[按揭贷款计算]第二代征信中常见的三大误区

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二代征信，于2020年1月19日正式上线。

通过几个月的运营，模块、数据逐渐增加，原来看不到的信息，现在逐步展示出来。

最近一两周的市场一线经验，让我们幡然醒悟，原来二代征信不是我们想的那样啊！

关于二代征信给参贷人（共同借款人）造成的影响，有三个方面的重点内容，值得我们好好说一说。

参贷人、共同借款人

一般来说，在办理贷款业务时，银行通常会区分借款人和共同借款人。

借款人就是我们常说的主贷人，

共同借款人就是提供收入证明，参与还贷的人，俗称就是参贷人 。

我们将结合最近出现的三种情况，分别讲述下不同情形下，二代征信对参贷人的影响。

01

夫妻之间主贷、参贷情况
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原来政策（一代征信）：

夫妻双方买房贷款，一方主贷，另外一方参贷。则只有主贷人上征信，参贷人征信上不体现。

误 解

二代征信开始后，凡是夫妻买房，一方主贷，另一方是参贷，双方应该都会上征信。

真实情况：

二代征信后，夫妻买房，一方主贷，另一方是参贷，仍然不体现在征信报告上。

不仅以前办理的贷款不显示，新增办理按揭贷款的，参贷方的征信报告上同样看不到负债！

举例说明

既往不咎

陈先生和太太在2016年买房，太太主贷，先生参贷，现在陈先生要新增一笔贷款，银行在最新的征信报告上，并没有发现陈先生的担保、共借信息。

新增亦无妨

近期赵先生和太太买房，主贷人是赵先生，太太是参贷人。4月份的征信报告上，只看到赵先生有按揭贷款，太太的征信报告上并没有负债信息。

02

朋友之间主贷、参贷情况
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原来政策（一代征信）：

朋友（非婚姻关系、非亲属关系）一同买房，一人主贷，一人参贷。

按照以往的模式，参贷的一方征信上是不体现负债。

误 解

此次二代征信影响最大的应该是夫妻之间，朋友之间的借贷可能延续之前的政策，不受影响。就算有影响，是否会按照“既往不咎”的原则，只对新增贷款有影响。

真实情况：

随着二代征信模块和数据不断增加，原来不显示的内容，现在会显示。

朋友之间，一方主贷，另外一方是参贷（共同借款人），则双方的征信报告上都会显示。

并且，这种负债体现的关键在于，之前贷款的也会上征信。也就是“能翻旧账”，并非“既往不咎”。

共同借款人的一方，该笔负债将体现在征信报告中的第三项内容相关还款责任信息中。

并且显示的这笔信息非常完整，包括借款人、借款金额、借款日、借款期限、剩余还款额等。

举例说明

王小姐和男朋友一起买房，男朋友是主贷人，王小姐是共同还款人。

今年3月，王小姐新做一笔贷款，贷款审批时，征信报告上并没有显示她与男友共同买房的信息，即没有负债。

但是4月，放款前银行再次拉征信的时候，竟然发现王小姐的征信报告中的第三项内容相关还款责任信息中新增加了一笔保证人信息。
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这笔贷款是2016年的，男朋友是主贷人，她是参贷人。

然而，仅仅一个月的时间差，上个月还一点都看不到，如今该笔负债信息已经完整体现。

发放银行、发放贷款种类、开立日期、到期日期、责任人类型、还款责任金额、币种都一目了然。

这笔负债的出现，直接影响到王小姐本人的收入负债比，影响其新增贷款的办理。

03

父母、子女之间主贷、参贷情况
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原来政策（一代征信）：

合力贷、接力贷情况下，负债只体现在主贷人身上，参贷人、共同借款人征信报告上不体现。

名词解释：

接力贷(父母上产证子女做共同还款人)

接力贷指以父母作为所购房屋的所有权人，父母方的子女作为共同借款人，贷款购买住房的住房信贷产品。

合力贷(子女上产证父母做共同还款人)

合力贷指以子女作为所购房屋的所有权人，子女方的父母作为共同借款人，贷款购买住房的住房信贷产品。

误 解

二代征信影响最大的应该是夫妻之间，父母、子女之间的借贷关系可能延续之前的政策，不受影响。

真实情况：

不管是接力贷、合力贷，参贷人的征信报告上都将体现负债。

并且不局限于新增贷款，之前做的贷款，也能在新的征信报告中看到。

该负债将体现在参贷人征信报告中的第三项“信贷交易信息明细”内。

一是体现在信贷交易授信及负债信息概要内的相关还款信息责任汇总

具体内容是担保金额及余额

二是体现在相关还款责任信息中

显示有相关还款责任的个人借款

借款信息包括：发放银行、发放贷款种类、开立日期、到期日期、还款金额、以及贷款余额等。

举例说明

张先生和太太在2017年购入一套房。

因为两人年龄较大、收入不够高，办理贷款有难度，因此提供了孩子的收入证明材料，一起参与还贷。

办理贷款后，父母主贷，儿子作为参贷人，征信报告上不体现负债。

今年3月，张先生儿子新购一套房，贷款审批时未看到儿子的任何负债信息。

但到4月放款前，银行老师再次拉征信的时候，却发现儿子名下有一笔负债。

该笔负债，就是17年与父母买房的按揭贷款。

儿子还算首套资格，但是负债增加了，要重新计算收入负债比，如果收入不够，则直接影响到他新贷款的办理。

写在最后

随着大数据的日益丰富，相比一代，二代征信采用的信息更加全面，展示得更为清楚，因此对贷款人的要求也更加严格。

信用是我们的第二张身份证，管理好自己的信用，至关重要。

不仅对自己，也要提醒家人珍惜信用，珍视信用报告。
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