[重庆银行贷款]上市银行年报解读：重庆银行稳中有进的经营之道

稳中有进、普惠金融，是对重庆银行近日发布的2018年度业绩报告最好的诠释。

报告数据显示，2018年末，重庆银行资产总额达到4503.69亿元，较年初增长6.5%；营业收入106.30亿元，同比增长6.1%；净利润38.22亿元，同比增长1.5%；年基本每股盈利1.11元，每股分配股利0.154元。在银行业盈利增速整体放缓的大背景下，重庆银行以稳中向好的发展态势，实现了高质量发展的既定战略。

这是一家高质量稳健发展的银行。2018年，重庆银行总资产达4053.69亿元，实现净利润38.22亿元，剔除主动防范风险、化解和处置不良贷款的因素，拨备前利润总额同比增长4.85%。与此同时，重庆银行严格不良认定，不良贷款偏离度从最高点的251%大幅压降到94%，不良贷款率1.36%处于行业较低水平，并实现逾期贷款双降，拨备覆盖率也有所提升，资产质量更加夯实。

这是一家零售业务突出的银行。“得零售者，得天下”是银行业一句响亮的口号。2018年，重庆银行个人存款占比突破31%，带动零售业务贡献的税前利润大增143%，对全行的净利润贡献也首次突破30%，同比大幅提升，处于银行业优秀水平。

这是一家服务小微民营企业的银行。服务小微民营企业坚持“保本微利”原则，连续三年保持小微企业融资服务成本下降态势。

这是一家有社会经济责任的银行。重庆银行积极贯彻落实金融支持脱贫攻坚与乡村振兴的部署要求，2018年末乡村振兴贷款余额达到296亿元；构建普惠金融产品矩阵；大力发放绿色贷款。

重庆银行高质量的发展得到了市场的广泛认可。在英国《银行家》杂志公布的全球千家银行最新排名中提升44名，晋级第252位；在中国银行业协会公布的全国73家参评城商行陀螺体系综合评价排名中提升2位，晋级第7位。评级和排名在城商行中均名列前茅。

业务经营稳中有进

2018年，重庆银行牢牢把握高质量发展导向，坚定推进发展方式转变，实现了规模、效益、结构和品牌协同发展，资本运营取得新成效、新进展。

从规模看，截至2018年末，总资产4503.69亿元，增长6.5%；存款余额2563.94亿元，增长7.4%；贷款余额2059.23亿元，增长19.6%，保持了稳健增长的良好态势。

从效益看，2018年度实现净利润38.22亿元，增长1.54%；剔除主动防范风险、化解和处置不良贷款的因素，拨备前利润总额同比增长4.85%；实现归属于本行股东的综合收益42.52亿元，同比增长35.41%。

从风控看，2018年，是重庆银行全面加强风险防控的攻坚之年，坚持加快化解存量风险与坚决控制增量风险齐推进，压紧打牢风险防控基础。截至2018年末，不良贷款率1.36%，拨备覆盖率225.87%。不良贷款偏离度由2017年11月最高点时的251%降低到94%。关注类贷款占比由3.91%下降至3.31%，逾期贷款率由4.56%下降至3.38%。

严格不良认定的同时，该行并未放松拨备要求。截止2018年末，重庆银行拨备覆盖率达225.9%，较年初提升15.7个百分点。资产质量更加夯实也得到监管充分认可。

从对联营企业的投资看，重庆银行在去年获取了超2亿元的收益。截至2018年末，重庆银行分别持有重庆三峡银行股份有限公司、马上消费金融股份有限公司及兴义万丰村镇银行有限责任公司4.97%、15.53%、20%股权。除兴义万丰亏损外，马上消费金融以及三峡银行去年业绩均有所增长，这也使得重庆银行从联营企业中分享利润2.20亿元，较上年增加0.42亿元，增幅23.6%。

重庆银行相关负责人表示，2019年将持续推动“专业化、综合经营化、信息智能化”转型，加快各类结构调整升级，把支持实体经济、零售业务升级、加强科技支撑、实施改革攻坚、加强风险控制、降解存量风险、加大人才储备、提升管理质效等列为重点工程。

零售业务净利润占比超30%

金融脱媒、利率市场化、互联网金融崛起、不良率攀升等因素叠加，本已竞争非常激烈的传统对公业务增长幅度有限，零售业务逐渐成为银行创收“发动机”，更是银行穿越经济周期的“压舱石”，不少银行已经意识到转型的迫切，逐年提高零售业务收入占比。

重庆银行零售业务发展渐入佳境，2018年实现税前利润12.6亿元，同比大增142.7%，对全行的净利润贡献也首次突破30%，同比大幅提升。

零售存款的增长被业内普遍认为是零售业务发展的最大支撑。截止2018年末，重庆银行个人存款余额达到804.9亿元，较年初增长18.8%，在全行总存款中的占比也突破上升至31.4%，在重庆区域的市场份额提升至第6位。

零售创利能力提升的同时，该行零售获客能力也在不断提升。2018年，重庆银行推进私人银行建设，建立财富管理三级架构，逐渐壮大中高端客群及增加年轻客户数量。截至去年末，该行个人VIP客户较年初增长17%。

零售存款的稳定增长为资产投放提供了基石。截止2018年末，重庆银行零售贷款比年初增加61.5亿元，其中住房按揭贷款、个人消费贷款（含信用卡）、个人经营贷款分别增加33.7亿元、17亿元、10.7亿元。

产品是零售业务发展的“拳头”。在个人信贷产品方面，重庆银行加强产品创新，推出首款自主大数据风控个人信贷产品“捷e贷”（秒批秒放）。同时该行还推出市场上首款通过线上申请、线下审批的大额信用贷款“薪e贷”。

在业绩发布会上，重庆银行相关负责人表示，作为轻资产的零售业务，重庆银行取得初成转型效果。“我们的目标：城商行定位是回归本地区域，零售业的占比要提升，这是方向性的。下一个五年，我们目标希望零售业务能够占据我们银行的半壁江山。”

下一步，重庆银行要用科技引领业务发展，以手机银行作为主战场。对于线下，主要是做网点转型，目前正在对网点进行智能化改造，希望网点更能做好销售和服务领域。

创新助力小微企业

小微兴，则经济兴。小微企业是实体经济的基础，对国民经济的发展起着重要作用，服务小微企业是银行业回归服务实体经济本源之举，特别是2018年以来国家出台了一系列支持小微企业的政策。重庆银行一直秉承“地方的银行、中小企业的银行、市民的银行”定位，早在2007年立行之时就将“服务小微”确立为重点发展战略，通过资源倾斜、业务下沉、人才配置、产品创新等多方面举措，推动小微企业金融服务扩面增量。截至2018年末，重庆银行国标口径小微贷款余额突破七百亿元大关，占比全行各项贷款余额近40%。

在产品创新上，针对小微企业“短、频、急、散、广”的资金需求，重庆银行构建了从企业法人到个人经营、从传统信贷到线上秒贷等较为丰富的产品矩阵，仅2018年就推出“房抵贷”、“知识价值信用贷款”、“微型企业成长扶持贷款”以及小额票据贴现业务4款创新产品，全年共计新增超过30亿元，持续增加小微企业金融产品有效供给。其中，2018年，发放小微中长期贷款产品近15亿元，实现余额近50亿元，解决小微企业资金需求与借贷期限错配问题；发放小微续贷产品超过30亿元，实现余额近45亿元，减少小微企业到期转贷的资金压力和资金成本。面对经济下行周期中生产经营暂时陷入困难的小微企业，重庆银行不断贷、不抽贷、不压贷，而是坚持与企业抱团取暖、守望相助。

在服务成本上，针对小微民营企业融资贵问题，重庆银行坚持“保本微利”原则，如“知识价值信用贷款”、“支困贷扶贫小额信贷”等信用贷款产品执行人民银行同期同档次基准利率。不仅如此，2018年，重庆银行向人民银行申请获得的支小再贷款资金27.34亿元、定向降准资金35亿元，全部用于反哺支持小微企业发展，通过政策红利转移方式为小微企业客户持续让利，连续三年保持小微企业融资服务成本下降态势。

在团队机制上，建立一支拥有专职小微客户经理400余人的小微企业服务队伍，占全行客户经理总数的40%以上，分布在小企业信贷中心以及全行142个分支机构。

在风险控制上，重构小微企业信用评估体系，以大数据应用为切入点，采集税务、工商、司法、个人征信、企业征信等数据字段达360余个，制定客户资质准入规则多达80余条，将“企业资产数据”、“政府数据”、“企业行为数据”等多维度数据进行了整合，建成三位一体的“大数据”风控模型。

近三年来，重庆银行年均投放小微企业贷款超过400亿元，年均支持超过15000户小微企业发展，连续9年荣获“小微企业金融服务先进单位”表彰，在业界打造出“小微融资专家”、“小贷工厂”的美誉。

切实践行社会经济责任

小微企业只是重庆银行务实创新服务实体经济的一面镜子。事实上，2018年，重庆银行坚持服务实体经济不动摇，持续推进服务模式创新，与国家和地方重大战略、重点领域、重要行业同频共振，相融相伴，金融服务能力进一步深化和提升。优先保障实体企业投放需求，2018年全年全行实体经济贷款投放超过400亿元，超公司类信贷总投放的50%。

（1）优化民营企业融资服务。通过“银、政、股、企”联动，“线上、线下”联动，前、中、后台联动，“表内、表外”联动，“全产业链”联动，集合各方优势融资渠道，构建多元化、全方位民营企业融资平台。

（2）提升乡村振兴金融服务。重庆银行积极贯彻落实金融支持脱贫攻坚与乡村振兴的部署要求，研发推进“新六产助农贷”、“支困贷扶贫小额信贷”、“两权抵押贷”、“路保贷”、“建设贷”等一批符合乡村振兴产业发展特征、脱贫攻坚带动作用明显的新产品新模式，与全市400余个乡镇、街道共同推进特色效益农业产业链延伸和产业集群建设。截至2018年末，乡村振兴贷款余额达到296亿元。

（3）构建普惠金融产品矩阵。开办小微企业贷款产品20余个，涵盖“好企贷”等互联网智能风控产品、“年审贷”、“成长贷”等中长期产品，“房抵贷”、“知识价值信用贷款”等小微企业产品，推出了“捷e贷”、“薪e贷”等个人线上消费贷款产品，形成了从企业到个人、从传统到线上等较为丰富的产品矩阵。

（4）强化绿色金融示范引领。截至2018年末，重庆银行绿色贷款余额53.83亿元，同比增幅26.27%；支持绿色贷款客户117户，同比增长14.71%。2018年11月，发行重庆地区首单60亿元绿色金融债券，储备项目32个，授信金额约64亿元。

重庆银行积极响应国家号召，切实履行了相关社会经济责任。

综合来看，2018年，重庆银行坚持转型高质量发展战略定位，各项经营业务稳中有进、进中有质、质中有新。未来几年，重庆银行仍有望保持高质量发展、高起点创新、高标准管理的良好态势。

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