[银行个人无抵押贷款]无抵押也能贷款，缓解小微企业贷款难的途径

小微企业融资难融资贵问题当前被广泛关注，民营企业融资难的症结在哪里？关键是没有抵押担保物，你空手大巴掌跑到银行，单纯想依靠信用融资，的确不现实。

所以解决了抵押担保的问题，民营企业贷款难的问题就可以迎刃而解。其实近几年来，各地都在想方设法化解融资难这一世界性难题。现在各地正在大力开展，并且卓有成效的信贷创新，主要有以下几项。

◆云税贷。中国建设银行与国家税务局合作，利用企业纳税的大数据，推出了“云税贷”信贷产品，以企业近年平均纳税额的9倍贷款，限额200万元，贷款期限最长1年，可循环使用。企业可以因税获贷，足不出户，在家就可以用网银和手机银行申请，不用任何的其他抵押担保，贷款最快几分钟就可以到账。类似的信贷产品还有农行的“税银通”等。

◆政府增信贷款。政银集合贷，这是某省工行2014年就开始推出的创新产品，由政府与银行合作，政府出资为小微企业增信。该产品首先在某市试点，取得了圆满成功。由该市财政出资9000万元，工行拿6000万元的风险拨备，共同设立1.5亿元的小微企业贷款风险担保金，按照8倍进行放大，给予辖内小微企业12亿元的贷款规模。借鉴这一模式，该市又衍生出了多种政府增信贷款模式，如建行的“助保贷”、地方银行的“集惠贷”、邮储银行的“政银增信贷”。

◆联保贷款。由关联企业、地方产业集群企业、企业联保小组、企业联保共同体、产品协会会员等形式，由三户以上的企业互保联保，以授信担保方式为联保成员贷款。目前，各家银行都有了自己的联保互保贷款品种。

◆动产融资。民营企业的固定资产少，但每个企业都有很多动产，比如应收账款、存货、商标权、专利权等。在企业应收账款中，80%是属于能够收回的临时性债务，50%左右的应收款质量较好，可以用作抵质押。2017年9月，湖北省政府印发了《湖北省小微企业应收账款融资专项行动工作实施方案（2017-2019年）》。发挥人民银行征信中心应收账款融资服务平台的作用，吸引更多小微企业加入平台，扩大质押范围和融资规模，推进与核心企业配套的小微企业进行应收账款融资。

其实相应的信贷产品还很多，金融机构也一直在努力创新。只有不断地深入推进金融生态环境建设，增进政银企之间的信息互通共享，信贷产品就能不断推陈出新，企业融资难的状况才会得到根本缓解。