[个人综合消费贷款]再加码！监管严查信用卡涉房地产交易

9月10日，据21世纪经济报道消息，监管正在严查信用卡资金流入楼市情况，包括境内房地产类商户、房产相关契税等。

据悉，检查范围涉及信用卡与房地产相关的多个业务类别，包括住宅与商业地产开发（商户类别码1520）、房地产代理和经纪（商户类别码7013）、房地产建筑安装工程（商户类别码1771）、不动产管理（商户类别码6513）、出租等休假类房地产（商户类别码7012）。

与此同时，多家银行信用卡中心下调房地产类商户交易限额，并限制在住宅、地产中介等商户刷卡交易。

“对于银行限制信用卡在房地产类商户交易金额的主要的原因就是防范用户借道信用卡炒房、凑首付”，一位业内的分析人士指出。

虽然信用卡少则几万元、多则几十万元的额度对于一二线城市买房来说杯水车薪，但现在很多三四线城市，总价几十万元的房子，用多张信用卡是可能做到炒房的。而且据观察，在一些总价较低的商住房楼盘，售楼人员仍在建议通过大额信用卡的方式支付购房款。

正是基于信用卡涉房地产交易的乱象的存在，所以监管对于个人消费性质贷款的用途一直严格要求，并密集下发文件严查资金违规流入房地产市场。

今年5月，银保监会发布《关于开展“巩固治乱象成果 促进合规建设”工作的通知》，就强调个人综合消费贷款、经营性贷款、信用卡透支等资金挪用于购房等为整治重点领域。

8月初，银保监会办公厅发布《中国银保监会办公厅关于开展2019年银行机构房地产业务专项检查的通知》，决定在32个城市开展银行房地产业务专项检查工作。此次专项检查严厉查处个人综合消费贷款、“首付贷”、信用卡透支等资金挪用于购房等违法违规行为。

同时，中行、建行、民生、兴业等银行均已不支持本行信用卡在房地产类商户交易。

尽管监管部门加大力度进行整顿，但是信用卡透支购房的现象仍然层出不穷。

日前，广发银行深圳分行因个人综合消费贷款资金、信用卡透支资金违规挪用于购房或支付相关费用的问题被深圳银保监局罚款40万元；农业银行深圳分行被深圳银保监局罚款80万元，其中一项违规案由包括信用卡透支资金流向房地产市场。

虽然监管三令五申发文禁止，银行也多次发文控制信用卡房产类交易并出台限额规定，但是基于信用卡尤其是大额信用卡已成为银行的重要产品类型，所以如果客户以现金形式取出授信额度，银行是很难追踪其具体资金流向的。

易居研究院智库中心研究总监严跃进认为，信用卡在房地产类商户消费，除了购房，也有可能是租房或支付中介费等，因此需要区别对待。不过，严跃进也补充道，银行频繁发文也带有强管控的导向，是从“房住不炒”的管控基调引申过来的，说明银行在加强了个人经营贷、消费贷等业务的管理后，对可能出现资金挪用风险的其他环节也保持高度关注，避免出现资金违规进入楼市的行为。