[个人住房贷款]什么？要取消住房公积金？

近日公布的《中共中央、国务院关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》提出，要推进资本要素市场化配置，完善股票市场基础制度。

培育长期投资资金，是其中的重要组成部分。也许通过改革公积金制度，和年金相结合，将可形成资本市场长期投资资金的重要来源。

全世界230多个国家和地区当中，只有新加坡和中国有公积金政策，其他国家和地区都没有，这说明公积金制度本身是个案，没有普遍意义。

这不同于全世界各个国家都在搞的养老保险和医疗保险这样的社会福利制度。

新加坡的公积金、养老金、医疗金并不是分门别类独立存在的，而是一个整体，可以互相打通。

（1）如果一个公民住在公房系统里，没有买房按揭贷款的需求，那么买房的公积金也就用不上了。但是当该公民身体出问题时，他的公积金账户的钱可以用来治病。

（2）如果这位公民的身体很好，住房又不用公积金贷款，那么这笔钱积累下来，可以增加其养老金的总额。

我国从新加坡学来公积金理念，落实的只是单一的住房公积金，结果就变成了另外一个概念，收缴比例和医保系统一样高，变成了刚性的12%，显然这是一个相当高的社会住房补贴政策。

【中国公积金政策设立的初衷，是为了解决职工的住房困难，具有一定的时代特性。】

当商品房市场循环已经形成的时候，公积金最初的使命已经基本完成，其为人们购房提供低息贷款的功能完全可以交由商业银行或成立专门的住房银行来解决。

截至2018年底，中国个人住房贷款余额25.75万亿元，而公积金个人住房贷款余额为4.98万亿元，在整个贷款余额中的占比不到20%。也就是说，老百姓的债务主要为商品房的商业贷款。

觉得如果我们能够针对不同人群制定贷款利率优惠政策，完全有可能用商业贷款补足公积金贷款20%的份额，同时并不增加老百姓的住房贷款债务。

而公积金缴存的14.6万亿元所带来的社会资本运营低效率、高消耗、不公平等问题也就开始逐渐显现出来，从而逼迫我们必须找到更有效的路径，为个人、企业、国家建立新的、替代式的“公积金循环”。

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