[银行个人信用贷款]银保监会：减少银行对抵质押品的过度依赖，逐步提高信用贷款占比

11月20日，银保监会下发关于《强化监管引领和政策支持，不断提升小微企业金融服务质效》 的通知，并表示，做好小微企业金融服务，是稳增长、调结构、稳就业、惠民生的重要举措。

为缓解小微企业融资难融资贵局面，近年来，银保监会从体制机制、信贷投放、产品服务、风险管理等方面出台了近30项政策文件，并联动相关部门，合力优化小微金融外部环境。包括推进机构体制机制建设，丰富供给体系;突出激励引导，制定差异化的监管政策和指标;鼓励产品和业务模式创新，提升服务效率;做实监管督导，切实加大信贷投放力度;加强引导规范，推动降低小微企业融资成本;强化部门联动，形成政策合力。

总体来看，在监管和相关部门综合统筹的政策支持、激励、督导下，银行业金融机构持续发力，在缓解小微企业融资难、融资贵、融资慢问题方面取得了积极成效，小微企业金融服务取得了增量、扩面、稳定价、控风险平衡发展的成果，正走上高质量发展的轨道。

首先，是融资覆盖面不断扩大，截至2019年三季度末，单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款户数2086.4万户，较年初增加363.16万户。

其次，信贷投放显著增长。截至2019年三季度末，全国小微企业贷款余额36.39万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额11.31万亿元，较年初增长20.81%，比各项贷款增速高10.9个百分点。

与此同时，降利减费成果较为显著，在2018年推动降低银行业小微企业贷款利率工作的基础上，2019年普惠型小微企业贷款利率总体呈稳中有降态势。前三季度新发放普惠型小微企业贷款利率6.75%，比2018年全年平均水平下降0.64个百分点;不良贷款率同样控制在合理水平，普惠型小微企业贷款不良率3.56%，贷款质量总体稳定;银行服务小微企业效率不断提升。

银保监会强调，下一步，将坚持以深化金融供给侧结构性改革为主线，着力做好以下七个方面工作。

一是增加金融机构的有效供给，引导银行持续下沉客户群体，提升金融服务覆盖面，增加小微企业信贷投放。

二是加大结构性降成本力度，引导银行贷款利率继续保持在合理水平，规范银行服务收费，同时会同有关部门发挥国家融资担保基金的作用，引导降低融资担保费率。

三是持续完善银行内部经营机制，指导银行细化授信尽职免责和差异化考核激励，健全基层“敢贷、愿贷”的专业化机制。

四是推动商业银行贷款方式变革，督促银行以提升风险管理能力为立足点，注重审核第一还款来源，减少对抵质押品的过度依赖，逐步提高信用贷款占比，完善推广续贷业务，缓解资金周转难题。

五是推动建立健全信用信息共享机制，推广完善以线上直连方式运用涉税数据信息、为小微企业提供金融服务的“银税互动”模式，用好全国信用信息共享平台、国际贸易“单一窗口”平台等企业信息资源，探索破解银企信息不对称难题。

六是构建监管考核长效机制，研究制定小微企业金融服务监管考核评价体系，对银行服务小微企业的工作进行综合全面评价，形成系统化、制度化、规范化的考核评估机制。

七是指导银行业在全国开展“百行进万企”融资对接工作，全面深入了解小微企业融资需求，提高服务主动性、针对性，让银行金融服务惠及更多小微企业。(蓝鲸保险 李丹萍 lidanping@lanjinger.com)