位金融业内人士表示：“传统的银行贷款可能需要贷款方的抵押，查看其账户流水，如果是公司的话甚至进入董事会来确保贷款人具备还款能力。但是这样的模式不容易复制到网络贷款平台上，会加大成本，同时也失去其快捷方便的优势。”　　对于互联网金融来说，风控“比肩银行”或许还只是一面之词。
　　今年4月，红岭创投与平安银行签订了全面金融服务合作协议，双方拟在投资者资金账户管理、全渠道基础支付服务、理财增值服务等方面开展合作。红岭创投称，届时用户资金将专户专款专用，保障资金与交易安全。
　　从号称“垫付”补漏到引入银行监管，这在行业里尚属首例。周世平在“新经济新金融”高峰论坛上表示：“虽然我不懂风控，但是我请了专业的人士来做。我请了六位银行的高管，八位分行的行长，现在有二三十位银行的高管在我们的团队中。我们的工作离不开他们的支持，风控团队的建设，也是金融监管非常重要的一环。”　　有观点指出，来网贷的贷款人主要是在银行筹不到钱的，不仅需要更高的利率来补偿风险，而且风控体系相对于银行肯定也是不同。
　　垫付1亿元过后，如何在“快捷方便的优势”与风险管控的严密度中取得平衡，是包括红岭创投在内的P2P网贷平台需深耕的课题。而除了用“垫付”的自我开刀方式保障投资者之外，如何切实压缩、规避风险，才是理性投资者关注互联网金融的要点。
　　大标模式违反游戏规则　　深圳世联行(地产顾问股份有限公司董事长陈劲松在其微博中转发了红岭创投的坏账消息，同时称：“这么大的单笔贷款根本不适合P2P！真正互联网金融应该是民间、小额、短期、生活消费。”　　财经观察家侯宁也对此发表评论：“政府该建议出警示名单，前提是企业经营状况监控。”FT中文网刘胜军就P2P问题层出的现况更是指出：“大多数公司都希望接受一定的监管，以确保该行业的公司能健康竞争，避免无序发展导致行业最终陷入困局。”　　一时间，由P2P行业一起巨额坏账引发的，关于互联网金融模式走向和相关政策监管办法的持续升温。实际上，周世平对红岭创投的大单模式早有解释，小贷坏账多，钱不好挣。公开资料显示，213年，红岭创投实现了22.24亿元的交易额，但前三季度利润不到千万元。红岭创投向大额融资项目靠拢无疑是增加收入的需要。
　　“优质借款人太少了，红岭做了5年，累计盈利才1多万。”周世平说，转型做大单是形势逼人。他还表示，红岭创投的小贷，坏账率曾经去到7%，后来因为启动大单融资，才把坏账率拉下来。
　　周世平曾向媒体坦言，以前红岭创投也不敢做大标，现在敢做是因对风控有信心。
　　但网贷之家CEO徐红伟则认为，设置大标违反了这个行业“分散”的游戏规则，“即使认为自己风控能力再好，也不能说哪个项目1%没有风险，只能通过足够分散，在大数法则下达到坏账的平均分布。”　　红岭创投坏账事件发生后，银监会深圳管理局相关负责人称：“细则还在制定，地方局对P2P公司尚无监管权限，红岭创投的坏账，我们并没有去核查，还没有纳入到正式的监管，上面还没有出台正式的(文件)。”　　深圳市人民政府金融发展服务办公室工作人员也表示：“互联网金融不是由金融办进行审核和批准，他们直接工商登记就可以了，不需要到金融办进行审批，也不存在必须向金融办提交任何备案的数据的情况。中央部委都没有(文件)下来，我们如何监管”　　据瑞银证券统计，中国的P2P网贷平台最早出现在27年，21年到212年平台成交额大幅增长了23倍，达到23亿元，占系统贷款的.4%，共出现2个P2P网贷平台。瑞银证券认为，到216年P2P成交额将达到35亿元。《213年中国网络借贷行业年报》数据显示，213年P2P网络成交额已达到158亿元。
　　此前央行副行长刘士余给P2P画出两条红线，即不做资金池、不做非法集资。面对P2P网贷交易高速增长与骗贷、跑路不时发生的互联网金融现状，政策与监管机构的管控角色愈发必要。而对于被动的投资者和在摸索中前行的P2P平台来说，有律可依、有法可循反而是投资与发展的保障。
　　此刻，P2P行业也亟需一纸文书迈向规范化。
　　推荐阅读　　红岭创投垫付1亿借款面临P2P史上最大坏账　　从7月整体二手房市场显现回暖趋势开始，北京城内高端二手房的需求量也不断升温。业内指出，从近期房贷市场成交结构来看，二次置业的改善型人群逐渐占据了市场主导地位，而这部分人群普遍把置业目光瞄准了较为高端的二手房市场，也带热了一批大户型房屋的贷款热潮。
　　改善置业人群入市活跃渐成二手房市场成交主体　　据了解，与很多仍处在徘徊心态的“刚需”人群不同的是，大部分打算换房的置业升级人群对房屋都有着比较迫切的需求，从近期二手房市场升温明显来看，这部分人群在房屋买卖交易中原先的房屋出手较快，也直接加快了改善型置业人群卖旧买新的入市步伐，目前换房的改善置业人群在二手房市场中逐渐活跃，成为了市场中的成交主体。
　　高端二手房价格降幅最大贷款额度多在15—3万之间　　随着卖旧买新需求的释放，很多人把置业的目光投向了高端二手房市场。业内分析师指出，受此前这类房屋户型大、总价高，在市场中需求较少的影响，不少卖房业主纷纷调低高端二手房的报价，让这类大户型房屋的议价空间明显增大，成为了市场中降价最快的房源，而大户型房屋恰好与二次置业升级人群的购房需求相吻合，因此带动了这类房屋的贷款热潮。由于这类二次置业人群大部分属于卖小买大的情况，所以手中资金较为充裕，贷款需求的额度在普遍集中在15—3万之间。
　　成交房源户型多在15平米以上买房应注意还款方式　　在近期成交的高端二手房中，以远郊区县的大户型房源和市中心的高端二手房源成交最为集中，这类房屋降价程度最大，户型大多在15平米以上。尽管改善置业人群在买房时能够贷款的额度偏少，但是大户型房屋通常总价比较高，因此应仔细问询银行及选择合理的还款方式。
　　1、同样额度还款方式不同2年利息差出去3多万　　李先生原来在双井有套两居室，今年他打算把房子卖了买套新房，属于典型的卖小买大的改善型置业人群，他在西城看上了一套四居室，总房价约6万，他和爱人名下都有公积金，但是他对于如何贷款，如何还款都拿不定主意。
　　专家支招：从李先生情况来看，他卖掉名下房产，再次贷款的额度为房价四成，也就是24万，目前各银行二套房贷利率为上浮1%，按照2年计算，选择等额本金的利息支出为15万，而等额本息的利息是19万，2年下来，利息相差3多万。而且像这类改善人群，卖掉手中的房后资金都比较充足，所以显然李先生选用等额本金更为合适。贷款方式上，尽管李先生缴纳公积金，但是他所贷款的额度比较高，所以选用商业贷款比较适合。
　　2、高端住宅贷款额度高应仔细比对各家银行情况　　由于高端住宅面积大，房屋总价高，需要贷款的额度也高，所以不同银行对高端住宅的贷款政策都不同，在批贷和放款的时间上也有区别，购房人在看好房屋、选好贷款方式后，还应仔细比对各家银行的情况，在核实具体贷款的要求后再进行买房。
　　国庆七天黄金周即将到来，很多人都计划着在好不容易盼来的长假里与家人、朋友组织一次温馨的旅行。可是既然是旅游，自然是少不了钱的支撑。然而，现实中却有不少人因为没有钱将这些美好的想法搁浅。卡宝宝网告诉大家，国庆外出旅游不用愁，只要申请贷款即可解决眼下的问题。那么，国庆外出旅游可以申请哪些贷款呢　　国庆外出旅游可以申请贷款的主要有两种：　　一、申请无抵押贷款　　这种贷款也可以叫做信用贷款，不需要任何抵押物就可以申请。这种贷款既可以到银行申请，也可以找当地正规的贷款公司申请。而且这种贷款的要求不高，申请人现在有稳定的工作和收入，信用记录良好，有还款能力等证明就可以提出申请。
　　无抵押贷款具体需要准备的资料有：个人身份证，户口本，银行卡流水，工作证明，收入证明，个人征信证明，结婚证（单身不用提供）等贷款机构要求的资料，填写申请表，提交资料后就可以等通知了。
　　二、申请旅游贷款　　所谓旅游贷款相当于专款专用了。因为这种贷款主要是用于本人或者家庭外出旅游所花费用的一种贷款。旅游贷款是到当地银行申请，这种贷款主要有出国旅游保证金，旅游团费，境内外旅游购物、租车等费用。同样要求申请人满足申请贷款的基本条件就可以到当地银行申请。
　　申请这种贷款，需要先制定好旅游线路，大致的花费，与旅行社签定旅游相关的合同。再根据银行的要求，提交资料进行申请贷款。
　　以上就是国庆外出旅游可以申请的两种贷款。也许会有人担心现在离中国庆只有几天了，这样子能不能在国庆节前审批下来。其实不用担心，信用贷款和旅游贷款，审批的时间都是比较快的。只要满足申请的条件，资料齐全，快的话1天就能放款，慢一点也只需要2-7个工作日能放款。
　　如今汽车贷款已经走入我们的日常生活中了，但是在办理汽车贷款时，还有很多隐性问题是借贷人不易察觉的，如果贸然办理过后，所产生的费用可能会更高，那么，成都申请车贷需要注意什么呢下面，卡宝宝网为你介绍借贷人必须知道的车贷申请中的四大细节。
　　细节一：车险条款　　一般来说，在办理汽车贷款时，借贷人在未还清贷款前，车辆都是抵押给银行的，而银行为了控制贷款风险，通常会要求借贷人买各种保险，但这些保险并不是全部都符合借贷人需要的，甚至有些费用还较高，所以借贷人在签订车贷合同时，一定要仔细阅读相关保险条款，避免造成更大的开支。
　　细节二：车贷手续费　　目前很多经销商都有推出零利率车贷，虽然确实是可以免息的，但却会向借贷人收取一部分的手续费，不同车型和贷款期限的不同，所收取的手续费也是不同的，借贷人在办理车贷前，最好询问好有关手续费的比例，若是手续费过高，不妨换种车贷方式。
　　细节三：看车贷利率　　据了解，如果是免息车贷的话，那么总车款的比例一定会有所上浮，并且现款买车和贷款买车的价格也是不同的，那么，遇到这种情况时，借贷人最好计算一下上浮的额度有多大，如果超过了商业车贷的利息总额，那么不妨可以申请商业车贷。
　　细节四：车型有限制　　很多经销商都有推出零利率车贷方式，但这类方式并不是对任何车型都适用的，尤其是一些高档车，此外，如果借贷人选择了零利率车贷方式的话，那么就不能再享受有关的现金优惠活动，所以借贷人在选择车贷方式时，最好结合自身实际情况来加以考虑。
　　近日，广州房贷价格开始向下调整，多家中资银行的房贷利率达到了基准，外资银行甚至推出房贷有条件打折。但是，“房贷松了，需求并没跟上来。”目前房贷利率低至基准的某银行高管叹道。而调查发现，近期广州房贷的成交量并没有因利率下调而上升。
　　8月广州房贷利率降幅排名第二　　根据最新数据显示，8月份，在重点关注的23个城市中有15城不同幅度地下调了首套房贷款利率。降幅排名前5的城市依次为哈尔滨、广州、杭州、深圳、重庆。其中，广州达.23%，降幅排名第二，仅低于哈尔滨.25%的降幅。
　　调查发现，淡定多时的广州市场，多家银行上周开始下调首套房利率。如招商银行只要资料齐全，征信良好就可以获得基准利率，目前额度也很充足。而此前招商银行首套房贷利率普遍是上浮5%。
　　监测数据表明，8月房贷市场有一定的松动迹象，首套房房贷利率呈拐点下跌，但普遍执行基准至基准上浮5%不等的利率。贷款额度比较充足，放款不再“排长队”。
　　二套房利率仍然未出现明显下调迹象，但多地房贷放款速度有所加快，房贷申请难、放款难现象得到一定缓解。数据显示，8月房贷审批时间平均为15~2天，放款时间平均为2~3天左右。银行审批后，最快可以在7个工作日放款。总体上，8月份的放贷速度快于上半年。
　　松贷至今个贷投放量几无变化　　某股份制银行广州分行负责零售业务的相关人士表示，今年总行对房贷的支持力度加大，房贷利率降至基准，但申请房贷的需求并没有跟上来。“目前无论是一手还是二手，交易都没有明显增多。”　　据了解，多家银行近期房贷发放量变化不大，并没有出现因利率下调而明显上升的情况。工商银行广州分行近期几度下调房贷利率，不过该行相关人士表示，近期个人贷款投放量保持稳定，暂无明显变化。
　　另一家股份制银行一支行行长也表示：“房贷成交比较少。”该人士认为，影响房地产成交量的因素很多，房贷利率只是其中一个因素，并非决定性因素。
　　从民生银行的半年报来看，尽管重启个人住房贷款，上半年个人住房贷款还是出现负增长。截至6月底，民生房贷金额为594.18亿元，较213年年末的62.87亿元减少4%。对此，接近民生的相关人士表示，一方面是因为启动房贷是在上半年末，另一方面是因为房贷需求并不大。
　　一手方面，据网易房产统计阳光家缘数据显示，8月广州全市网签4786套，环比成交微涨7.1%，但同比成交量大跌34.1%，成交相比去年依然有较大差距。而7月，全市网签数环比跌22%，创下今年次低。
　　二手方面，广州市房地产中介协会公布数据显示，8月广州市中心六区二手住宅交易市场中介促成的新增放盘面积与签约面积分别为7.68万平方米、8.73万平方米，分别上涨4.2%和4.38%，成交均价1869元/平方米，环比微涨.42%。
　　此前，广州房地产中介协会数据显示，7月中心六区二手住宅交易市场的新增放盘面积与签约面积分别下跌12.76%和13.1%，已经连续下滑5个月。而同比而言，即使是回暖的8月，放盘面积和签约面积也分别同比下跌了超六成。
　　银行不会因房贷需求不足再降利率　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，银行资金的杠杆松一松，本来是可以吸引更多人买房。“但是，在当前房价走势不明朗的情况下，房地产成交量主要取决于公众对房价的预期。”郭田勇指出。
　　业内专家认为，如果后续不出现大的政策调整，迫于地方政府的压力，下半年房贷利率或将维持缓慢微降的趋势，下调利率的城市会增多，利率“拐点”或将到来。
　　郭田勇指出，由于企业流动资金需求并不旺盛，部分银行下半年主动增加个人房贷市场的投入。在房贷额度充足的情况下，银行在审批、放款方面的速度加快。但是，面对申请房贷的需求不足，银行不会一味往下降利率，而是挖掘小微、三农、高新企业领域的贷款。
　　业内说法　　广州市房地产中介协会相关负责人表示，全国执行限购政策的46个城市中，已经有大多数城市取消或者放松限购政策。“一方面，广州西部与佛山交会的楼盘将受到较大的冲击，另一方面受‘穗六条’限购的外地户籍人员很有可能分流至佛山置业。”该负责人表示，接下来广州楼市的走势，还需观察限购政策的变化，以及信贷是否有所松动。
　　9月9日，熟悉杭州房地产业的一位人士称，杭州银行机构的首套房款利率，从9.5折到邮储银行给予少数优质客户8.8折，共有约9家银行机构推出优惠政策，“8月初还只有一家”。
　　在浙江省内，温州的楼市持续低迷和杭州楼市年初以来的“突降”，形成了全国楼市的两大看点。两大城市限购政策的松绑，又让市场注入了一缕光。不过，这是海市蜃楼之光还是燎原的希望之光，尚待验证。
　　温州9折房贷优惠背后　　楼市低迷、盘旋了三年左右的温州，9月1日，突然市场传出“有银行推出首套房房贷可获9折优惠”的消息。是什么令当地银行对低迷已久的温州楼市，重启优惠房贷政策　　根据公开信息，为首套房贷款提供9折优惠的唯一一家银行是鹿城农商银行，推出首套房按揭贷款和公积金组合贷款基准利率9折优惠。
　　“没什么值得喜大普奔的，这是一个‘噱头’。”当地一知名的房地产中介机构置业顾问透露，此前房地产交易中，客户信用优良的，同样可以做到这个折扣。而且，他认为，温州房地产市场持续的低迷，房贷优惠政策信息推向市场，是地方政府一种“托市”意愿的表达。
　　鹿城农商银行是温州当地的法人银行，机构地处温州的政治文化中心城区——鹿城。该行去年6月由原鹿城农村合作银行改制完成。根据公开信息，改制后的鹿城农商银行引入了民资，注册资本11.89亿，比改制前增加6.48亿，共吸收资金7.11亿。
　　此外，房贷利率优惠的信息，是温州市政府召集在温州全市银行业主要负责人“金融行业支持房地产行业”座谈会上传出的。
　　温州对商品房限购政策公开宣称松绑的是在7月底，虽然此前一直有声音称松绑，但相关监管机构均予以否认。温州市政府的前述座谈会，就在“松绑”公开后的次日。
　　“这是为响应市委市政府号召，贯彻落实差异化房地产政策，推动民生安居工程建设，解决城乡居民居住性购房的融资难、融资贵问题的信贷举措。”鹿城农商银行负责人称，“首期我行安排了3亿元专项信贷资金，来实施首套房贷利率9折优惠。”　　当地将此房贷领域的金融调整作为一个正能量的信息，但能否给温州低迷已久的楼市注入强心剂，还是一个未知数。
　　摆在眼前的事实是，214年中国楼市进入了调整阶段，呈现出量价齐跌的景象，且城市范围还在扩大。21世纪经济报道根据国家统计局最近发布的7月7城房价变动情况梳理发现，温州7月平均房价元/㎡，同比上年下跌16.68%。
　　杭州链条式松限　　去年，断供弃房现象在温州被隐晦地传出后，地方政府迅速出面否认。但今年《财经国家周刊》214年8月中旬的报道显示，213年8月以来，温州“弃房”数量呈大幅增长趋势。据温州银监分局调查统计，受商品房价格下跌影响，当前温州“弃房”数量已达117套，涉及不良贷款64.4亿元。
　　多种因素交织下，托市能给楼市注入多有效的强心剂，尚待观察。
　　相比温州的“非普遍性”房贷优惠，杭州则更接地气。杭州的限购政策松绑公布得比温州早。今年7月29日起，杭州主城区14平方米以上(含)放开限购，萧山区、余杭区限购全面解禁。
　　接着，地方政府部门对楼市出现了链条式的松限。限购一步步松开后，杭州市公积金管理中心和浙江省直公积金管理中心陆续发布，“有条件下调二套房贷款首付比例，由原来的首付七成降为首付六成”。
　　8月中旬以来，杭州就有银行出现了住房按揭贷款放松。首先是招商银行对住房按揭贷款的二套房认定和首付比例，购房者只要还清首套房贷款且名下无房产，在购买二套房时首付比例从之前的七成降至三成。甚至，某国有银行针对余杭区二套房不仅没有上浮贷款利率，反而给出罕见的9折优惠。
　　一位置业顾问提到，要想顺利获得抵押贷款，还是一个“很费力”的过程。以华夏银行为例，申请人的定位，针对的是该行标准里的“优质客户”。比如上市公司、事业单位或者国企员工，还限定贷款额度须在5万元左右，否则很难通过银行审批。
　　“银行对房贷的上下浮动，其实当前的政策还是没变的，(优惠与否、优惠多少)关键在于这家银行资金是否充裕。”“我爱我家”杭州萧山区域一网点负责与贷款洽谈的置业顾问赵航聪说，他和多家银行接触发现，和8月初比，银行的房贷确实呈松动之势，且有多家银行采取优惠政策，利率从8.5折到9.5者不等。
　　自济南市限购放开后，日前青岛市也全面放开住房限购。青岛银行对外宣布，办理首套住房贷款，只要信用记录良好，全部可享九折优惠，部分客户还可以享受低至八八折的更高优惠。最新监测数据显示，在23个重点城市中，有15个城市8月份不同幅度下调了首套房贷款利率。业内人士认为，房贷优惠利率将利好眼下房地产市场的“金九银十”销售期。
　　“如果接下来不出现大的政策调整，预期下半年房贷利率或将维持缓慢微降的趋势，并且下调利率的城市会继续增多。”专家认为，房地产行业仍属于国家收缩行业，放贷风险高，目前银行资产质量承压，不良和逾期双升，银行对房贷政策的调整还是非常谨慎的。
　　重点支持首套房　　从多家银行的中报中看到，下半年多数银行仍表示支持首套房政策，个人按揭贷信贷资源主要投向具有刚性购房需求的购房者。农行中报显示，个人住房按揭贷款较上年末增长12.2%，主要是由于本行依托优质开发企业和二手房中介机构，重点支持居民购买首套普通自住房，实现个人住房贷款的增长。
　　此外，全国23个重点城市近4家银行8月房贷利率的监测报告显示，银行8月房贷放贷速度有所加快，8月房贷审批时间平均为15至2天，放款时间平均为2至3天。银行审批后最快可以在7个工作日放款。
　　业内人士接受采访时认为，银行放松个人首套房按揭贷款，并不表示对楼市具有向好预期，可能是响应国家部委要求，支持首套房购房者的角度考虑。
　　“目前按揭贷放贷额度有松动，但是央行给各家银行的信贷额度总量有限，银行对房贷的放款还是比较谨慎，对资质审查也比较严格。”一名商业银行客户经理说，“对于优质楼盘、优质客户会给予利率优惠，但按揭贷利率在银行各项信贷业务中其实并无优势，所以更多的信贷资源优先投向经营贷、小微贷等。”　　按揭贷继续增长　　据了解，尽管214年上半年银行普遍收紧个人住房按揭贷款授信额度，但在央行“喊话”保房贷政策下，多数银行个人按揭贷款余额都呈现平稳增长态势。
　　中报数据显示，截止到6月3日，建行个人住房贷款新增221.64亿元，余额2.8万亿元，新增和余额都是业内首位；工行个人住房贷款增加1992.2亿元，增长11.6%，余额达到1.92万亿元；农行个人住房贷款增加1578.76亿元，增长12.2%，余额达到1.45万亿元；中行个人住房贷款新增13.3亿元，余额达到1.42万亿元。
　　据悉，在按揭贷款发放规模上，工、建、农、中、交五大国有行按揭贷总额超7万亿元，其他上市股份行按揭贷总额超1.4万亿元。
　　在股份制银行中，招商银行中报显示，房地产对公贷款规模从去年年底的1311亿元增至今年中期的169亿元，占比更是从5.97%增至7%。民生银行的房地产业贷款额仍然在股份制银行中排名第一位，为1885亿元，占比由去年年底的1.52%增至11.11%。
　　从兴业银行今年半年报中看到，对公和个贷合计的涉房贷款占比为23.66%，尽管占比与去年年底的23.31%基本持平，但值得一提的是，其有约为2.8%左右的贷款由开发贷转向按揭贷，涉及的规模约为3亿元至4亿元。
　　另外，城商行的按揭贷款也增长迅速。宁波银行由163亿元增长至197亿元，南京银行由163亿元增长至186亿元，北京银行由832亿元增长至912亿元。
　　近日，农行风险管理部副总经理田继敏在农业银行中期业绩说明会上表示，农行未来房贷将重点布局一二线城市，严控三四线城市信贷规模，重点满足基本住房和改善性住房项目，严控非核心地段的商业用房项目。
　　田继敏表示，近期房地产市场出现了一些风险苗头。房地产投资增速下滑明显，施工、竣工和新开工面积出现下降，房地产销售量同比持续减少，房价增幅回落的城市不断增多。少数三四线城市持续供大于求。一些房地产企业出现资金链断裂、风险爆发等情况，房地产市场呈现出分化调整的态势。
　　至于优先股发行，农行表示已“在路上”，发行时间定于9月或1月。
　　房贷不良率下降　　农行中报显示，截至6月末，农行公司类房地产贷款余额4322亿元，较年初增长9.4%。个人住房贷款余额亿元，较年初增长12.2%，其中首套房贷款占比96.4%，较年初上升1.3个百分点。
　　田继敏表示，农行房地产贷款质量良好，公司类房地产不良贷款实现“双降”，个人住房贷款不良余额小幅上升，不良率保持下降。截至6月末，农行不良贷款余额975亿元，比年初增加97亿元；不良率1.24%，比年初上升.2个百分点。
　　农行行长张云表示，银行资产质量和经济周期变化密切相关，在中国经济“新常态”之下，银行普遍存在不良增加甚至“双升”，大型银行不良贷款基本呈现“双升”趋势。“但是从数据看幅度不大，同时银行净利润增速比较高，拨备覆盖率依然比较高。”张云说。
　　田继敏称，该行法人贷款质量下降明显，上半年全行不良贷款总额为975亿元，其中法人不良贷款为796亿元。在行业上，主要集中在制造业及批发零售业，较年初分别增加6亿元和54亿元。该类行业风险敞口较大的原因主要来自两方面，一是中低端制造业和批发零售业中的中小企业，由于抗风险能力较弱，受经济下行冲击明显，贷款风险暴露较多。二是部分面临淘汰或整合的产能过剩行业，如光伏、造船、金属制品等。此外，一些民营企业由于涉嫌非法行为或资金链断裂，也引发贷款风险。
　　掘金城镇化和小微　　“在中国城镇化进程中，农行大受其益，具体体现在部分区域成为业务发展的领先者，比如像在长江三角洲、珠江三角洲和沿渤海地区。而农行在这些地方，无论从信贷规模、信贷质量和效益来讲，都在同业当中占有举足轻重的位置。”农行三农业务总监赵世忠表示。
　　农行表示，已经完成相当部分对金融服务城镇化和发展城镇化业务的顶层设计。具体包括出台了中国农业银行城镇化业务指引，以及定制了城镇化建设方面专属的产品箱，设计了26款产品。
　　“设计的产品多元，比如城乡一体化建设贷款、美丽”乡村贷”，还有新农村建设贷款、土地整理贷款、基础设施贷款等。”赵世忠说。
　　农行中报显示，214年上半年小微企业贷款额度达到9112亿元，较年初增长了12%，比全行贷款增幅8.5%高出3.5个百分点。
　　张云表示，农行已经对小微企业制定了一系列服务措施。农行正在用“工厂化”的审批方式，改进内部流程和授权，来提升对小微企业的服务效率。推出多个标志性的产品，包括“简易贷”和“保捷贷”。所谓“简易贷”，是农行根据小微企业的信用和风险状况来做具体评判，为小微企业量身定做适合其需要的服务。“保捷贷”，是农行与有关的保险公司和担保公司合作开发的一种产品。同时，农行在定价上做了多方面措施，包括控制对小企业价格的上升幅度，最高上浮不超过3%，并对小企业中间业务和其他收费，采取了优惠措施。
　　9月3日，作为中国第一家外商独资的专业汽车金融公司和中国汽车金融行业的先导者，大众汽车金融中国迎来十周年的里程碑。回顾其十年发展，由24年成立之初的1个城市、17家经销商发展至今，大众汽车金融中国目前已经与全国近3个城市的2多家经销商建立了紧密的合作关系。
　　随着中国三四线城市汽车消费结构和习惯的变化，越来越多的年轻人采用信贷消费模式。据了解，大众汽车金融中国寄望到218年实现5%的渗透率（即通过信贷消费购买的车辆占全部销售车辆的比值，通俗地将，就是贷款买车的比重）。
　　全款买车的消费习惯正在转变，中国消费者采取信贷购车的用户比重不断上升。据保险行业数据显示：近十年来，我国消费者采取贷款买车的比例已经从当初的不足2%，增加到目前的9%：既有银行信贷，汽车企业金融信贷，更有目前风生水起的互联网金融，也在努力分得一杯羹。汽车金融市场正在从培育期走向成熟期。
　　213年，大众汽车金融中国成功为228,辆汽车提供了金融服务（24年仅为21辆）。大众汽车金融中国始终致力于通过提供创新和定制化的产品，支持大众汽车集团（中国）旗下各品牌的汽车销售。目前，每1辆大众汽车集团（中国）的汽车，有将近1辆是通过大众汽车金融中国的汽车金融产品所销售的，这一成绩在以现金消费为主的中国市场上创造了公司的历史新高。
　　德国大众汽车集团213年的年度报告显示大众汽车金融服务的总资产约为1151亿欧元，其中主营业务利润为16亿欧元，有效合同量为17万份。
　　大众汽车金融服务股份公司首席执行官弗兰克威特（FrankWitter）表示：“大众汽车金融服务近年来在国际市场上增长强劲。中国对大众汽车集团而言是一个非常重要的市场，不仅在汽车销售方面如此，在金融服务领域也是这样。仅在213年，大众汽车金融中国的新增合同数量就实现了52%的年增长。”　　面对汽车金融如此高的增长速度，如何在管理中降低信用风险，是每一个汽车金融公司必须面对的挑战。科瑞爵在回答中国经济网记者采访时表示：大众金融在全球范围内，有着超过6年的运营和管理经验，通过本地化适应和改进，运用于中国市场。与此同时，针对中国用户采取更多创新性的金融工具，以满足本土消费者的实际需求。
　　大众汽车金融服务股份公司中国、印度及东盟区首席代表傅海德（ReinhardFleger）也说到：“自24年成立以来，大众汽车金融中国一直致力于不断提供创新且优质的金融产品，以促进大众汽车集团（中国）旗下各品牌的销售及提高顾客忠诚度为己任，并不断引领中国汽车金融行业向前发展。得益于集团各品牌的通力协作、经销商伙伴的精诚合作，以及公司所有员工的不懈努力，公司在过去的十年取得了令人瞩目的成就。”　　傅海德之所以谈到创新，是因为大众汽车金融中国在今年刚刚发行了首笔资产抵押证券（Asset-backedsecuritytransactionin214），在金融融资领域，开创了汽车金融公司的先河。
　　据了解，大众汽车金融（中国）有限公司是大众汽车金融服务股份公司的全资子公司，也是中国第一家外商独资的专业汽车金融服务企业。自24年成立以来，目前在华已拥有雇员超过7人。大众汽车金融（中国）有限公司与上海大众、一汽-大众、大众汽车（中国）销售有限公司等企业紧密协作，为包括大众、奥迪、斯柯达、保时捷、斯堪尼亚、西雅特、宾利、兰博基尼以及曼等在内的大众汽车集团各大品牌提供一系列创新金融服务。
　　目前，阿里巴巴旗下天猫已宣布联合阿里小贷、余额宝、汽车厂商共同推出整车购买增值服务，消费者用余额宝取代传统预付款模式，并能享受购车款3个月的增值收益。同时阿里巴巴还根据消费者网购信用数据，对消费者提前授信，并推出18期无息分期购业务。用户完成资金冻结之后，凭身份证和电子核销码去4S店洽谈并完成核销手续，约定提车时间。提车之后，购车资金将继续冻结三个月，期满才解冻打给厂商账户;而这三个月的收益归用户所有。
　　面对“互联网金融信贷”是否会对未来造成冲击时，大众汽车金融中国也给出回答：未来也会考虑加强与互联网企业的合作，或者自建网上平台，“不过我们的根本点仍然是服务于大众集团旗下的品牌”。
　　目前，车贷市场日益旺盛。很多9后刚刚毕业的年轻一族成为了车商争抢的对象。近日，一家4s店对一款热销车型推出“毕业季职场新人专项金融方案”，应届毕业大学生只要提供学历和收入证明，由父母担保，交付25%的首付即可办理车贷。
　　经厂商介绍，这项金融购车方案是为满足需求旺盛，但尚无经济能力全款购车的年轻人驾车需要。最低只需要支付25%的首付款，可选择18期到6期的还款方式，月供1元左右即可。此次贷款申请条件也接近零门槛：无需房产、本地户口、信用记录和社保记录，职场新人仅提供学历和工作证明，在读大学生由父母提供担保，就可通过审批。“现在的确有很多9后正在成为购车群体之一。”大连一家美系车销售负责人介绍，9后进入车市所代表的消费群体年轻化正在成为大连车市上的一大趋势之一，尽管目前看来在购车群体中的占比并不大，但是增长的趋势非常明显。9后人群的购车习惯特点非常鲜明，很少会关心油耗等信息，更看重车的外形是不是时尚、车内配置是不是更有科技感等等。
　　据了解，有相当比例的9后购车人群会选择汽车贷款的方式。在车展现场，几家办理汽车贷款的银行都表示，目前一些银行会与汽车厂家合作，针对一些时尚车型推出免息贷款，一个重要的目标客户层就是9后。
　　近日，贵州省消费者协会公布了由三万余人所参与的汽车消费调查表，调查显示，超四成消费者在汽车销售、贷款、维修、保险等环节遭遇陷阱。为了套取利益，经销商在各个环节“设局”，花样翻新且隐藏深。随着汽车市场进入“金九银十”的消费旺季，卡宝宝网提醒，汽车消费特别是汽车贷款一定要擦亮双眼。
　　前期销售：虚假宣传、误导消费　　遵义市凤冈县一车主今年4月花42.76万元购置一台奥迪Q5中档配置汽车，提车后发现后车窗雨刮器不能工作。车主到重庆奥迪4S店检测发现：车内左前座椅膝部饰板螺丝缺1颗，加装电器及线束多出4根，线路加装导致后车窗雨刮器不能工作。
　　经技术鉴定认为，该车其实是一款奥迪Q5低端配置汽车，销售商为了获取更高利润，将低配车擅自加装配置功能当作中配车型进行销售，从中套取4.4万元差价。
　　据了解，类似以次充好、虚假宣传、误导消费者等行为在汽车销售环节并不鲜见。购车过程中，商家口头承诺给车辆高档配置，促成了购车交易，消费者取车时发现商家没有履行约定，而商家以无文字约定为理由，拒绝履约。
　　调查还发现，在贵阳等汽车限购地区，一些销售商称可以通过特殊渠道上牌照为卖点，诱导消费者购车，消费者在购车后却无法兑现承诺。
　　贵阳市一消费者在买车时，销售人员表示可以缴纳定金并帮助摇号，购车定金缴纳后不久，销售人员告知已经摇到号可以到公司提车。消费者提车后才发现自己没有摇到号并找到销售人员讨说法，经销商解释为个人失误，表示可以长期提供临时牌照，并承诺一直到摇到号为止，两年的时间里该车主一直在使用临时牌照。
　　贵州省消费者协会调查显示，有38.2%的消费者在汽车消费销售环节遭遇消费陷阱，其中有近三成消费者认为销售人员态度恶劣或有明显欺诈行为。此外，加价销售、赠品水分大、约定时间不能交车、新车存在质量问题等也是消费者投诉的热点。
　　后期车贷、维修等处处设局“诈”你没商量　　通过针对三万余名消费者的问卷调查、明察暗访发现，在遭遇消费陷阱的消费者中，32.57%的人在汽车贷款环节遇到过消费陷阱；4.46%的人在汽车维修环节遇到过消费陷阱；28.48%的人在汽车保险环节遭遇陷阱。贵州省消费者协会结合投诉热点分析，主要有以下方式：　　贷款：除手续繁杂、放款漫长等投诉热点外，“车贷评审费”成行业潜规则位居投诉榜首。家住贵州安顺市的刘先生去年12月在贵阳某4S店贷款购买了一辆宝马3系汽车，4S店以代办贷款为由从中收取756元的评审费。而后在消协的介入下，4S店才答应退款。
　　维修：一是汽车配件分为原厂件、副厂件两种，两者价格悬殊，相差数倍，部分汽修商更换零件时偷梁换柱。二是夸大汽车故障，小题大做。三是经营者随意规定汽车保养条件，否则不予履行三包义务。四是维修和配件定价随意性高、不透明。
　　保险：调查发现近两成消费者反映出险时间偏长，服务不到位。部分汽车经销商要求消费者到指定保险公司购买车险，通常店内销售的保险价格比消费者自行购买的要高。
　　消费者权益保护部门提醒，贷款过程中，不论消费者个人或4S店向银行贷款都不需要任何手续费，4S店收取车贷手续费用属违规行为。消费者在消费时务必保存好相关票据，遭遇侵权可去权威部门鉴定、维权追责。
　　汽车消费如何能“明明白白”　　对汽车销售及售后服务中出现的乱收费、虚假宣传、强制服务、以次充好等行为，工商等部门已对汽车经销商、汽修商进行了严厉处罚。贵州省消费者协会副秘书长杨晓玲认为，针对在汽车消费领域调查中发现的问题，相关职能部门需实施针对性措施齐抓共管，予以严肃查处，情节严重的企业更要从重处并曝光。
　　杨晓玲说，具体而言，建议有关部门制订规范的汽车买卖销售合同示范文本，采用统一规定的格式规范汽车经销商的操作流程和合同标准，杜绝“霸王条款”现象侵害消费者权益。同时，督促汽车经营者规范汽车消费市场中各类收费项目，对收费项目和价格进行公示，强化汽车经营者社会责任意识，加强行业自律，让消费者明明白白消费。
　　中豪律师集团律师何先武认为，相关部门应加强对违法行为的曝光力度，以帮助消费者甄别汽车市场上的虚假信息，促进理性消费。此外，消费者在消费过程中应注意对经销商违法证据取证，遭遇权益侵害时需加强自身维权意识，要敢于维权，共同帮助规范汽车消费市场。
　　“车贷宝”：不限车行、不限车型、不占用现有信用额度　　“车贷宝”是农行温州分行携手担保公司向新购置汽车的客户提供的专项贷记卡分期额度，以贷记卡分期付款方式结算，并按照约定按期偿还分期金额的业务，具有“不限车行、不限车型、低手续费、手续简便、额度高、不占用现有信用额度”六大特点。购车人已支付全部购车价款或已付一定比例首付款后，在购买新车三个月内，凭身份证、结婚证、户口簿、收入证明、机动车销售统一发票、机动车登记证书等到农行网点即可申请。
　　“车贷宝”业务将传统汽车按揭贷款的“汽车4S店-购买人-担保公司-授信银行”4个环节压缩为“购买人-担保公司-授信银行”3个环节，担保费用大幅度降低，如果是农行钻石卡、白金卡、金卡客户担保费用还有相应折扣优惠。
　　目前，农业银行温州分行辖属各网点皆可办理，有需求的客户可以在车房联展前就近选择办理或先行进行业务咨询。“车贷宝”最高可贷车款的7%，贷款期数可贷3年，推出了1年3.48%、2年6.96%、3年9.27%三个期数的贷款费用套餐供买车人选择，贷款金额最高可达2万元。
　　从操作上来说，消费者如果全款购车，可以在3个月内凭借购车发票从银行申请贷款，办理所需费用为贷款金额的1%（担保费）+服务费8元（需在“金穗温州商人卡”易登记）；针对无法一次性付清全款的客户，经银行和担保公司审查后，只需增加一定的担保费用即可，目前相关费用为贷款额度的1.5%。
　　农行“车贷宝”申请条件如下：　　1、具有完全民事行为能力；　　2、持有合法有效身份证件，有合法稳定的收入和偿还贷款本息能力；　　3、信用记录良好。
　　农业银行车贷宝申请资料：　　1、贷款申请书；　　2、身份证件、户口簿或有效居留证件、婚姻证明；　　3、职业和经济收入证明；购车协议、合同或意向书；　　4、担保所需的证明文件；其他证明文件资料。
　　9月1日，积木盒子在京宣布，获得小米公司、顺为资本领投，经纬中国、淡马锡旗下祥峰投资、A轮投资方银泰资本、和玉投资跟投的3719万美元B轮投资，易凯资本在此轮融资中担任独家财务顾问。在A轮融资仅仅过去198天之后，P2P网贷平台积木盒子又完成了B轮融资，值得一提的是，相比于A轮投资方银泰资本，积木盒子B轮投资方可谓是“星光闪耀”。
　　据不完全统计，214年以来，已有人人贷、投哪网、有利网、银豆网、积木盒子等十余家P2P平台获得风投注资。对于积木盒子受追捧的程度，易凯资本CEO王冉在发布会上透露：“很少有这样一个项目，做完之后，我把几乎所有投资人都得罪遍了。因为每个投资人都希望多投一些，但最后是把每个投资人的投资份额都是降了又降，在此我向所有投资人表示歉意。”　　“从数据统计来看，积木盒子成长快、用户多，成交量大，但并不集中，符合小额分散原则，这或是多家风投机构青睐积木盒子的重要原因”，业内分析师表示。
　　两大理由吸引小米　　在积木盒子B轮投资方中，虽然经纬中国、淡马锡都是投资圈里的明星，但最引人注目的还是雷军旗下的小米公司和顺为资本。顺为资本是雷军211年成立的投资机构。一周前，腾讯斥资7万美元对医疗健康公司丁香园进行了C轮投资，而丁香园的B轮投资方就是顺为资本。
　　小米公司财务副总裁张金玲在发布会上表示：“此次投资积木盒子，是小米首次进入互联网金融领域。”由此，在联想、搜狐不久前相继进入P2P行业之后，知名天使投资人雷军也开始“掘金”。
　　根据数据显示，截至今年8月份，运营中的P2P平台共有1357家。在多如牛毛的P2P平台中，为何小米最终选择了积木盒子呢“小米投资积木盒子的原因其实很简单，就两条，一是积木盒子的创始人团队‘够老’；二是积木盒子与小米的调性相符。”张金玲表示。
　　对于够老，张金玲解释称：“相比于其它很多P2P平台，积木盒子的创业团队年龄够大、够老，很多人都是1974年之前出生的，毕业近2年了，有职场经验，有创业经验，而且这也是小米创始团队的主要年龄层。这批人有经验、有方向感、执行力很强，很聪明。”　　对于调性，张金玲解释称，“积木盒子的宗旨是‘真诚透明’，这和小米的调性是非常一致的。因此，在投资的过程中，除了小细节比较纠结外，双方在大方向上都是非常流畅的。
　　对于“真诚透明”，王冉在其微博中也进行了解读：“本来第一版新闻稿里关于融资额的表述是‘近4万美元’，公司最终决定，公开透明，有一说一。这就是这个团队的信念与风格。”　　有不愿具名的分析人士表示：“这次披露的有零有整的融资额，的确比较罕见，以往披露的投资额都是‘约数’，不排除含有水分。”尽管积木盒子在融资额的披露上迈出了一大步，不过，对于该金额所占的股权比例，并未透露。
　　打造P2P领域的小米　　公开信息显示，积木盒子的创始团队由董骏，魏伟，彭笑枚，Barry四人组成。据了解，几位在不同岗位的精英是在中欧商学院EMBA读书时结识的，因此，积木盒子也可视为EMBA同学创业的一个经典案例。
　　相比于A轮融资发布会时的西装革履，参加B轮融资发布会的董骏一身休闲装，其亦笑称：“互联网公司一般都是越有钱越抠门，比如我们公司在A轮时还是在每平方米租金十几元的金地中心办公，现在B轮时就搬到每平方米租金几元的温特莱大厦办公了。”　　值得一提的是，小米公司在更早之前就从朝阳望京搬到了海淀清河。谈到对于积木盒子的期望，小米公司财务副总裁张金玲表示：“我曾经被问过很多次，雷布斯(雷军)与乔布斯有何区别我想说，在苹果iPhone出来之前，是没有智能手机这个概念的。而在小米手机出来前，刚毕业的年轻人只能购买数钱千元的智能手机，是小米手机的出现让中国的年轻人提前3年-4年用上了智能手机。从这个角度来说，我希望积木盒子能够成为互联网金融领域里面的小米，能够推动互联网金融加快发展。”　　事实上，除了资本上的入股之外，小米手机其实早就在为积木盒子“导流”。董骏透露，目前平台近五成的交易来自手机APP，而来自安卓平台的交易中，有三分之一是米粉(小米手机的用户)贡献的。
　　网贷之家CEO徐红伟指出，在小米、联想、京东、阿里、搜狐等众多大佬进军P2P之后，行业门槛不断提高，“屌丝”做P2P的机会越来越少了。各行业巨头还将继续加速进入P2P行业，“网贷行业的高潮，还未到来，值得期待”。
　　推荐阅读　　银行系P2P产品中秋乏人问津　　网贷上演认爹门金融圈堪比娱乐圈　　昨日上午，一则有关“农行上海分行8月起下调房贷利率，2万以上打95折”的消息迅速在市场传播开来。据了解，农行上海分行对于“贷款金额2万元以下、贷款评分564分以下的个人贷款，给予基准利率上浮5%定价；贷款评分565分以上的，给予基准利率；贷款金额2万元以上的，可给予基准利率.95倍以上的优惠利率。
　　交行、建行、工行等其他大行昨日虽仍表示执行基准利率，但不少中外资行已透露出明显的跟进意图。
　　先是全国27个城市对房地产限购政策进行不同程度调整，再是以农业银行为首的商业银行对首套房贷最优惠利率折扣的松动，一场影响房地产、金融业，乃至资本市场的变动正呼之欲出。
　　农行上海分行昨日率先对贷款金额2万元以上首套房贷推出95折优惠，而交行、建行、工行等其他大行昨日虽仍表示执行基准利率，据了解到，不少中外资行已透露出明显跟进意图，此外，最近一个月以来，在上海地区有关房贷利率打折、放款速度加快等的变化已悄悄发生。
　　国有大行房贷“松口”　　昨日上午，一则有关“农行上海分行8月起下调房贷利率，2万以上打95折”的消息迅速在市场传播开来。
　　农行上海分行的官方回复称“根据当地市场情况及自身业务发展进行不定期业务政策调整，拟于近期调整个人首套住房商业性贷款相关政策，具体调整措施和推出时间可咨询农行上海分行各支行个贷中心”。
　　这一表态被市场解读为农行对于下调首套房贷利率行为的变相承认。而进一步材料显示，农行上海分行对于“贷款金额2万元以下、贷款评分564分以下的个人贷款，给予基准利率上浮5%定价；贷款评分565分以上的，给予基准利率；贷款金额2万元以上的，可给予基准利率.95倍以上的优惠利率。”　　而后，有关交通银行、建设银行、中国银行等大行在上海地区按揭利率全面九五折的消息在市场上进一步蔓延。但从工商银行、中国银行、交通银行、招商银行、中信银行的相关人士及客服处了解到，目前上述银行的上海分行对于首套房贷仍执行基准利率，并未现松动。工行客服还表示，“贷款利率要综合考虑首付款高低、购置住房特点、贷款期限长短、资信特点等，尤其对于二手房，房龄2年以内、面积7平方米以上、总价7万元以上才能获得贷款”。
　　多家中外资银行跟进意图明显　　然而，国有大行对于房贷利率的松口，无疑成为一剂深深刺激市场的“强心剂”。尽管上述多家中外资银行表示仍执行基准利率，但跟进意图相当明显。根据客户资质不同，实行差异化房贷政策，一直是各家银行的策略。某国有大行总行一位资深人士称，“总行对各分行房贷政策权限放得很大，只要在监管要求范围内就行了”，而“看到别的银行做了，通常我们也可能会跟进一下”。
　　一家大型外资银行总行的个人银行部一位人士也表示，该行房贷优惠利率会“符合市场规律、有竞争力”，他还进一步表示，“客户资质不同、各分行最优惠标准执行情况也不同”，另外，“对于一手房，若银行与开发商有合作的，房贷优惠利率通常会接近市场最优水平”。
　　同时，昨日另外几家大行的人士也表达了“房贷利率将随行就市”，“根据同业定价策略、市场利率水平”来因地制宜制定房贷利率的意思。
　　松动已悄悄发生　　然而，农行利率优惠落实仍待时日。据所获材料显示，农行最优利率政策执行将从8月1日开始。某房产中介负责人昨日也表示：目前农行的优惠还没有到达中介方，需要时间等政策落实下来。一家外资行信贷人士昨日也表示，“市场上尚未听说农行有95折的房贷单子”。
　　即便如此，上海地区个人房贷在利率、放款速度等方面的变化已悄悄发生。
　　据了解，胡先生（化名）在6月份拿到了某小型股份行房贷，贷款利率是基准利率的98折。他新近在上海购置一套别墅、首付4成，他说：“首套房贷最优利率，先是9折没有了，后来95折没有了，再后来没有折扣了，我能拿到98折，还是很开心的。”　　对于房贷有可能现松动的原因，目前市场上尚未有统一说法。有一种观点认为，国有大行个人房贷利率松口，源于23日晚间国务院常务会议提出抑制金融机构筹资利率不合理上升。但有银行人士对此予以反驳，“最近监管并没有呼吁银行多放房贷”，但该人士也同时表示，“根据市场情况来看，房贷业务也没有明显降低，有些放款速度还在加快，6月份我们有房贷放款只用了5、6天时间”。
　　“这说明房贷作为银行优质业务之一，各家仍在稳步推进。”上述人士称。
　　推荐阅读　　农行房贷未来将重点布局一二线城市　　浙江房贷打折双城记：银行房贷确实呈松动之势　　214年，P2P平台在经过13年的蓬勃发展后，更多新生力量投入到P2P网贷的大军中准备捞上一笔。然而，更多的机会也以为着更多的风险，今年以来，网贷平台倒闭或跑路风潮比以往来得更猛烈。近日，业内发布了针对P2P网贷行业的半年度报告，该报告显示，8月全国有15家出现问题，是今年来最多的一个月。
　　44万人投资人数大幅增长　　统计显示，截至214年7月底，全国共有P2P平台约12家，活跃平台3家，投资人数超过44万人，今年进入爆发式增长阶段。
　　报告对其中3家活跃P2P网贷平台进行了重点监控和分析，数据显示，在垫付模式上，56%的网贷平台采用担保模式，31%的网贷平台采用风险备用金模式，另有1%的平台采用担保+风险备用金模式。值得注意的是，还有3%的网贷平台采用无垫付模式，当借款发生违约风险时，投资者需要自己承担全部风险。
　　11.3%网贷平台跑路或倒闭　　P2P网贷平台分布呈现一定地域性。统计显示，平台主要分布在广东、北京、浙江、上海、山东、四川、江苏、湖北、福建、河北。其中，广东、北京、浙江地区网贷平台数量占全国平台的5%以上。与之相对应的，珠三角及江浙沪地区也是“问题平台”高发区。据统计，截至7月，累计有136家P2P网贷平台出现提现困难、倒闭或者跑路的现象，约占整个市场的11.3%。其中，214年倒闭和跑路的共有61家，绝大部分涉嫌诈骗，仅7家是运营不善倒闭。
　　15.7%年化收益率较高　　官方规定，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行贷款利率(6个月-1年为6%)的四倍，也就是24%，超出部分的利息不予保护。重点监测的网贷平台收益率均未超过24%，近9成P2P平台的年化收益率在1%以上，12%-18%之间的占比最大。这些平台7月份平均年化收益率为15.7%。
　　投资期限方面，数据显示，多数网贷平台的标的投资期限主要集中在1-3个月，比例占53%，投资期限在1年以下的标的总数占85%。
　　大多数出事平台成立不超半年　　结合P2P网贷行业的特点，业内分析师对于有问题的网贷平台进行分析，总结出“问题平台”的六大特征：首先，出事的平台大部分运营时间不超过6个月，只有少数超过1年，甚至还有成立半天就跑路的，如恒金贷。
　　此外，出事的P2P网贷平台高收益秒标偏多，即平台为了吸引投资者，推出一些高收益、超短期限的产品，由投资者竞标并打款，网站在满标后很快就连本带息还款，如创鑫贷，就是利用高达2%的年化收益率吸引投资者之后跑路的。
　　除了运营时间短、高收益秒标多的特征外，出事的P2P网贷平台还具有平台自行担保、非法集资、搞资金池、设立骗局平台网站等四大特征。
　　推荐阅读　　网贷上演认爹门金融圈堪比娱乐圈　　红岭创投垫付1亿借款面临P2P史上最大坏账　　昨天市场有消息称，自9月9日起农行取消限贷，凡名下无贷款余额（即之前所贷房款已还清）者，即可享受首套房按揭政策，首付最低3%。记者昨天就此向农行北京分行求证，但对方表示并未接到总行通知，目前北京地区房贷政策没有变化。
　　据了解，目前各地的限贷政策依然执行，首套房贷利率也基本没有折扣，包括北京在内，各地银行执行的房贷利率主流仍为基准利率，只有个别银行从广告宣传的角度会有“最低9折”或者“95折”的表述，但均有非常苛刻的条件。在央行及银监会“喊话”后，银行审批房贷的速度的确有所加快，但对贷款的资质审核要求却在提高。
　　中原地产首席分析师张大伟认为，银行信贷可以说是影响房地产市场最关键的因素，从这些年房地产发展的历史可以看出，信贷收紧的年份房价一律下调，而信贷相对宽松的年份房价则一路高涨。如果货币供应过多，市场资金过剩，开发商就有实力捂盘，从而会直接影响房地产市场的供给。因此，对于普通购房者来说，在买房的时机选择上必须要看信贷的宽松程度，如果贷款难、利率折扣少，就要谨慎购房；如果贷款放松，就可以考虑出手购房。
　　推荐阅读　　国有大行首套房利率松口房贷将成为优质业务　　目前，山东济南住房公积金中心已在长清、章丘、平阴、济阳、商河五个远郊区县开通了公积金提取远程电子审批业务，区县职工可直接在当地经办银行网点提报资料，免于奔波之苦。
　　之前由于县区内没有公积金管理部，居民只能先到当地公积金经办银行网点递交纸质材料，经办点收集一定数量的材料后再集中送到审批大厅。此次开通远程审批后,长清、平阴、济阳、商河、章丘的建设银行以及平阴、章丘的工商银行，职工可以直接到当地的缴费银行办理手续,不需要再到市区的服务大厅办理。
　　另外，目前已有14家银行与公积金管理中心签订委托还款协议。贷款职工在贷款后可以到公积金大厅与中心签订委托扣款协议，协议生效之后,公积金中心会每年根据贷款职工的还款情况，对贷款职工本人及其配偶的公积金提取进行自动划转。
　　对于不清楚小额贷款公司运营状况、好坏区别等具体情况的人来说，现在温州将推出一种直观的评价方式帮助大家更加清晰地认识小额贷款公司。从相关部门获悉，温州市正在出台一系列配套措施，推进小额贷款公司信用评级制度，计划将全市的小额贷款公司信用等级分为9个等级，其中AAA级信用最高，C级信用最低。
　　小额贷款公司信用评级制度是浙江省的一项全省性工作，去年在杭州市的小额贷款公司中开始试点。温州、宁波、台州、丽水等四市为第二批试点城市。相关部门工作人员介绍，小额贷款公司信用评级制度，就是借助第三方信用评级机构，对小额贷款公司信用风险状况进行综合评定，以区分小额贷款公司综合运营能力。同时，监管部门、商业银行等利益相关方可以了解和把握小额贷款公司的财务实力和风险状况，提升小额贷款公司信用意识和风险防控能力，规范其业务运作，以推动整体行业持续良性发展，形成良好的金融生态环境。
　　从目前的情况看，温州市小额贷款公司信用等级按照杭州市的形式，分为A、B、C三个大等级，然后在各个大等及再分三个小等级，即A等分为AAA、AA、A，B等分为BBB、BB、B，C等分为CCC、CC、C。据了解，温州市目前已完成信用评级的小额贷款公司共有2家，信用评级结果均在BBB以上，属于良好信用等级以上。
　　来自温州市金融办的显示，自28年温州市成立首家小额贷款公司以来，目前温州已开业的小额贷款公司达45家。截止7月末，这些小额贷款公司注册资本达111.9亿元，总资产为143.3亿元，贷款余额为133.8亿元，在支持小微企业与“三农”发展做出突出贡献。
　　据了解，随着小额贷款公司信用等级运用配套措施的出台，温州市对小额贷款公司评级范围也将进一步加大，最终将使符合条件的小贷款公司均有与自身相符的信用等级。小额贷款公司的信用等级运用将与其监督管理措施、政策支持等相结合，成为一项长效机制。
　　超前消费的观念在如今已深入消费者的心中，分期付款已成为购车市场上的新趋势。不少人认为，在金融机构的助推下，一步到位将心仪的中高端车型贷回家，是再惬意不过的事情了。不过，很多人闻声贷款购车须购买指定保险，那么果真有此事吗　　在四足鼎立的格局下，汽车金融公司车贷、信用卡分期购车、无抵押贷款购车和房屋抵押贷款购车，可谓尽显差异化特点，满足了不同人群的贷款购车需求。而回归到是否须购买指定车险的问题上，不同车贷方式对此的要求也是各不相同。通常而言，汽车金融公司和信用卡分期会要求购车者购买指定保险，且由于在贷款期间，车辆所有权不归车主所有，所以约定的第一受益人往往是贷款方。不过，不同机构对购买的具体险种，要求不一，有的规定为全险，而有的则只要求投保车辆损失险等部分险种即可。
　　通过上述表述，相信你已经不难猜测到，房屋抵押贷款和无抵押贷款，由于无需抵押车辆，车辆所有权自始至终归车主本人，因此可有效规避购买指定车险问题。所以，信奉自由至上的车主，不妨考虑将研究的课题转向两种车贷方式中的一种。
　　就其各自的特点来说，房屋抵押贷款，顾名思义需要有房屋出面作担保，此外，还需有良好的信用和稳定的工作齐头并进，才能攻破银行贷款的大门，否则只能将希望寄托于门槛低，但利息高的非银行金融机构。就额度来说，一般1万元起贷，最高可达抵押房估值的7成。而若是缺少抵押房屋，也可凭良好的个人资质，敲开无抵押贷款之门，获得月入1倍左右的信贷资金。
　　近日，有网友留言称：我和我老婆都是烟台户口，婚前各在外地工商银行用商业贷款买过房，后来我名下房产的贷款还上了，房子也卖了，结婚后我和我老婆以共同的名义又在烟台工行以商业贷款买了一套房。问一下如果我们再买房能贷的了款吗能贷的话执行什么样的利率　　对于第三套房贷款的问题，工商银行回复：　　银监局有明文规定，有下列情形之一的，对借款人拟贷款房屋认定为第二套(及以上)住房：　　1、借款人首次申请利用贷款购买住房，如在拟购房所在地房屋登记信息系统(含预售合同登记备案系统)中其家庭已登记有一套(及以上)成套住房的。
　　2、借款人已利用贷款购买过一套(及以上)住房，又申请贷款购买住房的。
　　3、通过查询征信记录等形式的尽责调查，确信借款人家庭已有一套(及以上)住房的。
　　4、银监局规定，凡是拟贷款购房第三套(含三套)以上的停止贷款。
　　使用信用卡未及时还款导致留下不良信用记录，想贷款买房时遭银行拒绝，还面临承担违约责任。近日，无锡惠山法院审结了一起商品房销售合同纠纷。
　　小王和妻子小张婚后攒了一些钱，准备用来投资。小张看中了离家不远的一套商铺，总价21.3万。夫妻俩经过商议，打算用存款付首付款，余款向银行贷款。小张很快就跟房产公司签订合同，并支付了首付款1.7万元，办理了申请银行贷款手续，可贷款却迟迟办不下来。究其原因是小张在银行有不良记录，贷款申请不能通过审批。原来，小张在该银行办理了信用卡，但到了还款期限，小张经常不是忘了就是手头没钱，导致逾期还款，在银行留下了不良信用记录。贷款办不下来，而夫妻俩的存款已经都付了首付，一时也借不到钱一次性付清余下的房款，小张夫妇无奈只能到法院起诉，要求解除购房合同。
　　审理中，房产公司表示，小张是因个人资信问题无法办理贷款，如果一定要解除购房合同，就必须按照合同约定承担违约责任。而小张夫妇对该房屋很有购买意向，希望协商解决。经法官主持调解，房产公司同意解除商品房买卖合同，并暂时为小张夫妇保留该房屋，等他们筹措到资金再另行签订购房合同。
　　法官提醒广大市民，个人信用记录在一定程度上反映诚信度，是银行审核发放贷款的重要依据，如果被拉入“黑名单”，就会给贷款带来不便　　央行网站12日公布8月金融统计数据报告。数据显示，8月末广义货币增长12.8%，狭义货币增长5.7%；8月人民币贷款增加725亿元，外币贷款减少33亿美元；人民币存款增加18亿元，外币存款增加154亿美元。
　　具体来看，8月末，广义货币(M2)余额119.75万亿元,同比增长12.8%，增速分别比上月末和去年同期低.7个和1.9个百分点；狭义货币(M1)余额33.2万亿元,同比增长5.7%，增速分别比上月末和去年同期低1.个和4.2个百分点；流通中货币(M)余额5.8万亿元,同比增长5.6%。当月净投放现金651亿元。
　　贷款方面，8月末，本外币贷款余额83.94万亿元，同比增长13.2%。人民币贷款余额78.72万亿元，同比增长13.3%，增速分别比上月末和去年同期低.1个和.8个百分点。当月人民币贷款增加725亿元，同比少增13亿元。分部门看，住户贷款增加2729亿元，其中，短期贷款增加839亿元，中长期贷款增加189亿元；非金融企业及其他部门贷款增加429亿元，其中，短期贷款减少69亿元，中长期贷款增加248亿元，票据融资增加2367亿元。8月末外币贷款余额8466亿美元，同比增长12.7%，当月外币贷款减少33亿美元。
　　存款方面，8月末，本外币存款余额115.58万亿元，同比增长11.%。人民币存款余额111.73万亿元，同比增长1.1%，增速分别比上月末和去年同期低.8个和4.8个百分点。当月人民币存款增加18亿元，同比少增6995亿元。其中，住户存款减少235亿元，非金融企业存款增加341亿元，财政性存款增加992亿元。8月末外币存款余额6241亿美元，同比增长43.6%，当月外币存款增加154亿美元。
　　8月份，银行间人民币市场以拆借、现券和债券回购方式合计成交26.15万亿元，日均成交1.25万亿元，日均成交比去年同期增长64.9%。8月份,银行间市场同业拆借月加权平均利率为3.17%，分别比上月和去年同期低.24个和.27个百分点；质押式债券回购月加权平均利率为3.11%,分别比上月和去年同期低.3个和.34个百分点。
　　此外，214年8月，以人民币进行结算的跨境货物贸易、服务贸易及其他经常项目、对外直接投资、外商直接投资分别发生475亿元、497亿元、7亿元、517亿元。
　　由于银行贷款难的问题，不少买家苦于购房首付不足，将目光转移到P2P网贷上以寻找机会。今年以来,广州各大代理机构以及房地产网站联合开发商纷纷打“互联网金融”牌,或在市场上推小额贷或直接通过P2P的形式推出相应的房贷产品。放款时间快,贷款金额灵活是这些产品最大的优势,但是动辄高达百分之十几或者二十的年化利率,并非大多数买家能承受。有从业机构人士表示,市场上运用这种互联网金融或者小额贷的产品多以个体经济户为主,其中不乏投机者。一旦楼市出现动荡,机构则有坏账的可能。
　　想凑首付需承担最高24%的年化利率　　今年以来,世联地产、合富地产等代理机构纷纷涉足小额贷款业务,另外,各大房地产网站也纷纷推出互联网金融房贷产品,这些产品无一例外都意图为市场上的买家提供贷款。从广州多家房地产代理机构以及网站了解到,这些贷款通常分为无抵押贷款和有抵押贷款两种形式,其中无抵押贷款额度一般上限为3万元,而有抵押贷款贷款额度相对较高,最高可以贷得和房屋价格同等的额度,贷款时间从6个月到3年不等,利率5.5%-24%不等,贷款时间越长,利率越高。
　　同时,不少机构还要另收一笔服务费,有按定额收费,也有按照贷款比例收费,比例通常为2%-4%。如果通过抵押贷款贷得2万元,那么最高的服务费达8万元,有些需要买家全部承担,而有些则和开发商分摊。
　　所谓无抵押贷款,和银行信用贷款类似,因此利率高企。调查发现,市场上遍地开花的房贷产品和现下银行整体贷款收紧有直接的关系。去年年中以来,各大商业银行放款慢,利率企高。“我有个客户今年在某银行申请4万元的消费贷款,被告知必须购买一款2万元的保险方能申请足额的消费贷款。”某网站一名信贷经理表示,小额贷款或者互联网金融贷款能给予有买房计划却又需要资金周转的买家提供空间。费用高企但能换来快速放款。“我经手的一笔,最快几分钟内就能到账”,上述信贷经理表示。
　　中国P2P某网贷门户网站负责人表示,这些贷款产品为购房者提供了一个解决首付资金的途径,将在一定程度上刺激房地产市场的消费。
　　哪些人会贷私营企业主占主导　　另外,目前这些机构仅通过和开发商或者代理机构签订合约的方式进行产品推介,并不针对购房者个人进行放贷。去年11月,广州市出台的穗六条将二次置业首付提至七成,部分买家也是这类金融产品的目标受众之一。多个网站从业人员表示,客户中有一部分是二次置业但苦于首付不足的买家。这部分买家通常以小型私营企业主为主,他们对资金周转有比较大的需求。不过,首次置业的刚需客户群体则比较少。
　　调查发现,不少刚需买家都表示这种贷款利率成本太高,不在考虑范围。市民冯小姐表示,购房一般会严格按照预算进行,如果首付差几万元,会向朋友或者亲戚借,不会去贷如此高利率的贷款。
　　方圆地产首席分析师邓浩志也表示,这部分产品整体需求量较小,对于开发商而言,难通过这种产品真正刺激销售。
　　日前,平安好房网和国内多个品牌发展商以及广州本土的代理机构签订了合作协议。平安好房网CEO庄诺表示,所合作的楼盘将采用开发商贴息的形式,降低贷款的门槛。其中越秀地产副总经理朱晨就公开表示,购买越秀旗下12个城市数十个楼盘的项目都可以享受到开发商贴息的福利,甚至有些楼盘可以做到零利率。
　　对此,邓浩志认为,这种贷款贴息的方式实际上就是开发商促销方式的一种。对于贷款所需要支付的利率,只能由开发商或者购房者中的一方支付。也有业内人士表示,这种促销方式比降价手段来得温和,但是成效也可能受限。
　　去年至今有161家　　跑路或问题P2P平台　　面对市场上的贷款需求,全国范围内出现了越来越多的P2P平台,但是由于互联网金融环境目前缺乏监管,一旦资金不可控,就容易导致P2P平台跑路或相关问题的出现。据网贷天眼数据统计,从213年至今年8月,全国共有161家P2P平台跑路或者出现问题。一旦如此,购房者不能获得资金支持,买家和发展商的纠纷将可能一触即发。
　　业内分析师表示,无论是小额贷款还是P2P网贷,可能对市场产生两方面的风险:国家调控房地产市场抑制投机,提高了首付比例,而一部分投机客户可以借用平台获取资金放大投资杠杆,如果购房投机足够火热,国家可能会叫停此类贷款,一旦贷款被叫停,三方纠纷在所难免。另外,部分非优质客户可能会获得首付贷款,购房者长期承受的成本较高,一旦楼市出现动荡,购房者逾期或坏账的概率也会相应变高。
　　从贷款机构获悉,一般而言,贷款机构对申请人的信用、收入等均有一定的考量,并因此决定具体贷款额度的发放。不过,目前有个别机构为了最大范围地占领市场,对客户的贷款条件相当宽松。
　　相关知识　　P2P　　P2P网络借贷平台,是P2P借贷与网络借贷相结合的金融服务网站。P2P借贷是peertopeerlending的缩写,peer是个人的意思。网络借贷指的是借贷过程中,资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现,它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式,同时也是未来金融服务的发展趋势。
　　推荐阅读　　雷军系杀入P2P积木盒子有望成互联网金融界的小米　　P2P贷款利率持续走低何时是尽头　　现在银行和经销商为了拉拢客户贷款，纷纷秀出“下限”，推出各种“免息”幌子来忽悠客户。事实上，绝大部分的免费都不是真正的免费，只不过贷款机构为这些收费名目又换了一个名字，美其名曰“手续费”、“推荐费”等等。
　　下面，卡宝宝网为购车者详细解读每种车贷方式的利弊，建议购车者根据自己的实际情况选择最合适的车贷方案。在购车的过程中，卡宝宝网提醒广大消费者：不管是走哪条途径，在办理车贷的过程中，都免不了会遭遇一些虚假宣传和隐形收费，其中尤以“免费午餐”背后的陷阱最多。
　　免息不是免费　　许多银行和经销商都喜欢用“免息”的口号去招揽顾客，但事实上，免息并不等于免费，多数情况下只是换了一个收费名号，如“手续费”。而就算号称“免息免手续费”，也不代表能真正免费。
　　广汽本田某4S店推出奥德赛“2年利息，手续费”的广告。销售经理称，这是广汽金融公司推出的优惠方案，2年之内免手续费。但进一步询问后却得知：此类促销活动，4S店每年每车最多补贴6元。而购买奥德赛，贷款手续费原约8元每年，因此剩下的2多元还得消费者自掏腰包。
　　同时，名目众多的各种利率也会令购车者头昏眼花。以贷款1万元，3年期为例。若36期息手续费为8%，则3年利息为8元；而如果年利率为8%，等额本息还款，利息共计1281.92元；等额本金还款，则需支付.33元的利息。
　　还有部分经销商会直接打出“日供XX元”的广告来促销，此种情况下，消费者更需擦亮眼睛，核算成本。
　　4S店强制收取贷款手续费　　而如果好不容易确立了贷款方案，交了订金，贷款却未通过审核，该怎么办对此，几乎所有品牌的销售人员都向消费者保证：如果提交的资料齐全且真实有效，却仍遭银行拒绝，那4S店会全额退还定金。
　　但据了解，“车贷不成功，经销商拒绝退还定金”的案例却仍时有发生，原因在于：退还定金只是商家的口头承诺，并无协议约束。对此，广东合邦律师事务所律师王家恒表示，在贷款买车之前，消费者最好能对自己的信用记录作一个预估，在确认资质符合要求后，再到4S店按揭购车。同时，在签署购车相关协议时，一定要看清协议的类型以及具体条款的约定，对经销商的承诺最好要以书面的形式明确下来。
　　而许多消费者为了方便，在4S店选好车型后，就往往直接通过经销商办理汽车贷款。但殊不知，委托经销商办理贷款，在支付贷款利息的同时，消费者还需付给4S店一笔不菲的贷款手续费。
　　在调查了广州市多家品牌的4S店后，发现这笔手续费均在4元到5元不等。当消费者提出质疑时，工作人员称这是为了弥补办理贷款过程中的人工成本。而据某品牌销售经理透漏：汽车市场竞争越来越激烈，经销商通过卖车所得的利润越来越少，因此收车贷手续费已经成了行业内公认的“潜规则”。
　　同时，在购买一些促销车型时，消费者可能还会被强制搭售保险。来自武汉王女士反映，其在4S店看中一款“2年期免手续费”的活动车辆，交过定金之后，才被告知必须要同时购买指定保险公司的全套车险才行。
　　“如果购车者本身条件足够优秀，可以直接去银行办理贷款，省去经销商的中间步骤。或者可以对比多家经销商，不要一味追求“免费午餐”，需了解清楚各个附加条件和合同条款，尽量选择隐形收费较少的正规4S店”，王家恒最后如是建议消费者。
　　推荐阅读　　汽车消费陷阱多车贷还要交评审费　　车贷三大经典合同陷阱　　你最适合哪一种购车贷款　　8月、9月，广州1亿元的住房公积金贷款额度连续两个月被秒杀得一干二净，打乱了部分市民的购房计划。而雪上加霜的是，计划在“金九银十”开盘或推新的楼盘中，近四成明确表示不接受公积金贷款购房。
　　据不完全统计，全市9个计划在“金九银十”有开盘或推新的住宅项目中，有45个接受公积金贷款，35个表示拒绝，比例约39%。还有1个未开盘的楼盘表示未能确定。
　　35个楼盘拒绝公积金贷款　　本月公积金额度再度在短短数小时内被秒杀，由此引发的并不仅仅是公积金贷款难、排队时间长等问题，实际上，开发商也因此在调整着营销策略。统计数据显示，全市9个计划在“金九银十”开盘或推新的楼盘中，有35个明确表示不接受公积金贷款，占比达到39%。
　　番禺区是“金九银十”的推新大户，共有17个项目计划推新，其中，拒绝公积金贷款的楼盘多达9个；南沙区继番禺之后有16个推新楼盘，只有4个项目拒绝公积金贷款，除了2个尚未确定外，其余1个均接受公积金购房。白云区则成了重灾区，6个计划推新楼盘无一例外，均与公积金购房无缘，其中不乏万科峯境等知名房企开发的项目。
　　为何这么多楼盘拒绝公积金　　南沙区某楼盘销售人员坦言，是因为发展商觉得公积金贷款回款太少太慢。中海誉城相关人士也表示，主要原因是公积金放款太慢，“现在公积金放不了款，一般两三个月肯定批不下来。我们已经是附近最后一个不接受公积金贷款的项目了。”　　有关机构人员表示，开发商不接受公积金贷款，主要是因为公积金贷款原本的手续就比较繁琐，再加上现在每个月还有额度控制，而且往往在月初就用完了当月的额度，购房者想申请还要轮候排队，排队的时间有多长也不确定，作为开发商来讲肯定不愿意陪购房者等待。
　　两成楼盘公积金购房无折　　统计数据显示，在45个接受公积金贷款的楼盘中，有1个明确表示公积金贷款和组合贷款无优惠。而拥有折扣优惠的楼盘中，五成仅是9.8折或者9.9折，例如南沙紫茗花园，无论公积金贷款还是组合贷款，一律享有9.8折优惠；而广州星河山海湾只有组合贷款才有9.8折优惠。
　　有销售人员称，多数楼盘公积金购房均不设折扣，与商业贷款相比，总价会相差4%~5%，也就是说，商业贷款一般会有96折优惠。
　　据有关人员透露，从过往的经验来看，约有两到三成的人会选择用公积金贷款买房。“与其说这么多楼盘不接受公积金贷款打击了购房者的积极性，不如说是不合理的公积金政策成为了购房者买房的绊脚石。”肖文晓直言，与高额的楼价相比，公积金能贷的额度本来就有限，如今申请使用既要满足各种条件，还要排队轮候，使用门槛大大提高，自然会影响部分人的买房计划。
　　近日，《广州市小额担保贷款实施办法》（以下简称《实施办法》）及《广州市小额担保贷款贴息资金管理办法》于11日起1日内面向社会公开征求意见。据悉，在广州个人小额担保贷款最高可贷1万元，合伙经营最高可贷4万元。贷款期2年，可有条件展期1年。
　　根据《实施办法》，26年1月1日后退役的本市城镇复员转业军人，本市城镇登记失业人员、本市农村劳动力，毕业年度内（指毕业所在自然年，即1月1日至12月31日）及毕业后2年内的高校毕业生三类人群可以申请小额担保贷款。每一类人群必须持有相关部门出具的证件，还要满足“无不良信用或其他经济违法行为记录”等四项条件。
　　个人小额担保贷款最高额度为1万元。合伙经营项目可依据人数适当扩大贷款规模，每人贷款额度最高为1万元，贷款总额不超过4万元（持有本市工商行政管理部门核发的营业执照中组成形式为“家庭经营”或“合伙经营”的人员申请小额担保贷款，按“合伙经营”项目条件受理）。贷款期限最长为2年，贷款到期，借款人提出展期且反担保措施继续落实，担保机构同意继续提供担保的，经办银行可按规定展期1次，展期期限不得超过1年。
　　《实施办法》还对农村妇女贷款做了专章规定。自愿组织起来创业的妇女应在3人以上，贷款总额不超过3万元。
　　小额担保贷款利率在人民银行公布的贷款基准利率的基础上允许上浮3个百分点。借款申请从事微利项目的小额担保贷款由财政部门据实全额贴息，但贷款展期和逾期不贴息。
　　据悉，针对创业人创办微利项目的，广州市一直采取的是政府贴息，创业人无需在还贷期间偿还利息的做法。根据上月下发的《关于进一步完善我市小额担保贷款管理工作的通知》，新受理的微利项目小额担保贷款，实行贷款利息“先付后贴”的全额贴息办法。即借款人按照贷款合同规定的时间和期限，按月支付利息及到期还清贷款本金，贷款结清后（含代偿前结清），由担保机构核实情况后，财政部门在借款人结清之日起3个月内给予一次性返还借款人在正常贷款期间所付利息，未能及时还清的，不予贴息。借款人在正常贷款期间因还款不及时造成的逾期罚息及贷款展期期间发生的利息与逾期罚息由借款人自行承担。
　　近日，刘先生陷入了贷款的烦恼中。刘先生是上海的某企业的法人，由于资金周转困难，他不得不去某银行申请企业贷款，结果被拒绝了，他实在知道怎么办才好。跟刘先生有相同情况的人不在少数，下面卡宝宝网为你支招：上海企业贷款被银行拒绝后怎么办　　1.选择门槛低的贷款机构　　上海各家银行的申请门槛不同，拿企业信用贷款对经营流水的规定来说，平安银行的“新一贷”要求是1万元以上，渣打银行的“企业无抵押”要求高于5万元。相对于银行来讲，贷款公司的门槛又要低一些，还是以经营流水为例，中安信业公司的“老板贷”要求满5万元即可，证大速贷公司的“事业贷”更是只要求在3万元以上。所以，选择门槛低的贷款机构，是申请企业贷款的关键。
　　2.向民间机构借款　　申请企业贷款的渠道还是比较多的，如果在银行等金融机构无法顺利申请到贷款，可以转而向民间机构借款。通常情况下，民间机构不受理企业信用借款，借款需要提供上海本地房产、汽车等物品作为抵押。还需要注意的是，民间机构收取的费用较高，最好是作为短期拆借。
　　如果您在贷款时遇到难题，不妨致电卡宝宝网上成都地区的专业贷款顾问，他们会尽力为您解答，还可以给您提供有效的建议，尽量帮助您取得贷款。
　　今年以来，房地产市场受信贷收紧影响，不仅成交未进入爆发期，连不少购房者的信心也大受影响。在广州，公积金放贷只剩下5亿元的额度，目前排队等候贷款人数已过万人，预计要排到明年才能放款。而商业贷款的优惠利率早已“后会无期”，近期首套房贷利率有所回落，但仍在基准利率上浮3%-5%，甚至更高。对于不少急于出手的刚需买家来说，现状着实让人头痛。
　　眼下“金九银十”临近，为了吸引更多买家出手，减少他们的购房支出负担，开发商也纷纷推出新举措。据悉，保利地产近日推出了“保利无敌房贷计划”，买家不仅可享更便宜房贷，而且还能用房款理财坐等收益，实现“未收楼、先升值”。
　　买保利物业可享基准利率　　时近黄金月，首套房贷利率松动的呼声越来越高。据了解，目前广州市场首套房贷款利率还是基准利率上浮5%到1%，甚至更高，而想申请到基准利率或者所谓9折优惠，不仅难度极高，且条件仍极为严苛，要看客户的财产状况、过往征信、是否购买了大额的理财产品或者有大额存款等等。
　　有金融业界人士表示，每年年底都是银行的“钱荒季”，贷款额度都是相对紧张的，而今年第四季度尤为紧张，在这种情况下，银行想放松利率的可能性不高。分析师算了一笔账，假如需贷1万房款，计划3年还清，按照基准利率，每月将还6353元，3年总利息为128.7万；但按利率上浮5%，3年总利息将达到136.55万，得多还7万利息，如果是上浮2%，则要还16万利息，比起基准利率来说，足足多付了3万。
　　据统计数据显示，首次购房者仍有七成以上买家必须依赖贷款才能完成购房行为。在这种情况下，捱贵贷款成为目前购房者无可奈何的选择。正是为了缓解首次购房者的贷款压力，保利地产以雄厚的资金实力与资信保障，为首次购房者提供保利业主专属的“保利无敌房贷计划”。
　　据悉，在这个黄金月，只要购买保利广东旗下物业，则有机会享受利率不上浮的优惠贷款政策。以“先到先得”为原则，贷款优惠无附加条件，且放贷速度更快。
　　兼具理财功能收益秒杀“余额宝”　　据介绍，除了“无敌房贷计划”之外，保利地产还为新业主提供专属定做的“保利超级房款理财方案”，实现房款也理财，未收楼，先升值。
　　收益率一直是目前十分热门的互联网宝类产品中最引人关注的焦点，余额宝上线时便是以高收益率“秒杀”银行活期存款利率而受到市场追捧。然而，今年以来互联网“宝宝军团”收益率的逐步回落，收益率基本已经低于5%，6月份余额宝还一度接近“破4”的边缘。
　　“保利超级房款理财方案”在此刻推出，正是保利地产回馈业主的又一创举。据了解，“保利超级房款理财方案”为按时签约的新业主量身定做。入手保利物业的业主参与该理财方案，部分房款即可享受8%红利，超高年化率完胜余额宝，更是目前市场上普遍理财产品收益的两倍之多，且风险小，抗跌抗通胀性能极高，为乐于享受稳健理财收益的保利业主提供了一个新选择。
　　买涨不买跌是消费者的普遍心态，物业的保值升值性能是目前市场上最受买家看重的条件之一。而保利房子的抗跌性能一向备受市场公认。保利物业在市场动荡中，绝少出现大劈价，不少稀缺型物业、产品附加值高的物业甚至逆市上涨，眼下保利又连续推出协助置业新举措，也意在让“买保利房子铁定最保值”已经成为市场买家的共识。
　　今年7月2日，广州市公积金中心在其官网发布了《关于开办商业银行住房贷款转住房公积金贷款业务有关事项的通知》，就商业银行住房贷款转住房公积金贷款业务（以下简称“商转公业务”）征求意见。
　　9月11日，广州市公积金中心主任兰德华表示，意见征集已经结束，将于梳理后在9月底前提交给市法制局，如顺利，最迟214年年底前出台实施意见，届时，市民即可申请办理商转公业务。
　　公积金租房有门槛租住公租房更便利　　刘小姐和李先生夫妇二人现在租住在江北瑞嘉大厦的单身公寓，过着小白领的生活。实际上，他们的儿子已经3岁，跟着长辈在老家生活。李先生称，在外边工作，最挂念的还是儿子和老母亲，今年想租个大点的房子把小孩接出来住。然而，这对于小两口并不容易，和目前1元/月的房租相比，小区套房动辄3元/月。两个人每月的公积金合计也有2元，如能提取出来用于支付租金，压力就会小很多。
　　公积金中心支取贷款科的工作人员表示，根据214年6月发布的《惠州市住房公积金提取业务操作规范》，提取住房公积金可用于房屋大修及租赁。然而，长久以来用于这些项目的申请数量相对较少。工作人员解释，国家住建部门对“大修”有着明确和严格的规定，大修自住住房，是指修缮住房时需牵动和拆换部分主体构件和房屋设备，不需全部拆除，一次费用在该建筑物同类结构新建造价25%以上的工程，并且所有“大修”项目都需要当地住建部门的审批，手续较为繁琐，老旧房屋基本都会选择拆了重建。对于提取公积金用于房屋租赁，为了确保钱款用于租房，需要提交在房管部门备案的租房合同以及正规发票，私人租房往往达不到此种要求。相对来看，公租房由于属性确定，而且市公积金中心和市住建局已实现信息共享，可以较为便利地确认租房事实，办理的人次明显更多。
　　公积金付房款首付仍需先付款后提取　　老家在江西的陈先生，从西北某名校毕业后进入惠州某国企，目前家住东湖花园，用公积金支付房贷。到214年12月，购房贷款将全部结清。由于陈先生所在企业公积金缴存比例较高，目前账户上已经积累接近2万元的余额。陈先生说，现在公积金账户里的钱留着也是贬值，取出来又受到各种限制，家人商量后准备重新再买一套商品房，当作投资也好。
　　然而，由于当前的流动资金并不充裕，购买二套房的首付比例较高。陈先生咨询得知只能先购买商品房后，用购房合同等凭证到公积金中心支取公积金，过程比较复杂。最重要的是，陈先生觉得要去先借钱付首付拉不下脸。
　　对于此前传出公积金将可用于购房首付的传闻，支取贷款科的工作人员作了澄清：此前对广东省就住房公积金支付购房首付款进行调研的理解有偏差。惠州市一直可以提取住房公积金支付购房首付款，按照工作规范，购房人签订购房合同后，凭在房产管理部门备案的购房合同及发票就可以办理提取手续，这一政策已在惠州实行多年。
　　8月底以来，全国超过9个省区发生以吴秉麟为法人代表的“兴麟系”房产中介公司突然关闭事件。在经历了“病毒式”急剧扩张之后，这个曾笼罩着“中国房地产经纪机构总部”光环的中介公司，几乎在一夜间崩盘。
　　涉嫌诈骗2亿1名主要嫌犯被抓获　　9月8日凌晨，兴麟、德邦房地产经纪公司涉嫌系列合同诈骗案头号犯罪嫌疑人吴秉麟及刘某、张某等1名主要犯罪嫌疑人，在北京被包头市公安局人员抓获，但围绕这家“骗子”公司的一些疑问仍有待厘清。8月底以来，全国超过9个省区发生以吴秉麟为法人代表的“兴麟系”房产中介公司突然关闭事件。
　　在经历了“病毒式”急剧扩张之后，这个曾笼罩着“中国房地产经纪机构总部”光环的中介公司，几乎在一夜间崩盘。与此同时，各地公安部门不断接到大量购房者报案，称购房款被骗，初步统计涉及金额超过2亿元。这个在不断被投诉和质疑中“席卷”5多座城市的房产中介公司，是如何疯狂扩张成为吸金“黑洞”的　　房产中介倒闭从遍地开花到一夜蒸发　　9月3日，宁夏兴麟房地产营销策划有限公司在银川的12家门店突然全部关闭，总部人去楼空。几乎同一时间，宁夏石嘴山市、吴忠市、中卫市等地的兴麟房产也“一夜蒸发”。而与兴麟房产属同一法定代表人的德邦房产工作人员也全部消失。
　　不仅在宁夏，从8月底起，辽宁、吉林、陕西、内蒙古、河南、河北、云南、甘肃等多地，以吴秉麟为法人代表的“兴麟系”房产中介公司相继倒闭。由于该公司存在违规代收购房款、交易不成功不及时退款、未按合同约定办理购房手续等问题，各地公安部门接到大量购房者报案。
　　经公安部门初步调查　　和购房者不完全统计，仅宁夏、内蒙古、陕西、甘肃四省区报案的购房者就超过12户，涉及金额超过2亿元。每位购房者少则被卷走几千元，多则上百万元。
　　据内蒙古呼和浩特市赛罕区公安分局介绍，兴麟房产创立于29年，21年后变更为以房地产经纪业务为核心发展的房产综合型服务公司。据初步调查，兴麟房产中介公司在全国5多座城市有14多家分公司，法人代表吴秉麟以“中国房地产经纪机构总部”的名义统一管理。目前，多地“兴麟系”房产中介公司涉嫌合同诈骗，已被立案侦查，吴秉麟也被网上追逃。
　　购房款都上交总部分配　　9月4日，位于银川市恒泰商务大厦22层的兴麟房产银川总公司已经不见员工踪影，办公用品散落一地，只有几件工作制服还挂在衣架上，不断有前来讨要房款的购房者。
　　购房者杨雪萍声泪俱下地说，今年6月，她将13.6万元的首付款打到公司账户，等待45个工作日内由兴麟房产代办好各种手续。之后，该公司一再拖延时间，9月3日，她找兴麟房产索要首付款，但再也找不到人了。与杨雪萍有同样遭遇的购房者还有很多。多数人万万没想到兴麟房产会跑路，顿时傻了眼，有人甚至当场昏倒在地。
　　据了解，由于兴麟房产将触角伸向全国各地，在有些城市使用了德邦、恒庆、正丰等五花八门的名字注册公司，让人眼花缭乱。一些内部员工反映，购房者的钱一般要在兴麟房产沉淀3个月以上，全国各地收来的购房款都上交给总部分配使用。兴麟房产的资金有拆东墙补西墙的现象。最近不知什么原因，兴麟房产的资金链突然紧张起来。至于收来的部分购房款到底作何用途，目前没有人能说得清楚。
　　三大骗术实现病毒式扩张　　短短几年间，“兴麟系”房产中介公司在全国广泛布局，实现了“病毒式扩张”。据业内人士透露，“兴麟系”房产中介公司在发展过程中不满足于赚取正常的中介费，而是将业务分成“正常中介业务”和“非正常业务”两大类，后者以违规收取购房款为手段制造了多起资金欺诈骗局。
　　还原最基本的三大骗术　　骗术一：在形式上大力包装，制造“规模大”“实力强”的假象。呼和浩特市一位购房者说，他之所以选择兴麟房产，就是感觉这家公司实力雄厚，不仅在很多房产交易网站有企业信息，街面上也随处可见其门店。而兴麟房产的工作人员也经常强调，“我们这么大的公司，怎么可能出问题”。
　　骗术二：在交易时虚　　假承诺，以具备价格优势的房源做诱饵，宣称能通过“关系”帮助购房者办理贷款。无论是小产权房、经济适用房、房改房还是回迁房，无论有没有房产证，都能通过兴麟房产交易。
　　西安市一位刚从兴麟房产辞职的店长说，明知有些房子办不了按揭贷款，但公司的领导会教唆员工说“骗人嘛，长这么大不会骗人吗”。该公司对这种单子有额外奖励，鼓励员工欺骗购房者。
　　骗术三：在办不了手续时就靠“拖”。多地受骗者反映了同样的问题，兴麟房产收取首付款后，往往会以正在做贷款、银行下班了、公司领导不在等种种理由故意拖时间，等到交易彻底没戏了，购房者为追回首付款还需要耗费半年、一年甚至更长时间。
　　相关部门曾多次接到投诉　　事实上，“兴麟系”房产中介公司的违规行为并非无迹可循。仅宁夏银川市房管部门，近3个月以来就接到对该公司的投诉12多次，主要涉及代收房屋首付款不及时退还等问题。而宁夏工商部门“”热线自212年6月以来接到关于“兴麟系”房产中介公司投诉案件达21件，占全区中介服务投诉量的65％。在西安市，早在今年3月，陕西兴麟房产就因违规代理销售经济适用房被暂停新的分公司备案资格，当地房管部门也陆续接到不少针对兴麟房产的投诉。
　　据了解，对房产中介行业负有监管责任的，主要是各地工商和房管部门。但在“兴麟系”房产中介公司案发之前，各地相关部门对其违规行为态度都比较“温和”。
　　宁夏工商和房管部门表示，曾对企业多次约谈，房管部门对其两次处以共2万元罚款。在内蒙古包头市，当地房管部门称，针对兴麟公司的违规行为多次发布警示。而在西安，房管部门接到部分投诉后并未高度重视，只是将其作为普通合同纠纷进行处理。各地监管部门都表示，执法手段有限，有责令整改、约谈、行政处罚的权力，并没有取缔和查封类的执法权。
　　二手房交易未建专用账户　　购房款被骗是本案焦点。按照211年出台的《房地产经纪管理办法》规定，房地产交易当事人约定由房地产经纪机构代收代付交易资金的，应当通过房地产经纪机构在银行开设的客户交易结算资金专用存款账户划转交易资金。交易资金的划转应当经过房地产交易资金支付方和房地产经纪机构的签字和盖章。
　　按照这一规定，购房者的资金其实很难被中介机构侵吞。但调查发现，很多地方并没有建立相应的专用账户，如银川市目前仍没有一家房产中介机构建立专用账户。另一方面，很多购房者对二手房交易相关法律法规和流程不了解，直接把钱打入兴麟房产的公司账户或法人账户。甚至在兴麟房产全国大范围关门后，还有人向该公司的账户打入购房款。
　　一些房地产业内人士认为，全国已经有超过百万人从事房地产中介行业，这一行业能否规范经营关系到千家万户的利益。目前，房产中介行业仅有的一个专门性法律法规是住建部等三部门于211年出台的《房地产经纪管理办法》，相关条款在各地没有得到有效落实，而且很少有配套的地方法规，房产中介行业良性发展亟须法律保障。
　　7月3日，周三，6多岁的张宏(化名)吃过午饭，到榆林市神木县打击和处置非法集资工作领导小组办公室(下称“处非办”)门口。还没到下午办公时间，张宏透过大厅玻璃门，盯着里面正在滚动通报非法吸存案件的电子显示屏看了一会，回到门口花坛矮墙上坐下。他的周围，已坐了不少前来探寻追债消息的中老年人，其中不少人都跟张宏相熟。
　　下午两点半，处非办大门打开，追债人进到厅内等候工作人员出现。大厅内共有五面电子显示屏，其中三面显示屏通报警方受理案件信息，另有一面公布警方已经找到的债务人信息，债权人可以在指定日期去追要款项。
　　“还能找得到债务人吗借条带来了吗”柜台后面的工作人员告诉前来咨询的追债人，要先在处非办登记，直接到公安部门报案不会被受理。
　　张宏几日前已经登记过。他盯着警方已经找到的债务人名单搜寻了许久，没有看到自己的债务人名字。跟熟人打过招呼后，张宏溜达着离开。
　　后会无期　　神木县是榆林市主要的矿区所在地之一，也是榆林市曾经经济腾飞的一个重要引擎。如今，“追债”成为很多神木人的关键词。
　　“‘跑路’的很多，可以说是相当多。”神木县律师郭湘(化名)说，登记在册的债务人只是冰山一角。由于许多债权人发现债务人被警方查办之后反而不能如期要回欠款，后期许多人已经不再去登记、报案。“司法、警力有限，大部分‘跑路’的人跑了就跑了。”郭湘说。郭湘曾代理过多起民间借贷纠纷，自己也长期在出借资金。
　　当地人士称，神木的民间借贷可用“疯狂”形容，并且资金链条已经延伸至周边各县以及榆林市区，乃至内蒙古鄂尔多斯和晋、豫、京、浙等地。在这一长长的资金链上，煤老板、小贷公司、银行、实体企业、个人以及公务员多方参与，“黄金十年”中不少人发了财，但经济断崖式下跌时也有不少人跑了路。
　　本地生意人王远华(化名)数了一下说：“我的朋友从去年到今年跑了5个了，跑了的就‘后会无期’了，很少有能找回来的。”从212年下半年开始，随着经济下滑，榆林人的生活也发生了变化。目前民间借贷利率虽已下落到月息1分至1分5，但即便如此，也很难再互相借到钱了。
　　不过，王远华的其中一名朋友还是在今年上半年借到上千万然后“跑路”了。“他在我们朋友圈里花钱一直都是大手大脚，非常仗义。就在他‘跑路’前十几天，才以2分甚至更高的利息从我的叔叔和其他朋友那里借了不少钱。其中我叔叔4万，光我认识的人就被骗了16万，其他我不认识的债主和银行就不清楚了。”王远华说，后来才知道那朋友是在借“路费”。
　　据当地人士称，在这些“跑路”的人当中，有的掺杂了恶意诈骗的成分，但更多的是低估了“泡沫”的杀伤力。在民间借贷有几十倍甚至几百倍回报的时候，许多借款人本着“肥水不流外人田”的想法，将“好的投资机会”分享给兄弟姐妹、亲戚朋友。正因如此，有的人青年结婚钱、老人养老钱也被卷入其中，最终血本无归。虽然当时可能是出于好心，但结果却导致有的借款人采取极端行为，有人“跑路”，有人自杀。
　　司法之难　　当债务人选择“跑路”后，留下的就是一摊债务纠纷。在西安了解到，对于榆林市特别是神木县的民间借贷纠纷案件，西安的多名律师都已经表示不再代理该类案件。
　　代理过多起民间借贷纠纷和矿权纠纷案件的于律师称，一方面，目前这类案件大多数都找不到债务人，法院很难通知到债务人，后续程序执行困难，就算打赢了官司，债权人也极有可能拿不回钱。另一方面，法院对这类案件的受理也比较谨慎，案子积压严重，债权人很难在短时间内走完法律程序。
　　神木县人民法院院长李保平早在213年3月就曾表达过与于律师类似的观点。在向神木县人代会作报告时，李保平称，受毗邻鄂尔多斯“金融风暴”影响，自211年以来该院受理的民间借贷案件一直呈大幅上升趋势。212年共审结民间借贷案件174件，涉诉标的1亿余元，执结民间借贷案件41件，执结标的2亿余元。
　　“这些案件呈现出标的大、利率高、债务人难找、被执行财产难查等特点。”李保平在报告中说，“尤其进入下半年后，原告、申请执行人情绪急躁，被告、被执行人抵触情绪更大，给法院在审理和执行此类案件时增加了许多困难和风险。”　　在今年7月举行的半年工作会上，李保平还透露民间借贷纠纷案件大幅上升。
　　于律师表示，民间借贷如果出现问题变成非法集资，就是民事案件，如果能够找到债务人，法院只能对其拘留15天，多数情况是没有偿还能力就不还了。如果原告胜诉后到法院申请强制执行，那么债务人终身都有还款义务，有了还款能力就要还款。
　　“有的当事人知道借款方还不上钱，那是起诉还是不起诉我们建议还是要起诉。因为现在没有钱，未来有钱了还可以强制还款。”于律师称，但是陕北比较特殊——纠纷的标的都非常大，法院收费和律师收费都是按比例收费，所以诉讼成本比较高。“在就算打赢官司还不一定能讨回钱的情况下，真金白银地掏出四五十万去打官司的人比较少。”　　在神木县人民法院看到，由于案件太多，法院已经安装了“叫号系统”，案件办理人到法院填报完相关资料后就可以在等候区等待叫号。当日大部分案件办理者，都是民间借贷的追债人或其代理人。
　　“往息抵本”　　从神木县处非办获悉，今年6月、7月，神木县公安局对该县刘岗岗、白生华等14人非法吸收公众存款案进行立案侦查，债权人可以携带票据到处非办申报追偿。但是更多的债务人将持续出现在处非办的滚动名单中，何时能够重新露面并偿清债务，仍是遥遥无期。而按照榆林目前的“往息抵本”政策，已经领取的利息回报将用于抵扣本金金额。也就是说，一个出资人借出资金1万，已经收到利息回报1万，那么再向债务人追偿时只能追偿9万元。
　　神木县处非办认为，向社会公众非法吸收的资金属于违法所得，以吸收的资金向参与人支付的利息、分红等回报，应当依法追缴。所以，在非法集资案件办理过程中，集资参与人本金尚未归还的，所支付的利息、分红等回报一律折抵本金，即“往息抵本”政策。
　　对此，当地多名律师均表示，“往息抵本”应该是特殊时期的特殊手段，可以保证在债权人特别多、债务巨大、债务人资产有限、债权人集中上访的情况下，每个债权人都能分到一杯羹，有利于化解群体矛盾。这种判决主要针对非法集资、集资诈骗等违法案件实施。但是这种判决做出之后，对社会上的正常债权债务关系产生了一定的负面示范作用，即很多债务人都不还钱了，都要求效仿“往息抵本”。
　　“再也不往外借钱了。”王远华说，“现在找不到的债务人基本就放弃了，找得到的债务人也直接说，‘你再跟我要钱我就跑路’。欠钱的都是大爷。”　　去年“宝宝”产品互联网金融热潮过后，今年下半年开始，不少互联网创新平台开始推出更多更为复杂的互联网变种产品，互联网金融领域继续精彩纷呈，并且从单纯的理财投资扩展到各种消费和投资领域，如房地产、汽车、黄金等等。不过，银行理财人士表示，虽然很多互联网金融创新看似很吸引人，但是市民决定“尝新”前仍要对产品有清晰全面的了解。
　　互联网“首付贷”突破购房首付限制　　9月3日，中国平安旗下的房地产电商平台站平安好房，宣布正式推出全新互联网金融产品“好房贷”，与绿地、世贸等开发商合作向购房提供一揽子金融解决方案，最高为购房者实现息首付贷款，高达房产净值7%的抵押率。
　　据了解，好房贷是“互联网+房地产+金融”模式下，平安好房最新发布的跨界融资产品，旨在帮助购房者筹集首付，提前住新房。好房贷的服务范围包括首付分期贷款(有抵押、无抵押)、按揭贷款、过桥贷款、赎楼贷款等。同时，好房贷还向B端开发商提供过桥贷款等金融支持。
　　根据好房贷的网站说明，有抵押贷款的最高贷款额度根据抵押物价值判定。无抵押贷款最高额度为3万元。一般来说贷款额度不超过购买新房的首付款。具体好房贷特惠的楼盘，贷款额度根据楼盘具体情况而定。
　　有抵押贷款的还款模式为每月还息、到期一次性还本，还款期限一般为1年。无抵押贷款的还款模式为每月等额还款，最长还款期限为3年。
　　值得注意的是，抵押房产处于按揭状态也可以申请好房贷有抵押服务。亲属的房产也可抵押，同一个借款人可以用两套以上的房子做抵押贷款。平安好房称，“好房贷”的抵押服务对置换型购房人作用尤其大，能提供高达房产净值7%的抵押率，无需“卖房”就能提前一年住上“新房”。目前全国有14座城市(上海、北京、广州、深圳、南京、杭州、厦门、成都、重庆、武汉、合肥、石家庄、大连、芜湖)的房产可以抵押。
　　在平安好房网站可以看到，广州目前能使用首付贷的楼盘并不多，并且大部分是小户型。以广州绿地中央广场的55平方米单间为例，总价93万，通过平安好房贷可申请最高27.9万无抵押贷款，分三年还清，每月还款7728.82元，总利息近14万元，平安好房贷全额贴息。
　　不过，有业内人士质疑，如此首付贷款的做法事实上是变相增加了房贷的杠杆，如对于二套房购房人，按照广州的房地产政策限制，首付本需要七成，也就是65万，但经过好房贷，首付只需降至37.2万，相当于二套房也只需首付四成。此外，以已经按揭的房子抵押也放大了贷款的风险。
　　事实上，平安今年来都在大力推住房金融。平安好房首席互联网金融官韩晓表示，平安好房将引入理财产品、货币基金、小贷、P2P等多种金融工具，将互联网金融贯穿购房三阶段：买房置业的准备金阶段，通过好房宝解决流动资金收益问题；首付阶段，解决用户首付资金不足；按揭阶段，帮助开发商解决按揭款回笼晚的问题。
　　机构扎堆推可生息互联网黄金理财　　除了房地产市场融资和理财需求，各路互联网创新也在黄金理财上下功夫。互联网理财平台和银行纷纷推出让存黄金能生息的产品。
　　8月中旬，新浪旗下微财富首次推出以“黄金也能生息”的黄金理财产品“金生宝”。“金生宝”是新浪微财富与国金通用基金公司、金策黄金联合推出的一款黄金理财产品。当投资者买入“金生宝”时，需要选择购买克数，比如，当前金价是258元/克，如果买入1克，需要花258元。
　　但其实258元中无需全部支付给金策黄金，只有4%会被用于支付订单，剩下6%用于购买国金通用鑫盈货币基金(439)，由于货币基金有收益，产生的收益会自动再用于购买黄金，这样就实现了金生金的过程。算下来，一年正常能实现买1g黄金，产生2~3g的金豆，也就是年化收益2%~3%。
　　分析人士称，金生宝最大的特点是引入了保证金交易模式，也就是说买了黄金无需支付全款，只用缴4%，剩下的拿去买货币基金，自然就有了收益。如黄金涨价了，会得到更大的收益。如一年后，黄金价格上涨1%，货币基金本身带来收益2%~3%，总共收益可达12%~13%。但若黄金价格下跌，如近期的情况，风险也存在。如，买了1克黄金，买的时候258元/克，一年后跌到24元/克，虽然货基收益能兑换3克黄金，但一年后仍将亏损(1+3)克*24元/克-1克*258元/克=2472-258=-18元。
　　事实上，很多银行也在做诸多黄金创新，如招行此前推出“金生利”黄金理财产品、上周9月9日9点9分，平安银行旗下“黄金银行”一系列黄金业务产品的上市。据了解，黄金储蓄的门槛，最低只需1元。这意味着，不足1克的黄金，也可以在黄金储蓄账户交易。账户内的黄金份额可在全国范围内的平安银行指定网点提取兑换，或按即时金价转换成人民币提现，支持异地提取。通过网上平台对黄金账户进行统一管理，可以黄金份额直接购买理财。此外，平安银行同步推出“黄金提货凭证”，以不记名凭证的形式存储黄金，持卡人可直接至平安银行指定网点提取卡内的实物黄金。
　　平安银行称，黄金账户打通了黄金的实物属性和货币属性，让虚拟的黄金份额可提取、可变现。同人民币储蓄账户类似，投资人可利用黄金活期或定存功能，到期后获得对应收益。黄金账户创新性地支持黄金定存随实际存期调整收益率的功能，存期越长，收益率越高。收益以黄金份额形式直接发放至客户账户，真正实现“存黄金、得黄金”。不过，其利率并不高，据平安银行总行金融市场事业部总裁王伟此前向媒体介绍：假如买1克黄金，一年以后有12克，按此折算收益率也仅有2%。
　　预付款理财创新频出　　互联网金融机构也盯紧了需要“预付款”的大额消费领域理财创新。如以往，用户选择购房的时候，动辄几万块的款项需要提前消费，这笔钱支付给开发商后，如果开盘后没相中，还得找开发商线下去退款，耗时久手续麻烦。然而，购房诚意金如果通过互联网相关预付理财产品冻结后，原来预付给房地产开发商或汽车经销商的款项摇身一变成为理财本金，持续产生收益，既不影响购房计划，又能享受理财带来的收益。
　　如9月12日，腾讯理财通和一汽-大众奥迪品牌跨界合作，推出“奥迪A3，购车即理财”的合作。用户在“理财通”指定页面冻结1万元理财金可作定金支付，突破传统购车模式中客户定金被冻结却无收益的局限。这种汽车品牌在移动互联网上的新玩法，事实上阿里此前也已经有推，如与多个经销商合作以余额宝冻结款做预付，购车款项冻结在余额宝中3个月，才解冻打往厂商账户，期间能享受购车款3个月的收益。
　　不过此次理财通为吸引人气，给出的“收益幅度”非常大。理财通相关人士表示，在活动期间成功购买奥迪A3的前333名车主即可获得额外超值收益，最高6天享年化收益率高达158%。其介绍，用户参与活动后，在理财通冻结1万元理财金，2个月内到店交付购车全款后，即可解冻该笔理财金，年化收益率高达158%的额外收益。
　　此前，财付通也通过与万科合作以买房定金资金理财，若房屋最终放弃，冻结的定金将解冻，冻结期间依然有收益。理财通的负责人表示：“这样做不仅可以享受到收益，这笔购房诚意金还可以随时查阅，清晰可靠，需要退订时可线上发起，免去了中间来回跑售楼处的麻烦，也可以防止商家故意拖延订金的退还。”其表示，不仅在房地产和互联网汽车金融领域，未来还会在大额消费理财方面进行更多创新。
　　在各地对限购放松以来，首套房贷利率的松动也开始在全国蔓延开来。不久前，上海农行宣布8月份起下调房贷利率。此后，北京、广州、佛山、深圳等城市的部分银行陆续下调首套房贷利率。最新加入这个队列的是长沙、河北。据长沙当地媒体报道，长沙银行的首套房贷可以申请到基准利率，但是银行会按借款人资质、所购物业情况实施风险定价，并不是每个客户都能申请到一样优惠利率的贷款。
　　在房地产分析师赵爽看来，“取消限购”已经成为二三线城市普遍的救市手段，近两个月以来，全国46个限购城市中，已经有超过八成的城市通过明确发文或官方默认取消“限购”。目前仅剩下北京、上海、深圳、南京等个别城市，郑州也在8月9日取消限购。但从全国范围来看，限购并不是影响楼市的关键政策，信贷是否会放松，将是未来楼市走势的关键因素。因为这次房地产市场的调整，不论是资金紧张的开发商，还是按揭贷款的普通购房者，均被银行的信贷政策所“挟制”住了。
　　今年5月，央行研究落实差别化住房信贷政策、改进住房金融服务有关工作，并提出“央五条”措施，优先支持首套房贷。而当时各个商业银行似乎不为所动，正常的首套房贷款仍需要上浮2%的利率。赵爽表示，如今各地银行房贷利率纷纷松动，一方面可能是为了响应央行差别化住房信贷政策，另一方面也在于各地放开限购后呼吁房贷放松的压力。同时商业银行也要考虑到自身的利润，按揭贷款毕竟是相对优质的资源，放弃按揭而投向风险更大的中小企业，对银行来说得不偿失。
　　“从当前房贷政策变化特征来看，银行房贷审批周期略有缩短、部分银行房贷利率开始有条件下浮，标志着房贷政策开始‘微调’，走向定向宽松。”赵爽分析，从首套自住用房房贷利率的角度来说，由于福建、广西、成都、武汉、绍兴、包头等地的“救市”措施不断出台，预计8月份以后贷款审批周期会进一步缩短，额度也会向首套自住需求倾斜，利率高企的状况会有逐步回落的过程。从周期的角度来讲，预计这个过程可能会持续3~6个月，今年第四季度房贷利率有可能会出现实质性的回落。
　　赵爽认为，整体国民经济结构的调整仍是任重而道远，并非一朝一夕即可，政府既有改革的任务，也有保持经济增长的压力。自年初以来，政府一直都在尝试压低企业的融资成本，尤其是那些非国有企业。在这一方面，已经取得了一些成就，但未来还有很长一段路要走，下半年可能会继续推出刺激性措施，用以应对房地产市场的风险、反腐行动的影响以及其他突来隐患。
　　P2P作为一种新型的理财方式，已经日渐走入越来越多普通人的生活当中。目前，互联网上的P2P贷款平台多如雨后春笋，如何能够选择一个靠谱的P2P平台呢卡宝宝网总结出一些经验供决定投资P2P的朋友参考。
　　简单而言，P2P理财就是个人通过网络平台向有需求的借贷人进行放贷，本质上，P2P和目前小贷公司甚至银行的运营原理一样，只是在互联网的背景下普及面更广。既然，P2P理财本质上为一种债务投资，借贷人的还款能力，以及P2P平台是否有足够的能力保障还款，就成为我们选择P2P平台的关键所在。在投资P2P前，充足的准备工作十分必要，重点包括：查询第三方网贷资讯平台、了解平台上线时间、关注投资者区、平台历史及创始人对平台的定位和解读、平台的股东和出身、不要被网站自身信息误导、分散投资等。
　　首先，如果心目中没有理想的投资平台，可先通过第三方网贷资讯平台查阅相关信息。以网贷之家为例，在其栏目下的导航菜单中按地区列出了有统计的数百家平台，部分平台还附有走访报告，并对出现“提现困难”、“停业”和“跑路”的平台做出了标示。
　　与此同时，还可以按照平台上线时间来查询，如27年上线的只有拍拍贷一家，29年上线的有贷帮、红岭创投和诺诺镑客，21年上线的包括人人贷、E速贷等6家。相对而言，在没有出现提现困难或者跑路的前提下，一家平台运营时间越长，说明运营得越稳健。
　　此外，进入区关注一下投资者的热点，也能够帮助投资者避免触雷。
　　经过筛选，有了意向平台后，建议搜索一下过往历史新闻，尤其需要关注创始人对平台的定位和解读。虽然都是P2P平台，但各家运营的模式又各有千秋。往大了说，平台对自身的定位，对线下借款人资源的整合方式，对风控的理解以及对担保方式的运用等都将涉及平台的安全；往小了看，一个P2P创始人对行业的看法、观点以及自身履历都会是衡量P2P平台安全的考虑因素。
　　从较为优秀平台来看，有几个条件比较明显：要么能说明自己身份是“明媒正娶”的，像陆金所、招商小企业E家自不用说，这些P2P平台的标的平时都难以抢到。要么有“干爹”，像一些后续通过融资获得正规金融机构投资的平台也值得关注，如投哪网获得了广发证券旗下公司的注资。同时，也要区分一些“傍干爹”的公司，想利用一些所谓的高上大名头来给自己贴金，需要投资者仔细辨别真假。此外，需要提出的是，虽然不少平台获得了一些较大风投机构的注资，但并不代表这个平台就万无一失，毕竟风投的成功率也往往只有1%左右，平台的风险在没有出现明确行业规范之前，仍难完全避免。
　　注意不要被网站自身的信息所迷惑。这一点看起来很容易，但对普通投资者却较难避免。在一些跑路平台的采访中发现，很多投资者都是通过搜索引擎搜索关键词P2P，或P2P理财进入到一些不知名平台。在进入平台后，投资者并不能辨认一些虚假平台提供的信息真假，而被较高的收益率所吸引开始投资，这样往往可能陷入一些虚假平台的陷阱。如曾经有跑路平台虽然有真实的工商注册登记信息、真实可查的网站备案信息，以及企业的法人资格等，但这些信息即使验证无误也没能避免投资人上当受骗。
　　切记P2P的高收益对应高风险，在没有把握的前提下最好分散投资。一些P2P的借贷人是在银行及小贷公司筛选后剩下的，很多属于所谓次级贷的范畴，对于部分银行体系没有满足的这部分借贷需求，往往属于授信成本高，银行觉得利小难做的部分。即使一些平台有担保，但一旦出现较大坏账，可能连担保公司都自身难保，更不用说平台本身。
　　在掌握了上述七大要点后，投资者不必对P2P因噎废食，在目前中国投资理财产品相对匮乏的年代，一些营运时间久、标的比较优良的P2P，仍然值得投资。在近期举行的一场投资论坛上，要求各位资产管理公司的老总对千万资产标的进行配置时，他们最多都只配置3%的仓位到P2P，卡宝宝网也建议投资者在没有完全掌握平台风险水平时，把配置比率降到这一水平左右。
　　推荐阅读　　投资需谨慎P2P平台十分之一皆跑路　　取消担保P2P投资人谁来护驾　　9月11日，曾有媒体报道无锡有望陆续出台新政放开“限贷”，上调家庭公积金贷款最高额度。9月14日，从无锡市公积金中心获悉，无锡将从1月1日起正式上调家庭公积金贷款最高额度，从5万上调至6万。
　　据无锡公积金中心相关负责人介绍，从1月1日起，如果夫妻双方都正常缴纳住房公积金，家庭购房用公积金最高贷款额度将从5万元上调至6万。此外，公积金二次贷款条件也正式放松。
　　据介绍，按照原来的公积金政策，无锡市民购买首套房面积超过12平方米，并使用公积金贷款后，无法办理二套房的公积金贷款。
　　而从1月1日起，锡城市民办理公积金贷款，首次购房建筑面积大于12㎡的家庭，在产权转让后，仍可申请第二次公积金贷款，家庭贷款最高额度为6万。
　　公积金新政会对锡城的楼市产生什么影响对此，有业内人士预测称，公积金最高额度从5万上浮到6万，放宽二次贷款条件，都有利于对住房有改善型需求的购房者，以及想买房“一步到位”的家庭。
　　对于第一次购房的家庭来说，公积金贷款最高限额的上浮，让首付的金额下降。同样的首付资金，可以购买更大的户型；放宽二次贷款的条件，则让原本顾忌商业贷款利率较高的购房者，可以再次使用公积金购房，增强了他们的购房意向，这对锡城的楼市来说都是利好消息。不过，无锡公积金管理中心人士也提醒市民，尽管二次公积金贷款放松了，但二次贷款的首付仍需五成，利率上浮1.1倍。
　　214年9月15日，华夏银行济南分行成功发放了首笔小企业年审制贷款。该业务通过“年审”方式，切实解决了小微企业融资过程中“先还后贷”所造成的资金压力和“倒贷难”问题。
　　“现在我可以专心自己的生意，不用再为还款、贷款的事费心了，”从事机械制造行业的焦先生高兴地对记者说起自己的贷款经历，“通过这年审制贷款，我不仅获得了银行的信贷支持，补充了流动资金，而且在贷款到期前，我只要通过了银行审核，贷款自动进入第二年，既不用筹钱还贷款，也不用再跑银行办贷款。”　　据华夏银行济南分行相关负责人介绍，华夏银行小企业年审制贷款期限最长可达36个月，分为3个融资时段。对于前两个融资时段，只需归还利息，无需归还本金。融资时段到期前进行“年审”，通过年审的借款人，贷款自动进入下一融资时段，无需归还贷款、无需签订新的借款合同，也无需采用借新还旧、展期等方式，更不会在人民银行征信系统中出现不良记录。
　　据了解，华夏银行小企业年审制贷款通过“年审”方式延续融资时段，以及按月结息、到期一次性还本的特点，有效缓解了小微企业“先还后贷”以及集中还款造成的资金压力，帮助小微企业避免了由于临时性资金周转不灵而承担的高额转贷成本。
　　据悉，华夏银行共推出了“年审制”贷款、网络贷、POS网贷等26项小企业特色产品，形成了线上、线下全覆盖的产品体系，并以“小、灵、快”的融资服务满足客户的多元化需求。
　　个人住房贷款就是指银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。借款人申请个人住房贷款时必须提供担保。而商业性个人住房贷款是指购房者在购买个人自有产权住房时，由于资金不足，由发展商或第三方机构提供阶段性保证，并以所购产权房做抵押，向银行申请的占所购房房价一定比例的贷款。那么，我们在申请个人商业性住房贷款时需要具备哪些条件呢　　1、贷款涉及三方一物，贷款方（银行）、借款方（购房人）、保证方（发展商）和抵押物（产权房）；　　2、借款方必须以所购房产作抵押；　　3、贷款对象是购买产权房的个人购房者；　　4、贷款额必须控制在购房款以内，一般不超过购房款的8%；　　5、贷款回收方式一般是由借款方分期（按月）归还贷款本息。
　　推荐阅读　　中直公积金贷款申请流程实例　　房屋按揭贷款的四大注意事项　　如果你和你的女朋友打算过两年再结婚，但是你们希望提前将婚房准备好，这该如何贷款呢相信很多情侣都有这样的疑惑，还未领证的情侣们可以共同使用公积金贷款买房吗　　从武汉市住房公积金管理中心了解到，没结婚的情侣是不能共同使用公积金贷款的，而商贷则可以共同使用。
　　但是，如果你们已经领证结婚，且两人都有缴纳公积金，那么婚后申请公积金贷款是需要夫妻双方共同申请的；另外，如果夫妻二人都正常缴纳公积金，但缴存的期限和每月金额都不一样的话，共同贷款则需要先确定一位主贷人，再根据主贷人缴存的具体情况来核算贷款额度；　　等贷款成功办理后，可按需要选择办理按月扣划公积金账户，优先扣划主贷人的，主贷人余额不足时再扣配偶的。这样一来，就可以一定程度上减轻您的还款压力了。
　　另外，据了解，夫妻双方首次申请纯公积金贷款，可享受首套房政策，首付三成。并且如您是首次申请公积金贷款，且购买房屋为一手房，房屋建筑面积不足9平米，政策是支持首付两成的。
　　金九银十的楼市旺季到来，房贷市场也随着人们的买房需求而开始活跃。什么时候买房最便宜呢买怎样的房子最划算呢选择怎样的房贷产品利率最低呢下面，专家为你介绍金九换房如何贷款。
　　一、买新房or二手房　　吴小姐想在海淀某小区的买一套三居室。所以今年春节的时候她就把家里的那套老房子挂在了中介公司。今年中秋节刚过完，很多开发商都在搞楼盘促销，她认为再不出手会错失良机，所以买新房还是买那套海淀的二手房让她颇为忧虑。
　　置业建议：从地理位置上来看，由于城中区建设已基本成熟，因此开发商建设的新楼盘多选择在城市边缘地段，房屋基本聚集在五环或六环以外，而二手房一般集中在城区内比较成熟的地段，小区周边配套设施完善，交通十分便利。而且购买新开发的楼盘并不能马上拿到房屋的房产证，二手房过户后买房人即可拿到新房本，基本即买即入住。
　　贷款建议：吴小姐的烦恼主要在于纠结贷款买新房还是二手房。首先从贷款银行的选择来看，购买新房的贷款一般都是通过开发商指定的合作银行办理，这就会造成贷款产品少、还款方式不灵活等问题，而二手房贷款在银行选择方面很广泛。其次新房的贷款都是开发商组织购房人统一办理，批贷和放款时间比较慢，而且大部分开发商不接受购房人用公积金贷款的方式买房，如果吴小姐在单位足月缴纳公积金，那么她买新房就不能享受到公积金贷款的便利。
　　专家点评：九月和十月一般都是开发商推盘最活跃的时期，在今年楼市价格筑底的情况下，开发商更是加快了推盘步伐和优惠的力度，但是从购房人自身角度来看，二手房无论是买房地理位置、贷款银行选择、批贷放款时间、贷款方式上都比新房占优势。
　　二、卖旧买新or直接买新　　市民张先生现在最大的事情就是看房，他自己名下在西二环那套房子太小，是五年前全款买的，他打算赶在国庆节以前把自己这套房子装修一下租出去，用租金还日后的月供，但是张先生通过中介门店发现不少二手房的挂牌价都一路走低，所以他想不如干脆把房子卖了，凑钱买套新房，减轻经济压力，对于该不该卖手里这套房子他现在摇摆不定。
　　置业建议：购房人名下有无住房，将直接关系到二套房的首付比例，如果购房人名下无房，再次贷款首付为六成，如果他保留这套房，贷款的首付将上升到七成，会加重张先生的购买压力。因此建议张先生卖掉旧房再购买新房。
　　贷款建议：张先生名下的房子是全款买的，因此他没有贷款记录，如果他卖掉手里的房，再买房用商业贷款可以贷到房款的4%，如果保留名下房屋，只能贷到3%。伟嘉安捷”认为，首付1%的差距可以为张先生节约不少资金，因此他选择卖掉手里的住房比较合适。
　　专家点评：对于想换房的人来说，上表中所列的情况均会被认定为“二套”，如果购房人使用商业贷款，手中无房而有贷款记录，首付比例为7%，而卖掉手中住房，使用商业贷款将按照6%的比例支付首付。而公积金贷款则执行认房认贷，首付比例统一为7%。
　　三、全款买房or贷款买房　　刘先生现在只要有空就去中介门店溜达一圈，他跟爱人在丰台买了套一居室，孩子出生以后，他想换套大房子。最近他看上了朝阳的一套三居室，中介经纪人告诉她最近店里房子的挂牌价都是一降再降，他看上的那套大三居的报价已经从年初的4万出头降到了36多万，刘先生询问了多家银行以后得知现在二套房贷款不好做，所以他犹豫是不是把名下房子卖了，再找朋友借钱全款买那套三居室。
　　置业建议：二手房业主一般对全款买房的人在房价上给予一定让利，对购房人来说全款买房比较利于砍价，在房价持续下降的形势下，着急换房的不少“连环单”业主心态上通常都比较着急，而贷款通常办理时间比较长，很多业主可能会等不及。
　　贷款建议：刘先生看中的房屋价格一路下跌，和以前相比业主几乎是跳水价在卖房。这类业主通常对成交的时间要求都比较高，所以刘先生可以先全款买下房屋，再通过补按揭贷款的形式完成房子的装修等，而且最近银行二套房的信贷情况比较紧张，很多业主也希望能得到全款，其次刘先生购买的这套房屋尽管价格下降快，但总价依然比较高，如果张先生选择贷款购买，最好选用公积金组合贷的形式。既享受公积金贷款利息少的优势，又能保证贷款额度的要求。
　　专家点评：今年楼市房价总体走势低迷，所以业主通常对全款购房的人在房屋总价上能给予一定的让利。此外，补按揭贷款申请的时间通常是购房人拿到房本半年之内，对办理的时效性要求较高，如果购房人打算做补按揭应提早申请。
　　从7月起，广州市住房公积金开始了新的缴存年度。近日，从市地税局获悉，随着广州市213年城镇非私营单位在岗职工月平均工资数据的公布，广州市住房公积金免税缴存基数上限也相应调整为元。
　　据介绍，单位和个人分别在不超过职工本人上一年度月平均工资12%的幅度内，其实际缴存的住房公积金，允许在个人应纳税所得额中扣除。同时，单位和个人缴存住房公积金的月平均工资不得超过广州市统计部门公布的上一年度职工月平均工资的3倍。单位和个人超过上述规定比例和标准缴付的住房公积金，应将超过部分并入个人的当期工资、薪金收入计征个人所得税。
　　照此计算，在214年度本市单位和个人实际缴存的住房公积金缴存基数在元(广州市213年城镇非私营单位在岗职工月平均工资为588元，即588元×3)以下，且缴存比例不超过12%的，可在个人所得税税前扣除，超过部分则并入个人当期的工资、薪金收入，计征个人所得税。那么，对于单位和个人实际缴存的住房公积金总额在4182元(×12%×2)以下，是否属于免税对于这个问题，广州市地税局指出，不能简单的用缴存的公积金总额进行对比，这样计算税前可扣除的金额是不准确的。“缴存基数”或“缴存比例”任一超标，超出部分就需计征个人所得税。
　　按照国家有关规定，住房公积金由单位缴存和个人缴存两部分构成：单位缴存部分为缴存基数乘以单位缴存比例；个人缴存部分为缴存基数乘以个人缴存比例。市地税局介绍，广州市单位及个人的住房公积金缴存比例各为5%~2%，具体缴存比例由单位和个人视实际情况自行选择，缴存基数超过本市统计部门公布的上一年度职工月均工资3倍、单位及个人的缴存比例分别超过12%的，应按照规定计税。
　　公积金免税如何计算　　单位和个人分别在不超过职工本人上一年度月平均工资12%的幅度内，其实际缴存的住房公积金，允许在个人应纳税所得额中扣除。同时，单位和个人缴存住房公积金的月平均工资不得超过广州市统计部门公布的上一年度职工月平均工资的3倍。
　　照此计算，在214年度本市单位和个人实际缴存的住房公积金缴存基数在元(广州市213年城镇非私营单位在岗职工月平均工资为588元，即588元×3)以下，且缴存比例不超过12%的，可在个人所得税税前扣除，超过部分则并入个人当期的工资、薪金收入，计征个人所得税。
　　据了解，近日有消息称百度将对于P2P平台实行利率管制，管制要求P2P平台年化收益不得超过18%，到期未整改的将会予以下线处理。众所周知，百度的一大收入是靠搜索引擎，其这样做会减少其收入来源。为何百度要封杀利率超过18%的P2P合作平台　　投资者做搜索的百度多管闲事　　不符合18%年化利率就下线投资者对百度的评价是“简单粗暴”，各大投资论坛里吐槽声一片，有投资者直言：“调控利率应该是人民银行干的活呀，百度莫非是想操‘央妈’的心”　　但百度是强大的，P2P合作平台接二连三出现降息。如较早发布降息公告的翼龙贷，其降息公告显示：由于平台在百度进行了搜索端的竞价排名推广、百度财富的推广、品牌起跑线的推广、网盟推广等各个形式的推广，所以最终决定遵照百度要求，现将降息的调整方式公布如下：信用标，7至12个月贷款的利率不高于18%，6个月贷款利率不高于16%；抵押标17%。
　　百度高利率P2P可能涉嫌高利贷　　为什么百度要“封杀”超过18%利率的P2P合作平台其原因从合作平台发布的降息公告可见一二。
　　9月11日，P2P平台翼龙贷发布了降息公告。公告内容显示：根据最高人民法院的规定，民间借贷的利率最高不得超过银行同类贷款利率的4倍(约24%)，考虑到平台运营成本和利润，综合利率高于18%的P2P平台有可能涉嫌高利贷行为，因此，百度对通过推广方式进行合作的P2P下发通知，要求超过18%利率的平台需在9月12日前进行整改，P2P综合利息不得高于年化18%，否则给予推广下线。
　　事实上，这不是百度第一次对P2P进行整改。今年4月，旺旺贷携款跑路事件引起轰动，数名投资者前往百度总部维权，前车之鉴或许也是百度“封杀”高利率平台的原因。
　　影响P2P反应不一，或加速行业洗牌　　面对百度新规，一部分P2P平台处变不惊，也有一部分乖乖“听话”。另外，陆金所、爱投资、宜信、人人贷等P2P平台收益率原本就在18%之下，影响并不大。
　　一些依赖百度推广的平台就没那么硬气了。整改不达标就下线，这样的杀威棒已初有效果。温商贷虽然没有说明缘由，但9月1日在官网上发布了利率调整公告，可依稀看到百度的“威力”。其中，1个月、2个月、3个月、6个月、12个月的利率分别调整为15%、15%、16.8%、17.8%、17.8%，均在18%年化利率之下。
　　从去年下半年开始，P2P网贷出现了跑路潮。213年底，央行为P2P行业拉起三条红线：不得归集资金搞资金池，不得非法吸收公众存款，不能实施集资诈骗。尽管央行屡次发声，但P2P监管仍显“真空”。业内人士表示，新规将加速行业洗牌，由于老平台已有一定人气，受百度新规影响最大的是新平台。
　　也有投资者认为，降息是大势所趋，百度此举只不过成为P2P平台降息的借口。P2P平台看似是被动屈服，其实是主动迎合。
　　相关链接　　“旺旺贷”事件　　旺旺贷曾经在百度上以加V认证的方式进行推广，今年4月底，旺旺贷却卷款6万元跑路，近千名投资者受损失。不少用户表示，因为看到百度的认证才对旺旺贷进行投资，所以百度要负责任，随后发生投资者冲击百度总部进行维权的事件。
　　因为“旺旺贷”事件，百度大面积下架P2P网贷平台，剔除相关的不良诈骗网站。而整个搜索引擎行业，一度对P2P平台实施全面封杀阶段，被业界称为“P2P大清洗”。不久之后，百度对属于支付清算协会互联网金融专业委员的成员进行了重新开放，拟定了P2P行业白名单核心准则。
　　214年第一季度，国际银行对发达经济体及大部分新兴经济体的跨境借贷规模扩大。其中，对中国的信贷规模和增速高于其他新兴经济体，进一步证明全球金融危机的余波和随后的欧洲债务危机已经有所消退。
　　报告显示，214年第一季度（213年12月末至214年3月末），全球活跃银行的跨境借贷规模较前一季度增加58亿美元，是211年底以来的首次大幅增加。
　　从区域上看，214年第一季度，除了欧美发达经济体外，亚洲、拉丁美洲、中东等新兴经济体的跨境借贷规模同样有所扩张，新增规模达166亿美元，致使其全年增速达1%。国际清算银行称，全球银行对中国的新增跨境借贷额达到133亿美元，增速达49%，无论是规模还是增速依旧领跑新兴经济体。相比之下，亚洲其余新兴经济体及拉丁美洲国家分别仅新增211亿美元和89亿美元。
　　值得注意的是，欧洲新兴市场的该项指标连续四个季度出现下滑。其中，214年第一季度的缩减规模达到15亿美元，减幅创下前三个季度以来的新高。报告显示，从单个国家看，土耳其和波兰的缩减规模最大，分别减少53亿美元和48亿美元。此外，由于俄罗斯和乌克兰的局势具有不确定性，国际银行纷纷减少对两国贷款。其中，对俄罗斯的未偿贷款从213年末的225亿美元降至214年3月末的29亿美元，对乌克兰的这一借贷则减至22亿美元。
　　国际清算银行货币与经济部门负责人ClaudioBorio称，国际银行的款跨境借贷规模扩大证明全球金融危机及欧债危机的影响开始消退。此外，ClaudioBorio还表示，这一趋势表明全球金融波动性下降，原因之一是发达国家实行QE政策。
　　不过，ClaudioBorio提醒，金融波动性低下并不意味着市场风险也同样低下，相反，它是高风险的标志。
　　被形容为“风口上的行业”P2P网贷，即将迎来监管细则等相关法律的规范。目前，央行相关负责人表示，“P2P法律制定已到最后阶段”，虽然当前P2P平台公司的设立和管理还缺乏规章制度，但目前央行与其他部门密切制订相关法律，已经到了最后阶段。此消息传出，各P2P平台也表现出了积极的态度，一些机构已经开始着手自我检查，以适应即将到来的监管局面。
　　P2P是民间融资互联网化　　中国人民银行条法司司长穆怀朋在“214第八届中国银行家高峰论坛”上表示，随着逐渐完善互联网金融方面的规章制度，将促进行业健康、持续地发展。中国的互联网企业、互联网金融在国际上可能是发展得比较慢，但可能规模是最大的。
　　“P2P网络借贷就是民间融资的互联网，我们现在也把它定义为民间融资，是一对一的个人之间的融资，过去在小范围内熟人之间，现在变成互联网化了。”穆怀朋表示，互联网金融经过去年的大规模的发展，目前只是初步阶段，还没有经过整个的经济周期的考验，对这种新型的业务形态，监管机构需要一定的观察期、积累一定的数据。“还是支持鼓励创新，同时要求大家注意防范风险，监管上应该保持灵活度和容忍度，留有一定的发展空间。”　　针对P2P行业的规范发展，北京的监管部门也已有所动作。
　　北京市金融局副局长沈鸿此前接受采访时表示，北京将成立网贷行业协会，以行业自律的形式给P2P平台的发展设置几条标准。首先是产品登记。只要是P2P平台上出现的所有投资产品，必须在监管机构或协会进行登记；同时要做好信息披露，对于产品的性质、存在的风险等信息都应做到公开透明。此外，还要求P2P平台做好资金托管。
　　昨日，沈鸿再次透露，目前建立网贷行业协会进展顺利，预计年内这一协会就将正式成立。
　　行业有门槛是必要举措　　穆怀朋强调，人民银行非常明确地提出，互联网金融基本上要保持几个总体的要求，即要为实体经济服务；要满足维护金融的稳定性；要保护消费者的权益。
　　P2P平台如何看待监管政策有望近期出台宜信CEO唐宁表示，从监管的角度上来讲，希望能够把行业的那些最佳实践固化下来，支持、鼓励行业长期健康规范发展。一些运营不“善”的机构，特别是一些从一开始就把它作为一种非法集资、欺诈等方式的机构，在细则出台之后，肯定就会更难有生存的可能。
　　唐宁表示，在数据缺失、信用环境较为落后的一个背景之下做P2P，就势必要求有基本风控的流程、体系、人才、团队。但要认真建设团队和流程规则的话，这根本不可能是一个低成本的事情。既然要有成本，就要有一个基本的要求。所以门槛要求非常合理，达不到基本要求的机构不能从事相关业务。
　　多平台设“法律援助基金”　　穆怀朋表示，互联网金融要维护金融的稳定性，保护投资者权益，但投资者也要承担投资风险。还有一个核心问题，即搞好资金托管，预期是托管在银行账户上，以防止资金被挪用、平台负责人卷款跑路，甚至在平台公司倒闭之后，借款人还可以还钱的情况下，资金还能回到投资者手中。
　　值得注意的是，在尚未有明确监管部门及细则下，P2P行业已有部分平台开始“自我审查”，以确保在监管细则出台后的“大浪淘沙”之中继续生存。
　　“理财范”日前宣布设立1万元法律援助基金，这是继积木盒子后又一个设立专项法律援助基金的互联网金融理财平台。理财范CEO申磊介绍，已在工行开设专款账户，专项用于为理财范平台上的融资项目提供法律支持，如平台上任意一融资项目发生争议事项需提起诉讼或仲裁程序解决争议的，理财范将迅速启用法律援助基金为投资人聘请专业律师，代表投资人处理相关法律争议，协助投资人追回投资收益，以最大限度地保护投资人权益。
　　“当平台的各种保护机制都被击破以后，依据投资双方签署的合同依法维权应该是最合理有效的手段。”P2P投资者李先生说，“由于投资者分散在全国各地，且人数众多，一旦出事，很难形成一个统一的维权机制，加之投资者自身的素质参差不齐，特别是法律意识淡薄，所以实际的维权之路十分曲折。”　　P2P在214年被称为“风口浪尖的行业”，随着大资本的增加，P2P行业的火热程度更甚于前。在大资本接二连三进入P2P行业后，阿里、搜狐等互联网巨头布局P2P，与此同时，相关的风险事件也处于历史高发期。
　　据统计数据显示，截至214年8月末，纳入统计的P2P平台共1137家，已经形成了国资系、银行系、保险系和民营系等四大阵营。据不完全统计，214年以来，国内至少有近19家P2P平台获得了融资，其融资金额基本都在1万元以上，出资方不仅有VC、PE机构，也有小米、联想这样的大型集团公司。
　　注：投资金额均为平台公布。
　　近日，湖北省发布了六条房地产新政，制定了相应的“救市”政策。新政涉及土地出让、住房供应结构、住房消费、金融信贷、企业转型、长效机制等各个方面，共六大条款，二十条细则。
　　事实上，早在7月18日，武汉曾适度放宽楼市限购政策，包括对14平方米以上房屋放开限购。不过，受制于房贷“瓶颈”，这次“松绑”运行近两个月，效果不太明显。目前，武汉市还有十几万套新房积压，需要近一年时间消化。
　　对合理的住房消费，新政明确予以支持。居民贷款首次购买自住普通商品住房，首付款比例按3%执行，贷款利率的下限可在基准利率的基础上打七折；个人购买属于家庭唯一普通商品住房的，减半征收契税；个人购买9平方米及以下家庭唯一普通商品住房的，契税按1%税率征收。
　　湖北省国税局统计，今年一季度，全省房地产企业所得税入库9.4亿元，同比减少1.7亿元，下降15%，为近年来少有的下降走势。全省除武汉、宜昌等城市行情稍好，其余城市房产市场都不太理想。8月初以来，福建、湖南、江西、四川、河北、宁夏等省份纷纷出台了省级救市举措，促进经济稳定健康发展。业内人士称，在此背景下，湖北省出台“鄂六条”，有其合理性和必要性。
　　目前，中国汽车金融市场依然有着很大发展空间。据德勤发布的《214中国汽车金融报告》显示，发达国家融资购车和租赁的比例之和通常为5%~8%，中国还不足发达市场的1/4。正因为这个理由，大众汽车金融中国首席执行官兼总经理科瑞爵表示，未来大众汽车金融将进一步扩大在华投资规模，他预计未来3~5年内，购车贷款率或将达4%~5%。
　　科瑞爵表示，中国三四线城市消费力正强劲提升，年轻群体占据了购车族越来越大的份额，而消费者对汽车金融态度的转变是大众汽车金融中国打算扩大投资的市场基础。
　　“今年大众预计将在华交付35万辆新车，希望有35万辆是与我们的汽车金融产品合作而完成的。”大众汽车金融服务股份公司首席执行官弗兰克·威特表示。为扩大投资，大众汽车金融中国在7月在华首次实现了汽车抵押贷款证券化(ABS)并将其出售给投资者。“华驭一期”资产证券化产品公开招标发行，总规模约8亿元人民币。“通过华驭一期资产证券化产品的发行，我们将大众汽车金融服务成熟的ABS项目扩展到了一个新的货币区，从而为我们强劲增长的中国业务开辟了一个新的融资渠道。”大众汽车金融中国相关人员表示。据大众汽车金融中国相关人士透露，该公司还拟于215年初进行第二轮的ABS。
　　“汽车金融服务是除乘用车、商用车外，大众汽车集团第三大支柱产业”，科瑞爵表示，未来将提供更多样化的金融服务以满足需求，并将在汽车保险、租赁及二手车等领域拓宽业务。
　　根据大众汽车金融中国提供的一组数字，21年以前，大众汽车集团在中国的贷款率在1%左右，213年这个数字翻了一番达到2%以上(同期中国汽车市场整体贷款率为18%~19%)。相比24年成立之初的1个城市、17家经销销商、为21辆车提供金融服务，1年后的今天，大众汽车金融已在3个城市2余家经销商处开展业务。213年，大众汽车金融中国为22.8万辆提供了金融服务，新增合同数同比增长52%。
　　推荐阅读　　地级市贷款买车比重日渐升温　　车贷产品大盘点豪华品牌成主力　　目前，8、9后的消费方式主要是先消费后付款的方式，比如“信用卡”、“分期付款”等方式已成为大众的流行词，如今不仅仅是贷款买房、贷款购车，许多人甚至都开始进行买手机分期付款。近年来，不少家装公司和家居卖场已经开始与银行合作，推出贷款业务。
　　各大卖场火力推出分期贷款业务　　目前，在装修公司购买家居家装的消费者可以申请中国银行最高额度3万元的贷款;不少装饰公司均表示已和多家银行进行合作，为消费者提供优惠的信用卡分期服务。
　　家居产品贷款服务款式多样　　据了解目前提供的家居分期服务主要包括信用卡分期付和银行贷款两类，由于性质不同，因此申请周期、流程难度及所需费用也不尽相同。对于需要消费者支付的费用看，信用卡分期付款主要指临时调高信用卡额度，消费者需要根据分期期数的长短支付-12%的手续费;而对于向合作银行申请相应的装修贷款，尽管可申请数额较大，但申请门槛较高，申请周期较长。
　　对于具体的申请额度和需要支付的相关手续和利息数额，不同地板商家与银行的合作中消费者申请的贷款额度和有关费用也不尽相同，购买家居家装的消费者根据分期还款期限不同，需支付相应不同比例的手续费，而一些知名家装公司在与银行合作中，有的甚至推出了免息免手续费的服务。
　　免息可以接受但是尝鲜者不多　　面对卖场和商家当下主推的家装分期服务，消费者对其形式表示认可。不少消费者表示，自己在预算不足的情况下愿意尝试贷款，“其实这种消费形式很划算，就算预算够用，如果分期付款的手续费和利息低，我也会考虑，把现金买些理财，再贷款去装修，我觉得是比较明智的。”　　卡宝宝网提醒，尽管不少商家与银行都在对家装贷款进行强势宣传，各种噱头也格外吸引人，但消费者在选择时还是应尽量做到详尽询问，并对不同支付方式的费用和利息进行细致计算，“尤其对于一些地板商家打出的‘免利息’、‘免手续费’宣传，多数都有时间或数额的限制，因此消费者在选择前，必须做好充分的准备。”　　推荐阅读　　装修贷款办理程序简略版　　装修贷款变现房产业内称普遍现象