[微众银行贷款靠谱吗]银行五年期定期存款，年利率达到5.8%，这靠谱吗？

在利率市场化条件下，存款利率是高还是低，主要由货币的供应与需求关系决定，当供不应求时货币价格即利率必然上涨，这是市场规律作用的结果。在当前情况下，有的银行存款利率能够达到5%以上，甚至最高达到5.8%，这靠不靠谱？看了以下分析，再下结论不迟。
虽然，央行在过去的一年连续四次降准，向市场释放了数以亿万计的流动性，但好像银行特别是中小银行的资金面紧张程度并未出现明显改善。2018年以来，全市场存款余额增速整体呈现下降趋势，2018年11月较年初减少的3个百分点，存款增长乏力，银行存款荒的局面仍在持续。但是，各家银行的贷款增速并未同步下降，这样二者的差距不断扩大，部分中小银行在揽存方面可谓心急如焚，因为不仅存款规模制约着贷款增速，会最终传导到利润空间被限制，而且还有监管机构的MPA考核。存款，可谓银行一切业务的中心。

2015年，央行取消了对所有商业银行和农村金融机构存款利率上限设置，银行可以根据自身情况实行自主定价。然而，中小银行尤其是城商行、农商行以及民营银行等地方性小银行，由于在品牌影响力，地域限制，产品与结算等方面明显弱于国有银行和股份制银行，所以存款压力很大。

而存款又是立行之本，所以地方性小银行不得不以提高存款利率来吸引更多资金，以分得市场一杯羹。城商行，农商行的5年期利率也最高可以达到了5.225%。这些存款产品都是储蓄管理条例中银行一般性存款，计提存款准备金，缴纳存款保险基金，保本保息，受存款保险条例保护，在安全性方面有绝对保障。

至于定期存款能否达到5.8%？

这是肯定的，其中代表就是互联网银行的5年期智能存款，即使满3年提前支取，利率也为4.5%，是普通活期存款利率的15倍，到期支取利率为5.8%。像这类民营银行的智能存款，利率超过5%的还有很多，所谓智能存款，也是民营银行金融产品创新的一种，之所以提前支取利率也很高，是因为它通过转让未到期收益权给第三方金融公司，从而保证了存款人利益。

到期利率达到5.8%，确实是目前存款利率市场最高点，但据民营银行介绍，由于他们没有实体门店，都是借助互联网平台的强大流量来销售产品，因此其综合成本远远低于传统银行。所以，即使利率达到这个水平，以网络银行著称的民营银行仍然可以消化。智能存款属于银行表内业务按照监管要求计提存款准备金，缴纳存款保险基金，因此本金和利息也会受到存款保险条例保护。近期，央行对部分民营银行就智能存款业务进行“窗口指导”，进一步规范了智能存款的管理与销售，可惜只能抢购了，看来很受百姓信任与青睐。

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