[捷越贷款]捷越金可冶： 消费金融中美“同此凉热”,大数据风控机遇挑战并存

爆雷潮后，中国金融科技真的进入了下半场？

风潮正劲的消费金融，风控痛点在哪里？

与成熟的美国市场相比，中国市场又有哪些不同？

消费金融大数据风控又面临着怎样的机遇与挑战？

一个个问号，是金融科技发展中的一个个迷思，而业内资深从业者的深思，往往能够带来高屋建瓴的看法，襄助理顺思路、廓清盲区。

9月6日-7日，全球最具影响力的金融科技盛会“2018朗迪金融科技峰会”在上海召开。朗迪金融科技峰会作为全球金融精英交流的平台和全球化顶尖金融科技智库，已经连续三年在中国举办。

作为金融科技领军企业，捷越联合首席风控官金可冶受邀参会并发表主题演讲，他分享了捷越在打造大数据智能风控平台“听风者”方面所取得的经验和成果，分析了中美消费金融风控的差异及痛点以及智能风控的机遇与挑战，引起嘉宾的广泛关注。

金融科技基本进入中场

前路仍漫漫

前路何处？对于经历过爆雷潮后的金融科技而言，震荡仍在，不少人看来金融科技已经进入下半场，但在金可冶看来：“现在我觉得基本到了中场。很多事情已经做起来了，但同时很多问题也暴露出来了。”

回顾起此次爆雷潮，金可冶说：“中国市场不光是金融科技，几乎是任何的行业都有异常的跟风状况。中国不管做任何东西，跟风非常严重。它既有好的一方面，对技术的应用实现得非常好。另一方面，跟风的时候就不可避免地有一些资质不好的公司跟进来了。”

在他看来，这次的爆雷潮有两类公司，一类公司是“进来的时候就没想好好做，就纯粹想骗一把走人的，这种公司这次是肯定爆出来的”。还有一类公司“是想好好做，但是实际上公司的能力不够，或者应对行业变动的经验不够，所以对这种突发风险的准备不够。这次我觉得很多公司也会从中吸取一些教训”。

基本走入中场的金融科技，在金可冶看来还有很多事情需要做，尤其是爆雷潮对行业提升自身风控水平的警示就极为突出。

谈起自身的实践，金可冶介绍作为头部平台的捷越，在成立五年来一直坚持小额分散、不忘初心，未曾因为行业的动荡就改变自己的经营理念，现在也在积极拥抱合规，他相信捷越会跟其他头部公司一起度过这段时间，迎来行业下一轮更加健康积极的发展。

消费金融中美同此凉热

大数据风控机遇与挑战并存

前景辽阔的消费金融正成为群雄逐鹿的战场，大数据风控带来的智能变革，正加速行业的演变发展，带来更大的机遇同时，也正面临着新的挑战。

在金可冶看来，在消费金融领域上，与发展更成熟的美国进行对比，东西互照，剖析市场上的差异和共通之处，更能洞见未来之路。

在行业摸爬滚打了20年，金可冶见证了美国消费金融风控20年的成长与发展，在这期间也经历了十年前举世瞩目的金融危机，见证了美国消费金融市场一个以数据为驱动的风控体系不断完善的过程。同时，他也亲眼目睹最近几年中国消费金融井喷式发展，感受到风控在蓬勃生长的神州市场上所面临的挑战。

与有着几十年历史相对比较完善成熟的美国征信体系相比，中国的征信体系显得极为年轻。美国三大征信公司，覆盖了美国90%左右有经济能力和金融需求的群体。才走过了十几年历史的中国征信体系，“从严格意义上说，中国目前只有一家真正在运营的征信机构，就是人民银行征信中心。它覆盖了不到50%经济活动和经济需求这个群体，差距还是相当大的”。

金可冶打了一个比方：“美国的征信体系，我形容成三个成年人带着几个为数不多的小朋友，三个成年人就是三大征信公司，下面有不多的小规模三方数据商。中国的征信体系则像一个大哥哥带了一大群小朋友，一大群小朋友就是市场上形形色色各种各样数据提供商。”在他看来，中国市场上，在市场上存在着大量的非金融属性或者弱金融属性的数据，电商、运营商、支付数据还有出行数据，个人在网上的一些行为数据等，在监管相对宽松的环境中，对于征信体系建设是一个有力的补充。

但中美的消费金融在发展过程中，都一样存在着问题，相对成熟的美国也并非一帆风顺。

金可冶分析到，美国在消费金融发展初期，欺诈风险也是相当高的，只是说随着征信体系不断完善，反欺诈能力不断提升。第二，在对还款能力的评判上不够精准。第三个痛点是数据泄露，美国市场上也曾出现几起非常大的数据泄露事件，“有上百万甚至千万的客户数据泄露，对行业造成了很大的损失”。

而尚显年轻的中国消费金融，有着不言自明的巨大机遇，但也呈现了“发育不足”的三个痛点，打通这些痛点则是大数据风控需要直面的挑战。

第一是高欺诈，尤其团伙欺诈，是中国消费金融行业所面临的非常独特的现象。

第二是多头借贷，在他看来主要是由征信体系的欠缺所引起的，“很多金融机构无法了解一个借贷人到底负了多少债，今天在中国，包括四大行在内没有任何一家金融机构，可以对借款人总体负债有一个十分清晰的了解”。

第三个行业痛点是失联，“这是中国行业比较独特的现象，一个金融公司花了大量的精力，不管是人工的方式还是系统的方式，对一个证件做了审批然后放款，一打电话客户失联。这个对风控是很大的挑战，哪怕有再好的催收团队、再高的催收技巧，找不到人的话这些都是没有意义的”，金可冶说。

从“头疼医头，脚疼医脚”

到全流程狙击风险

对于目前整个中国消费金融行业，金可冶认为“金融公司要做风控，这个重点还是对的。”

在他看来，围绕痛点所做的市场创新，“要从一个单独、孤立的解决问题的方式，向全流程的解决方式转变，金融风控一定要对全借贷周期的管控，贷前、贷中、贷后都要做好。”

前路尽管漫漫，但金可冶认为，大数据智能风控的发展前景还是非常广阔的，“它是需要时间的沉淀，需要经验的沉淀，需要数据的沉淀”，在他眼中，大数据风控的发展已经出现了明晰的四大趋势。

第一是监管体系的不断完善，对风控提出了更高的要求。要求风控决策更加前瞻、更加有预防性，“不能把宝全压在催收环节，要把风险预防前置”。此外，对风险决策的精准性和有效形成，也提出了更高的要求。

第二是科技与金融高度的融合，新技术与应用场景不断涌现，如虹膜识别、静脉识别等的落地。

第三是体系化的智能风控强度，正在成为金融机构长期发展的核心竞争力，从相对单一孤立的风险点到全信贷生命周期的管理的转变。

最后，是对人才的竞争更加激烈。近年来，市场上对风控人才需求非常旺盛，不少机构都加大了对人才方面的投入。“我觉得风控人才短期还会有很大的短缺，三、五年内应该会得到一个缓解。对人才的要求更高，要求风控人才从专才向全才进行转变。不光要懂建模、规则，也要对所有业务流程、客户体验都有非常清晰的了解”，金可冶分析。

在实现全流程风控上，捷越成为国内金融科技企业的“模范生”，引进美国、英国、澳大利亚回国精英、揽入国内头部公司人才，整个团队的风控素质表现得极其高，“在对数据的理解、加工、整合，怎么产生变量等这些经验上，我们这一团队还是有优势的。在大家共同努力下，捷越上线了‘听风者’这一系统，站在行业的前列。”

在捷越的企业文化中，整个企业对风控这件事都非常认真、非常严肃。对于捷越而言，风控不只是风控团队的事情。金可冶加入捷越以来，一直推动一个理念——风控是企业每个员工的责任，包括前部的销售人员，每个人对风控都是有责任的。所以在整个企业文化上，捷越成为了一个务实、不事张扬的头部公司。

捷越作为行业头部企业，对智能风控有着清晰的规划与定位。金可冶表示，未来捷越将在智能风控方面持续发力，在合规的基础上，加强新技术的创新应用，提高风控的精准度和有效性，秉承普惠金融理念，切实推动实体经济发展。