[贷款利率]央行取消贷款利率下限管制 利率市场化再启程

　　存款利率减档：

　　相对于存款利率上限放开，“存款利率减档”则较为各方接受。目前，人民币存款基准利率分为七个档次，分别是活期、三个月、半年、一年、两年、三年和五年。

　　中国农业银行战略规划部研究院付兵涛认为，利率市场化的方向肯定是逐步减少基准利率的档次，最好的突破口肯定就是长期存款，因为占全部存款的比重较低，从长期存款开始取消，可以平滑冲击。目前，五年期定期存款在银行存款中的比重很小。中国工商银行年报显示，2012年末五年期及以上的存款占比仅为0.2%；建设银行同期的占比不到0.1%。

　　培育存款替代产品体系：

　　“培育存款替代产品体系，是利率市场化的重要手段。随着替代产品的增加，受利率管制的存款规模会减少。

” 曾刚指出，这样能减轻未来放开存款利率上限所形成的冲击。

　　存款替代产品方面，一个在案多年的议题是，允许金融机构在市场发行同业存单，以及针对企业和个人的大额可转让定期存单（CD）。

　　德意志银行大中华区首席经济学家马骏认为，目前中国推广CD的时机已经成熟，且风险可控。CD作为利率可以自由浮动的银行融资工具，可以提高存款利率市场化的程度，但又不至于全面冲击存款成本和挤压银行利差。放开CD市场，估计可使得10%左右的存款利率市场化，不至于突然推高全部存款利率的水平。

　　建立并完善存款保险制度：

　　从国际实践来看，利率市场化会在一定程度上增加银行体系的脆弱性，因此很多发达国家利率市场化过程都伴随着存款保险制度的完善。比如1971年引入存款保险制度的日本，为防止利率市场化导致金融机构的倒闭，于1986年对此制度进行了完善和修改。

相反的案例是，英国在实施利率自由化之前，未实行存款保险制度，结果导致次级银行危机发生，花费高额成本进行救助。

　　从保护存款人利益、维护中小金融机构发展来看，利率市场化加大了中小金融机构经营风险，一旦流动性出现问题，极易导致清偿困难，危及区域金融稳定，而存款保险制度有助于有效消除存款者对中小银行安全的担忧，提升中小银行的竞争地位。从完善金融稳定体系来说，一个国家的金融安全网，一般包括最后贷款人职能的中央银行、负责审慎监管的监管机构以及存款保险制度这三大支柱，目前中国尚缺少存款保险制度这一重要组成部分。特别是随着利率市场化的推进，当前国内依然由中央银行和各级政府负责个人债务清偿的隐性存款保险制度，不利于银行增强防范风险的意识，也不利于完善金融机构优胜劣汰的退出机制。
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